指南
破產前的信用諮商是什麼？
破產前的信用諮商通常是多數人在申請消費者破產案件前必須完成的短期課程，必須由獲核准的提供者提供。流程通常很簡單，可線上或電話完成，目的在於說明你的選項——不是來評判你。
簡短回答
在多數消費者破產案件中，你必須在案件提出前，先完成由美國受託人計畫（U.S. Trustee Program）核准的提供者所提供的信用諮商課程。這通常適用於多數第 7 章與第 13 章的案件。
課程通常會檢視你的收入、支出、債務，以及可能的破產替代方案。許多情況下，課程約需 60 到 90 分鐘，可線上、電話，或有時也可面談。完成後，你會收到一份憑證，通常會一併提交到你的破產申請文件中。
這項要求重點在於教育與程序。它不是你要去「通過或未通過」的考試，也不代表諮商師在判斷你是否值得被幫助。
在你申請前為什麼重要
時間點很關鍵。一般而言，這門課必須在你的破產案件提出前的 180 天內完成。若未能按時完成，法院可能會駁回案件，除非適用某些有限例外。
這也是為什麼許多人在申請前會選擇先諮詢一位持牌破產律師。當地律師可以告訴你，你所在的司法轄區（district）接受哪些核准的提供者、憑證如何處理，以及你的案件是否有任何不尋常的情況。破產規則與程序會因州與司法轄區而有所不同。
如果你正面臨扣薪（wage garnishment）、房屋遭法拍（foreclosure）、資產被收回（repossession），或是被提告（lawsuit），那麼時間點尤其重要。自動停止令（automatic stay）通常是在破產案件正式提出後才開始，並可能暫停多數的催收、扣薪、法拍與訴訟——但前提是案件必須先被正確提出。
課程進行期間會發生什麼事
課程通常很直觀。提供者會詢問你財務狀況的基本資訊，並一起檢視可能的選項，其中可能包括編制預算、債務管理方案，或破產。對許多人來說，感覺更像是一堂被要求完成的課，而不是建立深度的諮商關係。
提供者可能會提到替代方案，但你不需要因為被討論了就一定要選擇債務管理方案。若破產仍看起來是較可行且現實的選項，那麼完成課程後拿到的證明憑證，才是用來申請的重點。
你應該注意你分享了什麼資訊，以及把資訊提供給誰。CleanSlate Match 只會收集聯絡資訊與一般意向——例如你的姓名、電話（可選的電子信箱）、州別、偏好語言、以及對你狀況的一般描述——以便我們協助你連結到持牌破產律師。我們不會要求你的社會安全號碼（Social Security numbers）、銀行帳戶號碼、信用卡號碼，或其他財務帳戶細節。
信用諮商費用要多少？
破產前的信用諮商課程通常會有一筆較小的費用。很多時候費用大約是 $10 到 $50，但實際金額取決於提供者。有些獲核准的提供者會對低收入者提供減免費用或降低費用。
如果你聘請破產律師，諮商費用會與律師費用及法院申請費用分開計算。多數消費者破產律師會收取固定費（flat fee），但實際金額會依案件章別、案件複雜度以及司法轄區而不同。就一般的教育性範圍而言，第 7 章的律師固定費常見約在 $1,000 到 $2,500；第 13 章的律師固定費常見約在 $3,000 到 $6,000 或更高，視地區與案件複雜度而定。法院申請費用是另外的，通常是數百美元等級。以上不是報價（quotes），當地價格可能較低或較高。
你所在地的持牌破產律師可以說明你所在司法轄區的可能費用，以及在申請前是否可能提供分期付款安排。CleanSlate Match 是免費的配對服務——不是律師事務所，不是你的律師，也不是替你申請破產的人——而且對尋求協助的人來說永遠是免費的。
信用諮商不會做的事
信用諮商不保證你的破產申請會被核准，也不會決定哪些債務會被免除（discharged）。它只是多數案件中其中一個必須完成的步驟。
它也不代表所有債務都會消失。某些債務通常仍會留存破產後，包括大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費與贍養費（child support 與 alimony）、多數法院罰金，以及與詐欺相關的債務。任何特定債務的結果會取決於事實、你申請的章別，以及你所在州與司法轄區的法律。
對許多人來說，破產仍可能是強而有力的救濟方式。依案件而定，可能會免除某些非擔保債務、透過自動停止令停止催收壓力，並協助某人在第 13 章中追上已逾期的擔保債務。許多人也能透過豁免（exemptions）或償還計畫保住房屋或汽車，但結果永遠無法保證。
實用的下一步
如果你覺得破產可能很快就要來了，建議用有條理的方式往前走：
- 先了解 各章別 的基礎知識，以及你的一般選項。
- 整理你已經有的簡單文件，例如最近的帳單、起訴/訴訟文件、薪資單（pay stubs），或是法拍通知。
- 與你所在地的持牌破產律師談談，並詢問要使用哪一家獲核准的諮商提供者。
- 在你的州確認該律師的律師公會執照（bar license）。
- 在提交申請前完成所需的信用諮商課程（若你的律師表示此要求適用於你的案件）。
如果你願意，你可以先看我們的 指南，或使用 get matched 免費連結你附近的持牌破產律師。CleanSlate Match 提供的是一般教育協助與配對服務而已；我們不提供法律建議，也不建立律師-當事人關係。
破產前的信用諮商通常是你在申請前必須完成的一段短期課程，而當地的持牌破產律師可以幫你用正確的方式完成。
常見問題
我一定要在破產前先做信用諮商嗎？
在多數第 7 章與第 13 章案件中，是的。可能存在一些有限例外，但範圍很窄，而且規則會因司法轄區而不同，所以應由持牌破產律師檢視你的狀況。
課程很難或會不會很尷尬嗎？
通常不會。對多數人而言，這是一門短期且實用的課，通常可線上或電話完成，內容也不會在評判你的個性或價值。
我決定要做破產後，當天就能申請嗎？
有時候緊急案件可以很快進行，但在多數情況下，要求完成的信用諮商必須在申請前完成。如果你正面臨扣薪、法拍或被提告，請立刻與持牌破產律師談談，因為時間點很重要。
信用諮商會停止我的扣薪或法拍嗎？
不會。諮商課程本身通常不會停止催收行動。自動停止令通常是在破產案件實際提出後才開始。
上了課就代表我的所有債務都會被清除嗎？
不會。破產不會清除每一筆債務，而且某些債務通常仍會保留，例如大多數學生貸款、近期所得稅、子女扶養費、贍養費、多數罰金，以及來自詐欺的債務。
CleanSlate Match 可以幫我報名課程或替我申請案件嗎？
不行。CleanSlate Match 是免費的配對服務，不是律師事務所，也不是你的律師。我們可以協助你連結到你附近的持牌破產律師，讓他們解釋接下來的步驟。