Руководства

Что такое кредитное консультирование до банкротства?

Кредитное консультирование до банкротства — это короткий курс, который большинство людей должны пройти у одобренного провайдера, прежде чем подать заявление о потребительском банкротстве. Обычно это просто: проходит онлайн или по телефону, и предназначено для того, чтобы объяснить ваши варианты — а не для того, чтобы вас оценивать.

CleanSlate Match · Всегда нанимайте лицензированного юриста по банкротству — и сами проверьте лицензию в реестре.

Что такое кредитное консультирование до банкротства?

Короткий ответ

В большинстве дел о потребительском банкротстве вы должны пройти курс кредитного консультирования у провайдера, одобренного программой U.S. Trustee Program, до подачи вашего заявления в суд. Это относится к большинству дел по главе 7 и главе 13.

Как правило, курс рассматривает ваш доход, расходы, долги и возможные альтернативы банкротству. Во многих случаях это занимает примерно 60–90 минут и может быть сделано онлайн, по телефону или иногда лично. После завершения вы получаете сертификат, который обычно подают вместе с документами по банкротству.

Это требование связано с обучением и процедурой. Это не тест, который вы «сдаете» или «не сдаете», и это не означает, что консультант решает, заслуживаете ли вы помощи.

Почему это важно перед подачей

Важно время. В целом курс должен быть завершён в течение 180 дней до того, как подано заявление о вашем банкротстве. Если не успеть вовремя, суд может отклонить (отправить дело в прекращение) заявление, если не применяется ограниченное исключение.

Это одна из причин, почему многие люди выбирают сначала поговорить с лицензированным адвокатом по банкротству, прежде чем подавать. Локальный адвокат может объяснить, какие одобренные провайдеры принимаются в вашем судебном округе, как обрабатывается сертификат и есть ли что-то необычное в вашем деле. Правила и процедуры по банкротству различаются по штату и судебному округу.

Если вы сталкиваетесь с арестом зарплаты (wage garnishment), обращением взыскания на жильё (foreclosure), изъятием имущества (repossession) или судебным иском, своевременность может быть особенно важной. Автоматическое приостановление обычно начинает действовать, когда дело о банкротстве фактически подано, и может остановить большинство взысканий, арестов, foreclosure и судебных разбирательств — но дело сначала должно быть правильно подано.

Что происходит во время курса

Курс обычно проходит довольно просто. Провайдер задаёт базовые вопросы о вашей финансовой ситуации и рассматривает возможные варианты, которые могут включать составление бюджета, планы управления долгами или банкротство. Для многих людей это ощущается скорее как обязательный учебный курс, чем как глубокая консультационная работа.

Провайдер может предложить альтернативы, но вы не обязаны выбирать план управления долгами только потому, что он обсуждается. Если банкротство всё ещё выглядит реалистичным вариантом, решающим для подачи является именно сертификат об окончании курса.

Следует внимательно относиться к тому, какую информацию вы сообщаете и кому. CleanSlate Match собирает только контактную информацию и общий намеренный запрос — например, ваше имя, номер телефона, необязательный email, штат, предпочтительный язык и общее описание вашей ситуации — чтобы мы могли помочь соединить вас с лицензированным адвокатом по банкротству. Мы не просим номера Social Security, номера банковских счетов, номера кредитных карт или другие подробности финансовых счетов.

Сколько стоит кредитное консультирование?

У предбанкротного курса кредитного консультирования обычно есть небольшая плата. Часто стоимость составляет примерно от $10 до $50, но точная сумма зависит от провайдера. Некоторые одобренные провайдеры предлагают освобождение от оплаты (fee waivers) или сниженные тарифы для людей с низким доходом.

Если вы нанимаете адвоката по банкротству, плата за консультацию отдельна от адвокатского гонорара и отдельна от судебной пошлины за подачу документов. Большинство адвокатов по потребительскому банкротству берут фиксированную сумму (flat fee), но реальная величина зависит от главы, сложности дела и судебного округа. В качестве общей образовательной ориентировки: адвокатские фиксированные гонорары по главе 7 часто составляют примерно $1,000 до $2,500, а по главе 13 — часто примерно $3,000 до $6,000 или больше, в зависимости от региона и сложности дела. Судебные пошлины оплачиваются отдельно и обычно составляют несколько сотен долларов. Это не «цены-обещания», а местные стоимости могут быть ниже или выше.

