Gid
Kisa konsèy kredi a ye anvan bankwout?
Konsèy kredi anvan bankwout se yon ti kou pifò moun dwe pran nan men yon founisè ki apwouve anvan yo depoze yon ka bankwout konsomatè. Anjeneral li senp, ou ka fè l sou entènèt oswa pa telefòn, epi li fèt pou eksplike opsyon ou yo — pa pou jije ou.
Repons kout la
Nan pifò ka bankwout konsomatè, ou dwe fin ranpli yon kou konsèy sou kredi (credit-counseling) avèk yon founisè ki apwouve pa Pwogram U.S. Trustee a anvan ka w lan depoze. Sa aplike pou pifò ka Chapit 7 ak Chapit 13.
Kou a anjeneral revize revni w, depans ou, dèt ou, ansanm ak lòt altènativ posib pou bankwout. Nan anpil ka, li pran anviwon 60 pou 90 minit epi ou ka fè l sou entènèt, pa telefòn, epi pafwa an pèsòn. Lè ou fini, ou resevwa yon sètifika ki anjeneral depoze ansanm ak dokiman bankwout ou yo.
Kondisyon sa a se pou edikasyon ak pwosesis. Se pa yon tès ou “pase” oswa “fail,” epi sa pa vle di konsiltan an ap deside si ou merite jwenn èd.
Poukisa sa enpòtan anvan ou depoze
Lè w fè kou a enpòtan. An jeneral, yo dwe fin ranpli kou a nan 180 jou anvan ka bankwout ou a depoze. Si li pa fèt nan bon moman an, tribinal la ka rejte ka a, sof si gen yon eksepsyon limite ki aplike.
Se youn nan rezon ki fè anpil moun chwazi pale ak yon avoka bankwout ki gen lisans anvan yo depoze. Yon avoka lokal ka di ou ki founisè ki apwouve yo ki aksepte nan distri pa w lan, kijan sètifika a trete, epi si gen nenpòt bagay ki pa nòmal ki aplike nan ka pa w la. Règ bankwout yo ak pwosedi yo varye selon eta a ak distri a.
Si w ap fè fas ak garnishment salè, yon foreclosure, yon repossession, oswa yon pwosè (lawsuit), lè a ka patikilyèman enpòtan. “Automatic stay” la anjeneral kòmanse lè yo depoze yon ka bankwout, epi li ka sispann pifò koleksyon, garnishment, foreclosure, ak pwosè — men yo dwe depoze ka a byen an premye.
Kisa k ap pase pandan kou a
Kou a anjeneral senp. Founisè a mande enfòmasyon debaz sou sitiyasyon finansye ou epi li revize opsyon posib yo, sa ki ka gen ladan bidjè, plan jesyon dèt (debt-management plans), oswa bankwout. Pou anpil moun, li sanble plis ak yon klas obligatwa pase ak yon relasyon konseye apwofondi.
Founisè a ka pwopoze altènativ, men ou pa oblije chwazi yon plan jesyon dèt jis paske yo diskite li. Si bankwout toujou sanble opsyon ki pi reyalis la, se sètifika finisman kou a ki enpòtan pou depoze.
Ou dwe fè atansyon sou sa ou pataje ak kiyès ou pataje l. CleanSlate Match sèlman kolekte enfòmasyon kontak ak entansyon jeneral — tankou non ou, nimewo telefòn ou, imel opsyonèl, eta a, lang ou prefere a, ak yon deskripsyon jeneral sou sitiyasyon ou — pou nou ka ede w konekte ak yon avoka bankwout ki gen lisans. Nou pa mande nimewo Social Security, nimewo kont labank, nimewo kat kredi, oswa lòt detay sou kont finansye.
Konbyen konsèy kredi a koute?
Kou konsèy kredi anvan bankwout la anjeneral gen yon ti frè. Souvan, pri a se anviwon $10 pou $50, men kantite egzak la depann de founisè a. Gen kèk founisè ki apwouve ki ofri “fee waivers” oswa frè redwi pou moun ki gen revni ki ba.
Si ou anboche yon avoka bankwout, frè konsèy la separe de frè avoka a ak frè depoze tribinal la. Pifò avoka bankwout konsomatè pran yon frè plat (flat fee), men montan reyèl la depann de chapit la, konpleksite ka a, ak distri a. Kòm yon seri edikatif jeneral, frè plat avoka pou Chapit 7 souvan anviwon $1,000 pou $2,500, epi frè plat avoka pou Chapit 13 souvan anviwon $3,000 pou $6,000 oswa plis, selon zòn nan ak konpleksite ka a. Frè depoze tribinal la separe epi anjeneral se kèk santèn dola. Sa yo pa “quotes,” epi pri lokal yo ka pi ba oswa pi wo.
Yon avoka bankwout ki gen lisans nan zòn pa w lan ka eksplike depans yo gen chans nan distri pa w la epi si gen yon aranjman peman ki ta ka disponib anvan depoze. CleanSlate Match se yon sèvis matching gratis — pa yon kabinè avoka, pa avoka pa w, e se toujou gratis pou moun k ap chèche èd la.
