ما هو الاستشارة الائتمانية قبل الإفلاس؟

الإجابة المختصرة

في أغلب قضايا الإفلاس الاستهلاكي، يتعيّن عليك إكمال دورة استشارة ائتمانية من جهة معتمدة من برنامج (U.S. Trustee Program) في الولايات المتحدة قبل تقديم قضيتك. ينطبق ذلك على معظم قضايا الفصل 7 والفصل 13.

عادةً تستعرض الدورة دخلك ونفقاتك وديونك والبدائل الممكنة للإفلاس. في كثير من الحالات تستغرق حوالي 60 إلى 90 دقيقة ويمكن إجراؤها عبر الإنترنت أو عبر الهاتف، وأحيانًا حضورياً. بعد الانتهاء، تحصل على شهادة يتم تقديمها عادةً ضمن أوراق الإفلاس.

هذا الشرط يتعلق بالتثقيف والإجراءات. ليس اختبارًا يمكنك “النجاح” فيه أو “الفشل”، ولا يعني أن المستشار هو من يقرر ما إذا كنت تستحق المساعدة.

لماذا الأمر مهم قبل تقديم الطلب

التوقيت مهم. بشكل عام، يجب إكمال الدورة خلال الـ 180 يومًا السابقة لتقديم قضية الإفلاس. إذا لم تُنجَز في الوقت المحدد، قد ترفض المحكمة الدعوى/تُلغِيها إلا إذا انطبق استثناء محدود.

وهذا سبب يجعل كثيرًا من الناس يختارون التحدث إلى محامٍ مُرخّص بالإفلاس قبل تقديم الطلب. يمكن للمحامي المحلي أن يوضح لك أي جهات استشارة معتمدة تُقبل في منطقتك القضائية، وكيف تتم معالجة الشهادة، وما إذا كان هناك ما هو غير معتاد ينطبق على حالتك. قواعد وإجراءات الإفلاس تختلف حسب الولاية والمنطقة القضائية.

إذا كنت تواجه حجز أجور، أو حجز رهن (foreclosure)، أو استرداد/مصادرة (repossession)، أو دعوى قضائية، فقد يكون التوقيت بالغ الأهمية. يبدأ الإيقاف التلقائي عادةً عند تقديم قضية الإفلاس، ويمكنه إيقاف معظم إجراءات التحصيل، وحجوزات الأجور، وحجز الرهن، والدعاوى — لكن يجب أولًا تقديم القضية بشكل صحيح.

ماذا يحدث أثناء الدورة

عادةً تكون الدورة مباشرة وبسيطة. تطلب الجهة معلومات أساسية عن وضعك المالي وتستعرض الخيارات الممكنة، والتي قد تشمل إعداد ميزانية، أو خطط إدارة الديون، أو الإفلاس. بالنسبة لكثير من الناس، يبدو الأمر أقرب إلى “دورة مطلوبة” أكثر منه علاقة استشارة عميقة.

قد تقترح الجهة بدائل، لكنك لست مُلزَمًا باختيار خطة إدارة ديون لمجرد مناقشتها. إذا كان الإفلاس ما يزال يبدو الخيار الواقعي، فشهادة إكمال الدورة هي ما يهم من أجل تقديم الطلب.

ينبغي أن تكون حذرًا بشأن المعلومات التي تشاركها ومن مع. تقوم CleanSlate Match فقط بجمع معلومات التواصل ونية عامة — مثل اسمك، ورقم هاتفك، والبريد الإلكتروني الاختياري، والولاية، واللغة المفضلة، ووصف عام لوضعك — لكي نتمكن من مساعدتك في الربط مع محامٍ مُرخّص بالإفلاس. نحن لا نطلب أرقام الضمان الاجتماعي (Social Security numbers)، ولا أرقام حسابات بنكية، ولا أرقام بطاقات ائتمان، ولا غيرها من تفاصيل الحسابات المالية.

