파산하면 신용카드 빚이 없어지나요?

짧은 답: 대개 그렇지만 중요한 예외가 있습니다

많은 개인(소비자) 파산 사건에서 일반적인 신용카드 빚은 사람들이 해결하고자 하는 종류의 부채입니다. 해당 빚이 담보가 없는(unsecured) 부채이고 사기나 다른 법적 문제가 없었다면, 제7장(Chapter 7)은 그 빚을 면책할 수 있고, 제13장(Chapter 13)은 법원이 승인한 계획을 통해 나머지는 사건 말기에 면책되기 전에 일부만 갚도록 할 수 있습니다.

하지만 파산이 모든 신용카드 잔액을 자동으로 지워주지는 않습니다. 일부 청구는 채권자가 이의를 제기할 수 있습니다. 특히 최근의 고급 사치 구매, 현금서비스(캐시 어드밴스), 또는 상환할 가능성이 낮았던 상황에서 이루어진 청구 등이 그러할 수 있습니다. 결과는 사건의 사실관계, 신청한 장(Chapter), 그리고 관할 법원의 판단에 따라 달라집니다.

또한 파산은 인생의 모든 종류의 빚을 없애주지 않습니다. 보통 대부분의 학자금 대출, 최근 세금(소득세), 양육비 및 양육비 성격의 지원금(자녀/아동 관련), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 연관된 일부 채무 등은 대체로 남습니다. 규칙은 주와 관할 사법구역(judicial district)마다 달라서, 해당 지역의 인허가를 받은 파산 변호사만이 여러분의 상황을 검토하고 실제로 어떤 일이 일어날 수 있는지 설명해줄 수 있습니다.

신용카드 빚이 면책될 수 있는 경우

신용카드 빚은 대개 담보가 없는 부채입니다. 즉, 담보로 연결된 집이나 자동차가 없다는 뜻입니다. 일반적으로 담보 없는 부채는 파산이 도움을 줄 가능성이 큰 부채의 종류입니다.

제7장(Chapter 7)에서는 많은 사람이 더 빠른 ‘새 출발’을 원합니다. 요건을 충족하면, 해당되는 담보 없는 부채는 사건이 법원 절차를 거친 후 면책될 수 있습니다. 제13장(Chapter 13)에서는 개인이 계획(plan)에 따라 보통 3~5년 동안 납부하며, 계획을 완료하면 자격을 갖춘 나머지 담보 없는 부채가 끝나면서 면책될 수 있습니다.

타이밍과 행동 방식이 많이 좌우합니다. 신용카드 잔액이 시간이 지나며 일상생활비, 의료비, 또는 힘든 시기 동안 버티려고 하던 과정에서 늘어난 것이라면, 파산이 여전히 도움이 될 수 있습니다. 반대로 사기의 징후가 있거나, 신청서에 허위 정보가 들어갔거나, 신청 직전에 이루어진 현금서비스 또는 비싼 구매가 있었다면, 채권자는 이의를 제기하고 일부 빚이 면책되지 않도록 법원에 요청할 수 있습니다.

• 오래된 일반적인 담보 없는 카드 잔액은 면책될 가능성이 가장 높은 편입니다
• 최근의 사치 구매나 현금서비스는 더 면밀한 조사를 받을 수 있습니다
• 채권자가 이의를 제기할 수 있고, 분쟁이 있는 쟁점은 법원이 결정합니다

신용카드 빚에 대해 제7장 vs 제13장

제7장과 제13장은 모두 신용카드 빚에 도움이 될 수 있지만, 작동 방식이 다릅니다. 제7장과 제13장은 모든 사건에서 어느 쪽이 더 낫다거나 더 나쁘지 않습니다. 적합한 선택은 소득, 재산, 주택 또는 자동차의 연체 상황, 그리고 관할의 면책(보호) 규정에 달려 있습니다.

제7장(Chapter 7)은 소득이 제한적이어서 담보 없는 부채를 현실적으로 상환하기 어렵다고 볼 때 자주 사용됩니다. 자격이 되는 신용카드 빚을 비교적 빠르게 면책받을 수 있는 경우가 있습니다. 하지만 모든 사람이 자격을 갖는 것은 아닙니다. ‘수단 테스트(수단 테스트, means test)’와 다른 규칙이 적용되며, 면책(보호) 규정은 주마다 달라서 어떤 재산을 보호할 수 있는지에 영향을 줍니다.

제13장(Chapter 13)은 보통 정기적인 소득이 있고, 신용카드 빚을 처리하는 동시에 주택 담보(모기지) 연체, 자동차 할부금, 또는 세금 문제를 따라잡을 시간이 필요할 때 자주 사용됩니다. 누군가가 강제매각(포클로저)을 막거나 급여 압류를 중지하려고 하면서, 체계적인 상환 계획이 필요하다면 특히 중요할 수 있습니다. 자동중지(automatic stay)는 사건이 접수되면 시작되며, 사건이 진행되는 동안 대부분의 징수, 소송, 급여 압류, 그리고 포클로저 절차를 보통 일시 중단합니다.

많은 사람이 놀라는 사실이 있습니다. 파산을 신청한다고 해서 항상 집이나 자동차를 잃는 것은 아닙니다. 면책(보호) 규정, 대출 상태, 그리고 신청한 장에 따라 많은 사람이 중요한 재산을 유지하기도 합니다. 그래서 지역의 인허가를 받은 파산 변호사가 매우 중요합니다.

