Èske bankwoutman efase dèt kat kredi yo?

Ti repons an kout: souvan wi, men gen gwo eksepsyon

Nan anpil ka bankwoutman pou konsomatè, dèt kat kredi òdinè se youn nan kalite dèt moun ap chèche regle. Si dèt la pa tache ak okenn byen (se yon dèt ki pa garanti), epi pa gen fwòd ni okenn lòt pwoblèm legal, Chapit 7 ka efase dèt la; epi Chapit 13 ka pèmèt ou peye sèlman yon pati nan li atravè yon plan ki apwouve pa tribinal la, epi rès la efase nan fen an.

Men, bankwoutman pa otomatikman efase tout sald kat kredi. Gen kèk chaj ki ka konteste pa yon kreditè, espesyalman si se te acha luks resan, avans lajan (cash advances), oswa chaj yo te fèt lè moun nan gen anpil chans pa t ap kapab remèt yo. Rezilta a depann de detay yo, chapit yo depoze a, ak tribinal lokal la.

Bankwoutman pa efase tout kalite dèt nan lavi yon moun tou. Gen kèk dèt ki prèske toujou rete, tankou pifò prè etidyan (student loans), taks sou revni resan, aliment pou timoun (child support) ak pensyon mari/madanm (alimony), pifò amann tribinal, ak dèt ki gen rapò ak fwòd. Règleman yo varye selon eta ak distri jidisyè a, se poutèt sa sèlman yon avoka bankwoutman ki gen lisans nan zòn ou ka revize sitiyasyon ou epi eksplike sa ki ka rive nan ka w.

Kilè dèt kat kredi yo ka efase

Dèt kat kredi yo anjeneral se yon dèt ki pa garanti. Sa vle di pa gen kay ni machin ki tache ak li kòm kolateral. An jeneral, dèt ki pa garanti se kalite dèt bankwoutman ka ede plis ak yo.

Nan Chapit 7, anpil moun chèche yon “nouvo kòmansman” pi vit. Si yo kalifye, dèt ki elijib ki pa garanti yo ka efase apre ka a fin pase nan pwosesis tribinal la. Nan Chapit 13, moun nan fè peman anba yon plan, anjeneral pandan anviwon 3 a 5 ane, epi dèt ki pa garanti ki elijib ki rete yo ka efase nan fen an si plan an fini.

Gen anpil bagay ki depann de lè sa a (timing) ak konpòtman. Si sald kat kredi a te gonfle ak tan apati depans lavi chak jou, bezwen medikal, oswa eseye kenbe tèt ak yon peryòd ki difisil, bankwoutman ka toujou ede. Si gen siy fwòd, enfòmasyon fo sou demann yo, avans lajan resan, oswa acha ki koute chè jis anvan depoze a, yon kreditè ka fè opoze epi mande tribinal la pou l kenbe kèk nan dèt sa yo pa efase.

• Sald kat ki pa garanti òdinè epi ki fin vye/grandi sou tan souvan se yo ki pi fasil pou yo efase
• Acha luks resan oswa avans lajan ka sibi pi gwo kontwòl
• Yon kreditè ka fè opoze, epi tribinal la deside pwoblèm ki gen konfizyon yo

Chapit 7 vs. Chapit 13 pou dèt kat kredi

Chapit 7 ak Chapit 13 ka toude ede ak dèt kat kredi, men yo fonksyone yon fason diferan. Chapit 7 ak Chapit 13 pa ni pi bon ni pi move nan chak ka; bon chwa a depann de revni, byen, dèt/retard sou yon kay oswa machin, ak règ egzanpsyon (exemption) lokal yo.

Chapit 7 souvan itilize lè yon moun gen revni limite epi li pa kapab remèt dèt ki pa garanti yo nan fason reyalis. Li ka efase dèt kat kredi ki kalifye yo relativman vit. Men, se pa tout moun ki kalifye. Gen yon tès “means test” ak lòt règleman, epi egzanpsyon yo varye selon eta, sa ki enfliyanse ki byen yon moun ka pwoteje.

Chapit 13 souvan itilize lè yon moun gen revni regilye epi li bezwen tan pou l rattrape dèyè sou peman ipotèk (mortgage arrears), peman machin, oswa pwoblèm taks pandan li ap jere dèt kat kredi a tou. Li ka espesyalman enpòtan si moun nan ap eseye sispann sezi kay (foreclosure) oswa sezi sou salè (wage garnishment) epi li bezwen yon plan peman ki gen estrikti. Rete otomatik la (automatic stay) kòmanse lè yo depoze yon ka epi anjeneral li ralanti/arrete pifò koleksyon, pwosè, sezi, ak aksyon foreclosure pandan ka a ap avanse.

Anpil moun etone lè yo aprann ke depoze bankwoutman pa toujou vle di ou pèdi kay oswa machin. Depann de egzanpsyon yo, estati prè a, ak chapit yo depoze a, anpil moun kenbe byen enpòtan yo. Se youn nan rezon ki fè yon avoka bankwoutman ki lokal e ki gen lisans enpòtan anpil.