كم تبلغ تكلفة الاستشارة الائتمانية؟

عادةً ما تكون دورة الاستشارة الائتمانية قبل الإفلاس برسوم صغيرة. غالبًا تكون التكلفة حوالي 10 إلى 50 دولارًا، لكن المبلغ الدقيق يعتمد على الجهة. بعض الجهات المعتمدة تقدم إعفاءات من الرسوم أو رسوماً مخفّضة للأشخاص ذوي الدخل المنخفض.

إذا وظّفت محامياً للإفلاس، فإن رسوم الاستشارة تكون منفصلة عن رسوم المحامي ورسوم تقديم المحكمة. عادةً يفرض معظم محامي الإفلاس الاستهلاكي رسمًا ثابتًا (flat fee)، لكن المبلغ الحقيقي يعتمد على الفصل، وتعقيد القضية، والمنطقة القضائية. كمدى تعليمي عام، تكون رسوم محامي الفصل 7 الثابتة غالبًا حوالي 1,000 إلى 2,500 دولار، وتكون رسوم محامي الفصل 13 الثابتة غالبًا حوالي 3,000 إلى 6,000 دولار أو أكثر، وذلك حسب المنطقة وتعقيد القضية. رسوم تقديم المحكمة منفصلة، وغالبًا ما تكون بضعة مئات من الدولارات. هذه ليست عروض أسعار، وقد تكون الأسعار المحلية أقل أو أعلى.

يمكن لمحامٍ مُرخّص بالإفلاس في منطقتك شرح التكاليف المتوقعة في منطقتك القضائية وما إذا كان يمكن ترتيب خطة سداد قبل تقديم الطلب. CleanSlate Match خدمة مجانية للمطابقة — وليست مكتب محاماة، وليست محاميك، وليست جهة تُقدم طلب إفلاس — وهي دائمًا مجانية للشخص الذي يطلب المساعدة.

ما الذي لا تفعله الاستشارة الائتمانية

لا تضمن الاستشارة الائتمانية اعتماد الإفلاس، ولا تحدد أي الديون سيتم إعفاؤها. إنها مجرد خطوة مطلوبة في أغلب الحالات.

كما أنها لا تعني أن جميع الديون ستختفي. بعض الديون عادةً تبقى بعد الإفلاس، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل الحديثة، ودعم الطفل والنفقة (alimony)، ومعظم الغرامات القضائية، والديون المرتبطة بالاحتيال. ما الذي يحدث لأي دين محدد يعتمد على الوقائع، والفصل الذي تم تقديمه، والقانون في ولايتك ومنطقتك القضائية.

لا يزال الإفلاس قادرًا على أن يكون راحة قوية لكثير من الناس. وبحسب نوع القضية، قد يمحو بعض الديون غير المضمونة، ويوقف ضغط التحصيل عبر الإيقاف التلقائي، ويساعد شخصًا على اللحاق بمدفوعات ديون مضمونة في الفصل 13. يستطيع كثير من الناس الاحتفاظ بالمنزل أو السيارة عبر الإعفاءات (exemptions) أو خطة سداد، لكن النتائج لا تُضمن أبدًا.

خطوات عملية تالية

إذا كنت تعتقد أن الإفلاس قد يصبح وشيكًا، يساعد التحرك بطريقة منظمة:

1. تعرّف على الأساسيات حول الفصول وخياراتك العامة.
2. اجمع مستندات بسيطة لديك بالفعل، مثل الفواتير الأخيرة، وأوراق الدعوى القضائية، وقسائم الرواتب، أو إشعارات حجز الرهن.
3. تحدث إلى محامٍ مُرخّص بالإفلاس في منطقتك واسأل أي جهة استشارة معتمدة يجب استخدامها.
4. تأكد من ترخيص نقابة المحامي في ولايتك.
5. أكمل دورة الاستشارة الائتمانية المطلوبة قبل تقديم الطلب، إذا أخبرك محاميك أنها تنطبق.

إذا رغبت، يمكنك البدء بدليلنا أو استخدام get matched للتواصل مجانًا مع محامٍ مُرخّص بالإفلاس قريب منك. تقدم CleanSlate Match مساعدة تعليمية عامة ومطابقة فقط؛ نحن لا نقدم استشارات قانونية، ولا ننشئ علاقة محامي-موكل.

مساعدة ذات صلة