Phá sản có xóa nợ thẻ tín dụng không?

Câu trả lời ngắn: thường là có, nhưng có những trường hợp ngoại lệ quan trọng

Trong nhiều vụ phá sản đối với người tiêu dùng, nợ thẻ tín dụng thông thường là loại nợ mà mọi người đang cố gắng giải quyết. Nếu khoản nợ không có bảo đảm và không có gian lận hay vấn đề pháp lý khác, Chương 7 có thể xóa nợ, còn Chương 13 có thể cho phép bạn chỉ phải thanh toán một phần thông qua kế hoạch được tòa án phê duyệt trước khi phần còn lại được xóa vào cuối.

Tuy nhiên, phá sản không tự động xóa mọi số dư thẻ tín dụng. Một số khoản tính phí có thể bị chủ nợ phản đối, đặc biệt nếu đó là các khoản mua hàng xa xỉ gần đây, ứng tiền mặt, hoặc các khoản tính phí được thực hiện khi người đó có khả năng cao là không thể trả.

Kết quả phụ thuộc vào tình tiết của vụ việc, chương đã nộp và tòa án địa phương.

Phá sản cũng không xóa mọi loại nợ trong cuộc sống của một người. Một số khoản nợ thường vẫn còn, bao gồm phần lớn khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng cho con và tiền cấp dưỡng vợ/chồng, hầu hết các khoản phạt do tòa án, và các khoản nợ gắn với gian lận. Quy định khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án xét xử (judicial district), vì vậy chỉ một luật sư phá sản được cấp phép tại địa phương mới có thể xem xét tình huống của bạn và giải thích điều gì có thể xảy ra trong vụ việc của bạn.

Khi nào nợ thẻ tín dụng có thể được xóa

Nợ thẻ tín dụng thường là khoản nợ không có bảo đảm. Nghĩa là không có căn nhà hoặc chiếc xe nào gắn liền với khoản nợ đó làm tài sản thế chấp. Nói chung, các khoản nợ không có bảo đảm là những loại nợ mà phá sản có thể giúp nhiều nhất.

Ở Chương 7, nhiều người tìm kiếm một “khởi đầu mới” nhanh hơn. Nếu đủ điều kiện, các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện có thể được xóa sau khi vụ việc đi qua quy trình tại tòa án. Ở Chương 13, người nộp sẽ thực hiện các khoản thanh toán theo một kế hoạch, thường trong ba đến năm năm, và nếu hoàn thành kế hoạch thì phần nợ không có bảo đảm còn lại đủ điều kiện có thể được xóa vào cuối.

Rất nhiều phụ thuộc vào thời điểm và cách cư xử. Nếu số dư thẻ tăng dần theo thời gian do các chi phí sinh hoạt hằng ngày, nhu cầu y tế hoặc cố gắng xoay xở trong giai đoạn khó khăn, thì phá sản vẫn có thể giúp. Nếu có dấu hiệu gian lận, thông tin sai trên đơn đăng ký, ứng tiền mặt gần đây, hoặc các khoản mua hàng đắt tiền ngay trước khi nộp hồ sơ, chủ nợ có thể phản đối và yêu cầu tòa án giữ một phần khoản nợ đó không được xóa.

• Các khoản nợ thẻ không có bảo đảm thông thường, cũ hơn thường là những khoản có khả năng được xóa cao nhất
• Các khoản mua hàng xa xỉ gần đây hoặc ứng tiền mặt có thể bị soi xét kỹ hơn
• Chủ nợ có thể phản đối, và tòa án sẽ quyết định đối với các vấn đề bị tranh chấp

Chương 7 so với Chương 13 cho nợ thẻ tín dụng

Chương 7 và Chương 13 đều có thể giúp với nợ thẻ tín dụng, nhưng chúng hoạt động theo cách khác nhau. Chương 7 và Chương 13 không phải lúc nào cũng “tốt hơn” hay “tệ hơn” trong mọi trường hợp; chương phù hợp phụ thuộc vào thu nhập, tài sản, khoản nợ quá hạn (arrears) đối với nhà hoặc xe, và quy định miễn trừ tài sản (exemption) tại địa phương.