Kisa konsèy kredi a pa fè
Konsèy kredi a pa garanti ke yo pral apwouve bankwout ou, epi li pa deside ki dèt ki pral efase (discharged). Se sèlman yon sèl etap obligatwa nan pifò ka.
Li pa vle di tou pou tout dèt yo pral disparèt. Gen kèk dèt ki anjeneral siviv bankwout, tankou pifò prè etidyan (student loans), taks sou revni resan, child support ak alimony, pifò amann tribinal, ak dèt ki lye ak fwod. Sa k pase ak nenpòt dèt espesifik depann de reyalite yo, chapit yo depoze a, ak lwa ki nan eta ak distri pa w la.
Men bankwout kapab toujou yon soulajman ki gen anpil pouvwa pou anpil moun. Depann de ka a, li ka efase sèten dèt san garanti (unsecured debts), sispann presyon koleksyon atravè automatic stay la, epi ede yon moun re-pran wout sou dèt ki gen garanti nan Chapit 13. Anpil moun kapab kenbe yon kay oswa yon machin grasa eksepsyon yo (exemptions) oswa yon plan ranbousman, men rezilta yo pa janm garanti.
Etap pratik pou pwochen
Si ou panse bankwout ka rive byento, sa ede pou w avanse nan yon fason òdone:
- Aprann Basics yo sou chapters ak opsyon jeneral ou yo.
- Rasanble dokiman senp ou deja genyen yo, tankou bòdwo resan, dokiman pwosè, “pay stubs,” oswa avi foreclosure.
- Pale ak yon avoka bankwout ki gen lisans nan zòn pa w la epi mande ki founisè konsèy ki apwouve ou dwe itilize.
- Konfime lisans “bar” avoka a nan eta pa w.
- Ranpli kou konsèy kredi ki obligatwa a anvan depoze, si avoka w di li aplike.
Si ou vle, ou ka kòmanse ak guides nou yo oswa itilize get matched pou konekte, gratis, ak yon avoka bankwout ki gen lisans toupre ou. CleanSlate Match bay èd edikatif jeneral ak matching sèlman; nou pa bay konsèy legal, epi nou pa kreye relasyon avoka-kliyan.
Konsèy kredi anvan bankwout se anjeneral yon ti kou kout ou dwe pran anvan ou depoze, epi yon avoka bankwout lokal ki gen lisans ka ede w fè sa nan bon fason.
Kesyon komen
Èske mwen toujou dwe pran konsèy kredi anvan bankwout?
Nan pifò ka Chapit 7 ak Chapit 13, wi. Ka gen kèk eksepsyon limite, men yo etwat, epi règ yo ka varye selon distri a, kidonk yon avoka bankwout ki gen lisans ta dwe revize sitiyasyon pa w.
Èske kou a difisil oswa li anbarasan?
An jeneral non. Pou pifò moun, li se yon ti kou kout, pratik, ou fè sou entènèt oswa pa telefòn, epi li pa yon jijman sou karaktè ou oswa valè ou.
Èske mwen ka depoze bankwout menm jou mwen deside fè sa?
Pafwa ka ijan yo avanse rapid, men nan pifò sitiyasyon kou konsèy kredi ki obligatwa a dwe fin ranpli anvan depoze. Si w ap fè fas ak garnishment, foreclosure, oswa yon pwosè, pale ak yon avoka bankwout ki gen lisans touswit paske lè a enpòtan.
Èske konsèy kredi a pral sispann garnishment salè mwen oswa foreclosure?
Non. Kou konsèy la menm li menm anjeneral pa sispann aksyon koleksyon an. “Automatic stay” la anjeneral kòmanse lè yo fin depoze yon ka bankwout vrèman.
Èske si mwen pran kou a sa vle di tout dèt mwen yo pral efase?
Non. Bankwout pa efase tout dèt, epi gen kèk dèt ki anjeneral siviv, tankou pifò prè etidyan, taks sou revni resan, child support, alimony, pifò amann, ak dèt ki soti nan fwod.
Èske CleanSlate Match ka enskri mwen pou kou a oswa depoze ka mwen an?
Non. CleanSlate Match se yon sèvis matching gratis, pa yon kabinè avoka epi se pa avoka pa w. Nou ka ede w konekte ak yon avoka bankwout ki gen lisans toupre ou, ki ka eksplike pwochen etap yo.
Gid ki gen rapò
Yon konparezon fasil pou konprann de de gwo kalite fayit konsomatè yo, ki lè chak ka fè sans, epi kijan yon avoka ede w deside.
Louvri → Ki dèt Lajistis Rèjman (Bankruptcy) Ka E Ka Pa EfaseKi dèt bankruptcy efase, ki dèt yo siviv (tankou pifò prè elèv ak pansyon alimantè), epi poukisa sa enpòtan.
Louvri → Èske m ap pèdi kay mwen oswa machin mwen nan bankout?Kijan egzansyon yo ak de chapit yo afekte kay ou ak machin ou — epi poukisa anpil moun kenbe toude.
Louvri →