파산 신청 전에 받는 신용 상담이란?

짧은 답변

대부분의 소비자 파산 사건에서는, 사건을 접수하기 전에 U.S. Trustee Program이 승인한 제공기관의 신용 상담(credit-counseling) 과정을 완료해야 합니다. 이는 대부분의 Chapter 7과 Chapter 13 사건에 적용됩니다.

이 과정은 보통 소득, 지출, 부채, 그리고 파산 외의 가능한 대안을 함께 검토합니다. 경우에 따라 60~90분 정도 걸리며 온라인, 전화, 때로는 대면으로도 진행할 수 있습니다. 과정을 마치면 보통 파산 서류와 함께 제출되는 수료증(certificate)을 받게 됩니다.

이 요구사항은 교육과 절차에 관한 것입니다. “통과”하거나 “탈락”하는 시험이 아니며, 상담사가 당신이 도움을 받을 자격이 있는지 결정한다는 뜻도 아닙니다.

신청 전에 왜 중요한가

시기가 중요합니다. 일반적으로 파산 사건을 접수하기 전 180일 이내에 과정을 완료해야 합니다. 정해진 기한을 지키지 못하면, 제한적인 예외가 적용되지 않는 한 법원이 사건을 기각할 수 있습니다.

그래서 많은 분들이 접수 전에 자격 있는 파산 변호사와 상담을 선택합니다. 지역 변호사는 해당 지역(관할)에 어떤 승인 제공기관이 인정되는지, 수료증이 어떻게 처리되는지, 그리고 당신의 사건에 특이사항이 있는지 등을 안내해 줄 수 있습니다. 파산 규칙과 절차는 주와 관할(디스트릭트)에 따라 달라집니다.

급여 압류, 주택 압류(포클로저), 차량 회수(repossession), 소송이 진행 중이거나 임박한 상황이라면 특히 타이밍이 중요할 수 있습니다. 자동중지(automatic stay)는 파산 사건이 접수되면 보통 시작되며, 대부분의 추심, 압류, 포클로저, 소송을 일시 중단할 수 있지만, 그 전에 사건이 올바르게 먼저 접수되어야 합니다.

과정 중에는 무엇을 하나요

과정은 보통 어렵지 않습니다. 제공기관은 당신의 재정 상황에 대한 기본 정보를 묻고, 예산 편성, 부채 관리 플랜(debt-management plan), 파산 등을 포함할 수 있는 가능한 선택지를 검토합니다. 많은 분들에게는 깊은 상담 관계라기보다는 ‘필수 수업’처럼 느껴질 수 있습니다.

제공기관은 대안을 제안할 수 있지만, 논의되었다고 해서 반드시 부채 관리 플랜을 선택해야 하는 것은 아닙니다. 파산이 현실적인 선택지로 여겨진다면, 접수에 필요한 핵심은 수료증입니다.

어떤 정보를 누구와 공유하는지 주의하셔야 합니다. CleanSlate Match는 연락처 정보와 일반적인 의도(예: 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주, 선호 언어, 상황에 대한 일반적인 설명)만 수집합니다. 그래야 자격 있는 파산 변호사와 연결해 드릴 수 있습니다. 우리는 주민등록번호 같은 사회보장번호(Social Security number), 은행 계좌번호, 신용카드 번호, 기타 금융계좌 관련 상세 정보는 묻지 않습니다.

신용 상담 비용은 얼마나 드나요?

파산 전 신용 상담 과정(pre-bankruptcy credit-counseling course)에는 보통 소액의 수수료가 있습니다. 흔히 $10~$50 정도이지만, 정확한 금액은 제공기관에 따라 달라집니다. 승인된 일부 제공기관은 소득이 낮은 분들에 대해 수수료 면제나 감액된 비용을 제공하기도 합니다.

파산 변호사를 고용한다면, 상담 수수료는 변호사 비용과 법원 접수비(court filing fee)와는 별개입니다. 대부분의 소비자 파산 변호사는 정액(flat fee)을 받지만, 실제 금액은 해당 Chapter(절차), 사건의 복잡성, 그리고 관할에 따라 달라집니다. 일반적인 교육용 범위로 보면, Chapter 7 변호사 정액 수수료는 대개 $1,000~$2,500 정도이고, Chapter 13 변호사 정액 수수료는 보통 $3,000~$6,000 또는 그 이상(지역과 사건 복잡성에 따라 다름)입니다. 법원 접수비는 별도로 내며, 보통 수백 달러 수준입니다. 이는 견적(quote)이 아니며, 지역에 따라 가격이 더 낮거나 더 높을 수 있습니다.

해당 지역의 자격 있는 파산 변호사는 당신의 관할에서 예상되는 비용과, 접수 전에 납부(분할) 약정이 가능한지 여부를 설명해 줄 수 있습니다. CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스입니다. 법률사무소가 아니며, 당신의 변호사가 아니고, 도움을 요청하는 당사자에게는 언제나 무료입니다.

신용 상담이 해주지 않는 것

신용 상담은 당신의 파산이 승인될 것이라고 보장하지 않으며, 어떤 부채가 탕감(discharge)되는지를 결정하지도 않습니다. 신용 상담은 대부분의 경우에 요구되는 ‘필수 절차’ 중 하나일 뿐입니다.

또한 모든 빚이 사라진다는 뜻도 아닙니다. 일부 부채는 보통 파산 후에도 남아 있습니다. 예를 들어 대부분의 학자금 대출(student loans), 최근에 납부해야 했던 소득세(recent income taxes), 아동 양육비(child support)와 위자료(alimony), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기(fraud)와 관련된 부채 등이 그렇습니다. 특정 부채가 어떻게 되는지는 사실관계, 접수하는 Chapter, 그리고 당신의 주와 관할의 법에 따라 달라집니다.

하지만 파산은 많은 분들에게 여전히 강력한 구제 수단이 될 수 있습니다. 사건에 따라, 특정한 무담보 부채(unsecured debts)를 일부 없앨 수 있고, 자동중지(automatic stay)로 추심 압박을 멈추게 하며, Chapter 13에서는 담보 부채(secured debts)를 따라잡도록 돕는 경우도 있습니다. 많은 분들이 면책(exemptions)이나 상환 계획을 통해 집이나 차를 유지할 수 있지만, 결과는 결코 보장되지 않습니다.

바로 다음에 할 수 있는 실질적인 단계

곧 파산을 고려하고 있다면, 차분하게 순서대로 진행하는 것이 도움이 됩니다:

1. 챕터(chapters)와 본인의 일반적인 선택지에 대한 기본을 알아보기.
2. 최근 청구서, 소송 서류, 급여명세서(pay stubs), 또는 압류 통지서(foreclosure notices)처럼 이미 가지고 있는 간단한 서류를 모아두기.
3. 가까운 곳의 자격 있는 파산 변호사와 상담하고, 어떤 승인된 상담 제공기관을 사용해야 하는지 물어보기.
4. 해당 주에서 변호사의 변호사 자격(Bar license) 여부를 확인하기.
5. 변호사가 적용된다고 말하면, 접수 전에 필수 신용 상담 과정을 완료하기.

원하시면, 가이드부터 시작하거나 get matched를 사용해 가까운 곳의 자격 있는 파산 변호사와 무료로 연결될 수 있습니다. CleanSlate Match는 일반 교육 목적의 도움과 매칭만 제공하며, 법률 조언을 제공하지 않고 변호사-의뢰인 관계도 만들지 않습니다.

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