Chương 7 thường được sử dụng khi một người có thu nhập hạn chế và không thể trả nợ không có bảo đảm một cách thực tế. Chương này có thể xóa nợ thẻ tín dụng đủ điều kiện tương đối nhanh. Nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện. Có bài kiểm tra khả năng thanh toán (means test) và các quy định khác, và các khoản miễn trừ khác nhau theo tiểu bang, từ đó ảnh hưởng đến tài sản mà một người có thể bảo vệ.

Chương 13 thường được sử dụng khi ai đó có thu nhập ổn định và cần thời gian để bắt kịp các khoản nợ quá hạn khi trả thế chấp nhà, các khoản thanh toán xe hơi, hoặc các vấn đề về thuế, đồng thời vẫn đang xử lý nợ thẻ tín dụng. Chương 13 đặc biệt quan trọng nếu người đó đang cố gắng ngăn việc tịch thu nhà (foreclosure) hoặc bị khấu trừ lương (wage garnishment) và cần một kế hoạch trả nợ có cấu trúc. Lệnh tạm dừng tự động (automatic stay) bắt đầu khi vụ việc được nộp và thường sẽ tạm dừng hầu hết các hoạt động thu hồi nợ, kiện tụng, khấu trừ, và các hành động tịch thu nhà trong khi vụ việc được tiếp tục.

Nhiều người bất ngờ khi biết rằng nộp phá sản không phải lúc nào cũng đồng nghĩa với việc mất nhà hoặc mất xe. Tùy theo các quy định miễn trừ, tình trạng khoản vay và chương đã nộp, nhiều người vẫn giữ được tài sản quan trọng. Đây là một trong những lý do vì sao luật sư phá sản được cấp phép tại địa phương lại quan trọng đến vậy.

Điều gì có thể ngăn nợ thẻ tín dụng không được xóa

Đây là phần mà mọi người xứng đáng được nghe một cách rõ ràng và trung thực. Phá sản có thể rất mạnh mẽ, nhưng có giới hạn. Nợ thẻ tín dụng có thể không được xóa nếu chủ nợ chứng minh rằng khoản nợ đó phát sinh từ gian lận hoặc chiếm đoạt bằng thủ đoạn gian dối. Điều này có thể bao gồm việc sử dụng thẻ mà không hề có ý định trả nợ, khai gian trên đơn xin tín dụng, hoặc một số khoản tính phí gần đây được thực hiện ngay trước khi nộp hồ sơ.

Tòa án có thể xem xét rất kỹ các khoản mua hàng xa xỉ gần đây và ứng tiền mặt. Không có một quy tắc đơn giản áp dụng cho mọi trường hợp, và thời hạn cũng quan trọng. Thông thường, chủ nợ phải nêu vấn đề tại tòa án. Nếu không ai phản đối, một số khoản nợ vẫn có thể được xóa, nhưng bạn không nên cho rằng điều đó chắc chắn sẽ xảy ra.

Ngoài ra, ngay cả khi nợ thẻ tín dụng có thể được xóa, các khoản nợ khác vẫn có thể còn. Thông thường, phá sản không xóa tiền cấp dưỡng cho con, tiền cấp dưỡng vợ/chồng, phần lớn khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, hầu hết các khoản phạt hình sự và một số khoản nợ phát sinh từ gian lận hoặc hành vi cố ý gây hại. Luật sư phá sản có thể giúp bạn phân loại khoản nợ nào có thể được hỗ trợ và khoản nào có thể vẫn còn.