Ki sa ki ka anpeche yo efase dèt kat kredi yo

Se pati moun yo merite tande klè epi onètman. Bankwoutman ka gen gwo fòs, men li gen limit. Yon dèt kat kredi ka pa efase si yon kreditè pwouve dèt la soti nan fwòd oswa fo pretansyon. Sa ka gen ladan itilize yon kat san entansyon pou remèt, bay manti sou yon aplikasyon kredi, oswa sèten chaj resan ki fèt jis anvan depoze a.

Tribinal yo ka gade byen sere nan acha luks resan yo ak avans lajan yo. Pa gen yon sèl règ senp ki adapte chak ka, epi limit tan (deadlines) yo enpòtan. Anjeneral, kreditè a dwe leve pwoblèm nan devan tribinal la. Si pèsonn pa fè opoze, kèk dèt ka toujou efase, men ou pa ta dwe pran sa pou garanti.

Epitou, menm si dèt kat kredi a elijib pou yo efase, lòt dèt yo ka rete. Bankwoutman anjeneral pa efase child support, alimony, pifò prè etidyan, taks sou revni resan, pifò amann kriminèl, epi kèk dèt ki soti nan fwòd oswa blesi entansyonèl. Yon avoka bankwoutman ka ede w klase ki dèt ki ka jwenn èd ak ki dèt ki ka rete.

Konbyen sa ka koute, epi kisa CleanSlate Match fè

Moun souvan enkyete yo pa kapab menm peye pou mande èd. Yon premye konsiltasyon ak yon avoka bankwoutman ka gratis oswa gen yon pri ki ba, selon biwo a. Si yon moun anboche yon avoka pou yon ka bankwoutman pou konsomatè, anpil avoka chaje yon pri fiks (flat fee) olye pou yo bòdwo pa èdtan. Genyen tou yon frè depoz tribinal la (court filing fee) ak yon ti frè ki obligatwa pou konsèy kredi (credit-counseling fee).

Kòm yon seri enfòmasyon edikatif trè jeneral, frè avoka Chapit 7 (flat fees) souvan anviwon $1,000 pou $2,500, epi frè avoka Chapit 13 (flat fees) souvan anviwon $3,000 pou $6,000 oswa plis, selon distri a, konpleksite ka a, ak si gen diskisyon. Frè depoz tribinal yo souvan kèk santèn dola, epi kou kredi-konsèy obligatwa a anjeneral se yon ti depans adisyonèl. Sa yo pa ni deviz (quotes), ni pwomès, ni menm bagay la nan chak eta oswa tribinal.

Pri yo ka monte si gen yon biznis ki enplike, byen ki pa egzanp (non-exempt property), transfè resan, pwoblèm taks, pwosè, opoze krediè (creditor objections), oswa yon sitiyasyon lakay oswa machin ki konplike. Yon avoka lokal ka di w ki frè ki aplikab nan distri pa w la epi si yo ofri plan peman.

CleanSlate Match se yon sèvis matching GRATIS, pa yon kabinè avoka, pa yon avoka, epi li pa avoka w. Nou pa depoze bankwoutman epi nou pa kreye yon relasyon avoka-kliyan. Nou senpleman ede konekte moun ak yon avoka bankwoutman ki gen lisans toupre yo. Pou moun k ap chèche èd la, se toujou GRATIS.

Yon pwochen etap pratik si w fin nwaye nèt

Si ou dèyè sou peman kat yo, si w ap resevwa apèl koleksyon, si w ap fè fas ak yon pwosè, oswa si w enkyete sou sezi, li rezonab pou w jwenn enfòmasyon legal anvan bagay yo vin pi mal. Ou pa bezwen santi w wont. Anpil moun chèche bankwoutman apre pèdi travay, malad, divòs, estrès imigrasyon, oswa jis eseye kenbe fanmi an flote.

Men yon fason kalm pou avanse:

1. Aprann baz yo nan gid nou yo ak apèsi sou chapit yo.
2. Fè yon lis senp sou dèt ou yo, pwosè, sezi, ak nenpòt limit tan ki ijan.
3. Rasanble dokiman debaz ou deja genyen yo, tankou lèt koleksyon yo, deklarasyon kat yo, ak notis tribinal.
4. W ap jwenn matching, GRATIS, atravè CleanSlate Match ak yon avoka bankwoutman ki gen lisans toupre w.
5. Mande avoka a pou l eksplike ki dèt ki ka efase, ki sa ki ka rete, ki chapit ki ka adapte, epi ki ta total frè fiks la, frè tribinal la, ak frè pou kou a nan distri pa w la.
6. Konfime lisans “state bar” avoka a anvan w anboche.

Lè ou kontakte nou, nou sèlman mande detay kontak ak entansyon jeneral, tankou non ou, telefòn, imel opsyonèl, eta w, lang ou prefere a, ak yon ti deskripsyon sou sa k ap pase a. Nou pa mande nimewo Social Security, nimewo kont labank, nimewo kat kredi, ni lòt detay kont finansye.

Bagay ki pi enpòtan pou w sonje se sa a: ka gen yon chemen reyèl pou avanse, men ou merite konsèy nan men yon avoka bankwoutman ki gen lisans ki konnen règ eta w ak règ tribinal lokal yo.

Gid ki gen rapò