Лицензированный адвокат по банкротству в вашем районе может объяснить вероятные затраты в вашем судебном округе и возможно ли до подачи договориться об оплате. CleanSlate Match — это бесплатная услуга подбора (matching) — не юридическая фирма, не ваш адвокат и не тот, кто подаёт на банкротство, и для человека, который ищет помощь, это всегда бесплатно.

Что кредитное консультирование НЕ делает

Кредитное консультирование не гарантирует, что ваше банкротство будет одобрено, и не решает, какие долги будут списаны. Это всего лишь один обязательный шаг в большинстве случаев.

Также это не означает, что все ваши долги исчезнут. Некоторые долги обычно сохраняются после банкротства, включая большинство студенческих кредитов, недавние налоги на доход, алименты на детей и супружеские алименты, большинство штрафов, назначенных судом, и долги, связанные с мошенничеством. Что случится с конкретным долгом, зависит от фактов, от того, по какой главе подано дело, и от закона в вашем штате и судебном округе.

Банкротство может всё равно быть мощным облегчением для многих людей. В зависимости от дела оно может списать некоторые необеспеченные долги, остановить давление взыскателей через автоматическое приостановление и помочь человеку «догнать» платежи по обеспеченным долгам в главе 13. Многие люди могут сохранить дом или автомобиль за счёт освобождений (exemptions) или плана погашения, но исходы никогда не гарантированы.

Практические следующие шаги

Если вы думаете, что банкротство может понадобиться в ближайшее время, помогает действовать упорядоченно:

Узнайте основы о главах и ваших общих вариантах.
Соберите простые документы, которые у вас уже есть: недавние счета, бумаги по судебному иску, квитанции о зарплате (pay stubs) или уведомления о foreclosure.
Обсудите вашу ситуацию с лицензированным адвокатом по банкротству в вашем районе и спросите, какого одобренного провайдера консультирования использовать.
Проверьте лицензию адвоката в вашем штате.
Завершите требуемый курс кредитного консультирования до подачи заявления, если ваш адвокат говорит, что это применяется.

Если хотите, вы можете начать с наших гайдов или использовать get matched, чтобы бесплатно связаться с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами. CleanSlate Match предоставляет только общую образовательную помощь и подбор; мы не даём юридических советов и не создаём отношения «адвокат—клиент».

Простыми словами

Кредитное консультирование до банкротства — это обычно короткий обязательный курс, который нужно пройти перед подачей, а лицензированный адвокат по банкротству рядом с вами поможет сделать это правильно.

Частые вопросы

Мне всегда нужно проходить кредитное консультирование до банкротства?

В большинстве дел по главе 7 и главе 13 — да. Могут быть ограниченные исключения, но они узкие, а правила могут отличаться по судебным округам, поэтому лицензированный адвокат по банкротству должен ознакомиться с вашей ситуацией.

Курс сложный или стыдный?

Обычно нет. Для большинства людей это короткий практический курс, который проходит онлайн или по телефону, и это не оценка вашего характера или вашей ценности.

Могу ли я подать на банкротство в тот же день, когда решу сделать это?

Иногда срочные дела продвигаются быстро, но в большинстве ситуаций требуемое кредитное консультирование должно быть завершено до подачи. Если вам грозит арест зарплаты, foreclosure или судебный иск, поговорите с лицензированным адвокатом по банкротству прямо сейчас — потому что важны сроки.

Остановит ли кредитное консультирование арест зарплаты или foreclosure?

Нет. Сам по себе курс консультирования обычно не останавливает действия по взысканию. Автоматическое приостановление обычно начинает действовать, когда дело о банкротстве фактически подано.

Если я пройду курс, это значит, что все мои долги будут списаны?

Нет. Банкротство не списывает каждый долг, и некоторые долги обычно сохраняются, например, большинство студенческих кредитов, недавние налоги на доход, алименты на детей, супружеские алименты, большинство штрафов и долги из-за мошенничества.

Может ли CleanSlate Match записать меня на курс или подать моё дело?

Нет. CleanSlate Match — это бесплатная услуга подбора, не юридическая фирма и не ваш адвокат. Мы можем помочь вам связаться с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами, который объяснит следующие шаги.