Việc nộp có thể tốn bao nhiêu, và CleanSlate Match làm gì

Nhiều người lo rằng họ không đủ khả năng để thậm chí chỉ hỏi xin trợ giúp. Buổi tư vấn đầu tiên với luật sư phá sản có thể miễn phí hoặc chi phí thấp, tùy theo văn phòng. Nếu một người thuê luật sư cho vụ phá sản của người tiêu dùng, nhiều luật sư sẽ tính mức phí trọn gói (flat fee) thay vì tính theo giờ. Ngoài ra còn có lệ phí nộp hồ sơ tại tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ.

Như một khoảng tham khảo mang tính giáo dục rất chung, phí trọn gói của luật sư cho Chương 7 thường vào khoảng $1,000 đến $2,500, và phí trọn gói của luật sư cho Chương 13 thường vào khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn, tùy thuộc vào khu vực xét xử, mức độ phức tạp của vụ án và việc có tranh chấp hay không. Lệ phí nộp hồ sơ tại tòa án thường là vài trăm đô la, và khóa học tư vấn tín dụng bắt buộc thường là một chi phí bổ sung nhỏ. Đây không phải là báo giá, không phải là lời hứa và không giống nhau ở mọi tiểu bang hoặc mọi tòa án.

Chi phí có thể tăng nếu có doanh nghiệp liên quan, tài sản không được miễn trừ, chuyển nhượng gần đây, vấn đề về thuế, kiện tụng, chủ nợ phản đối, hoặc tình huống về nhà hoặc xe phức tạp. Luật sư tại địa phương có thể cho bạn biết những khoản phí nào áp dụng tại khu vực của bạn và liệu có kế hoạch thanh toán hay không.

CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty luật, không phải luật sư và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản và không tạo mối quan hệ luật sư–khách hàng. Chúng tôi chỉ giúp kết nối những người có nhu cầu với một luật sư phá sản được cấp phép gần họ. Việc tìm giúp đỡ luôn miễn phí cho người đang tìm kiếm trợ giúp.

Bước tiếp theo thực tế nếu bạn đang bị choáng ngợp

Nếu bạn đang bị trễ hạn với thẻ, nhận các cuộc gọi đòi nợ, đối mặt với một vụ kiện hoặc lo lắng về việc bị khấu trừ, thì việc tìm thông tin pháp lý trước khi mọi thứ trở nên tệ hơn là điều hoàn toàn hợp lý. Bạn không cần cảm thấy xấu hổ. Nhiều người tìm đến phá sản sau khi mất việc, bệnh tật, ly hôn, áp lực về nhập cư, hoặc đơn giản là cố gắng giữ cho gia đình có thể trụ vững.

Cách đi tiếp bình tĩnh như sau:

1. Tìm hiểu những kiến thức cơ bản trong hướng dẫn và phần tổng quan về các chương.
2. Lập một danh sách đơn giản gồm các khoản nợ, vụ kiện, lệnh khấu trừ và mọi hạn chót gấp.
3. Thu thập các giấy tờ cơ bản bạn đã có sẵn, như thư đòi nợ, sao kê thẻ và thông báo từ tòa.
4. Được ghép cặp miễn phí thông qua CleanSlate Match với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
5. Nhờ luật sư giải thích khoản nợ nào có thể được xóa, khoản nào có thể vẫn còn, chương nào phù hợp, và tổng mức phí trọn gói, lệ phí tòa và phí khóa học ở khu vực của bạn là bao nhiêu.
6. Xác nhận giấy phép hành nghề của luật sư trong cơ quan luật sư của tiểu bang trước khi thuê.

Khi bạn liên hệ với chúng tôi, chúng tôi chỉ hỏi thông tin liên hệ và mục đích chung, như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ ưu tiên và mô tả ngắn gọn về tình hình đang diễn ra. Chúng tôi không hỏi số an sinh xã hội, số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc các chi tiết tài khoản tài chính khác.

Điều quan trọng nhất cần nhớ là: có thể tồn tại một lối đi thực sự phía trước, nhưng bạn xứng đáng được nhận lời khuyên từ một luật sư phá sản được cấp phép, người hiểu rõ quy tắc của tiểu bang và tòa án địa phương của bạn.

Hỗ trợ liên quan