신용카드 빚이 면책되지 못하게 막을 수 있는 것들

이 부분은 명확하고 솔직하게 들려줘야 합니다. 파산은 강력할 수 있지만 한계가 있습니다. 채권자가 그 빚이 사기나 허위 전제(false pretenses)에서 비롯되었다는 것을 증명하면, 해당 신용카드 빚은 면책되지 않을 수 있습니다. 여기에는 갚을 의도가 없이 카드를 사용한 경우, 신용카드 신청서에 거짓말을 한 경우, 또는 신청 직전에 이루어진 특정 최근 청구가 포함될 수 있습니다.

법원은 최근의 사치 구매와 현금서비스를 특히 꼼꼼히 볼 수 있습니다. 모든 사건에 딱 맞는 단 하나의 간단한 규칙은 없습니다. 그리고 마감기한(deadlines)도 중요합니다. 보통 채권자는 해당 쟁점을 법원에 제기해야 합니다. 아무도 이의를 제기하지 않는다면 일부 빚은 여전히 면책될 수 있지만, 그런 결과가 반드시 나올 것이라고 가정하면 안 됩니다.

또한 신용카드 빚이 면책 가능하더라도 다른 빚은 남을 수 있습니다. 파산은 보통 아동양육비(자녀/양육 지원금), 양육비(알리모니), 대부분의 학자금 대출, 최근 소득세, 대부분의 형사 벌금, 그리고 사기 또는 고의적 상해(intentional injury)에서 비롯된 일부 채무는 면책하지 않습니다. 파산 변호사는 어떤 빚은 도와줄 수 있고 어떤 빚은 남을 수 있는지 정리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

신청 비용이 어떻게 될 수 있는지, 그리고 CleanSlate Match는 무엇을 하는지

많은 분들이 ‘도움을 요청할 여유가 없을 것 같다’고 걱정합니다. 파산 변호사와의 첫 상담은 사무실에 따라 무료이거나 저렴할 수 있습니다. 누군가가 소비자 파산 사건에서 변호사를 고용한다면, 많은 변호사들이 시간 단위로 청구하기보다 정액(flat fee)으로 받습니다. 여기에 법원 접수비와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 비용이 추가로 들어갑니다.

아주 일반적인 교육용 범위로 보면, 제7장 변호사 정액은 종종 $1,000에서 $2,500 정도이고, 제13장 변호사 정액은 관할, 사건 복잡성, 분쟁 여부에 따라 $3,000에서 $6,000 또는 그 이상인 경우가 많습니다. 법원 접수비는 보통 몇 백 달러 수준이며, 필수인 신용상담 과정(course) 비용은 대개 추가로 소액이 듭니다. 이는 견적(quote)이 아니고, 약속도 아니며, 모든 주나 모든 법원에서 동일하지 않습니다.

사업 관련 문제가 있거나, 면책되지 않는 재산(non-exempt property)이 있거나, 최근 양도(transfer)가 있었거나, 세금 문제, 소송, 채권자의 이의 제기, 또는 복잡한 집/차 상황이 있으면 비용이 더 올라갈 수 있습니다. 지역 변호사가 해당 관할에서 어떤 수수료가 적용되는지, 그리고 분할 납부 계획이 가능한지 알려줄 수 있습니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 법률사무소가 아니고 변호사가 아닙니다. 우리는 법원을 통해 파산을 접수하지 않으며, 변호사-의뢰인 관계를 만들어 드리지 않습니다. 저희는 단지 여러분 가까이에 있는 인허가를 받은 파산 변호사와 연결되도록 도와드립니다. 도움을 구하는 사람에게는 언제나 무료입니다.

압도당하고 있다면, 바로 할 수 있는 현실적인 다음 단계

카드가 연체되어 있거나, 추심 전화가 오고 있거나, 소송을 당하고 있거나, 급여 압류가 걱정된다면 상황이 더 나빠지기 전에 법률 정보를 확인하는 것은 충분히 합리적입니다. 부끄러워할 필요는 없습니다. 많은 분들이 직장을 잃은 뒤, 병이 생긴 뒤, 이혼 후, 이민 과정의 스트레스가 커진 뒤, 혹은 가족을 버티게 하려고 노력하는 과정에서 파산을 찾습니다.

차분하게 앞으로 나아가는 방법은 이렇게 할 수 있습니다:

1. 저희 가이드와 장(Chapter) 개요를 통해 기본을 알아보세요.
2. 카드 빚, 소송, 급여 압류, 그리고 당장 필요한 긴급 기한들을 간단히 목록으로 정리하세요.
3. 이미 갖고 있는 기본 서류—추심(독촉) 편지, 카드 명세서, 법원 통지—등을 모아두세요.
4. CleanSlate Match를 통해 가까운 인허가 파산 변호사와 무료로 매칭받으세요.
5. 변호사에게 어떤 빚이 면책될 수 있는지, 어떤 빚은 남을 가능성이 있는지, 어떤 장이 맞을지, 그리고 해당 관할에서 총 정액 수수료와 법원비, 수강(과정) 비용이 얼마인지 설명해달라고 요청하세요.
6. 고용하기 전에 변호사의 주(州) 변호사 자격(주 변호사 협회) 라이선스를 확인하세요.

저희에게 연락하실 때는 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주, 선호 언어, 그리고 지금 무슨 일이 벌어지는지에 대한 간단한 설명처럼 연락처와 일반적인 의도만 요청합니다. 사회보장번호, 은행 계좌번호, 신용카드번호, 또는 기타 금융 계좌 상세 정보는 요청하지 않습니다.

핵심은 이것입니다. 실제로 앞으로 나아갈 길이 있을 수 있지만, 여러분에게는 여러분의 주와 지역 법원 규칙을 아는 인허가 파산 변호사의 조언이 필요합니다.

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