破产会清掉信用卡债务吗？

简短回答：通常是，但有重要例外

在许多消费型破产案件中，普通信用卡债务正是人们想要处理的那类债务。如果该债务是无担保的，且不存在欺诈或其他法律问题，通常第7章可能会解除该债务；而第13章可能允许你在法院批准的还款计划下先偿还其中的一部分，余下部分在计划结束时再被解除。

但破产并不会自动抹掉所有信用卡账单。有些费用可能会被债权人提出异议，尤其是如果这些是近期的奢侈消费、现金预支，或是在当事人很可能无法偿还的情况下发生的消费。最终结果取决于案件事实、你申请的破产章节，以及当地法院如何处理。

另外，破产也不会消除一个人生活中所有类型的债务。某些债务通常仍会保留，包括大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费和赡养费、绝大多数法院罚款，以及与欺诈相关的债务。由于规则会因州和司法辖区（judicial district）而不同，只有你所在地区的持牌破产律师才能审查你的具体情况，并解释在你的案件中可能会发生什么。

何时信用卡债务可能被解除

信用卡债务通常属于无担保债务。这意味着没有把房子或汽车作为抵押品绑定在债务上。一般来说，无担保债务往往是破产最可能帮助处理的那类。

在第7章中，很多人希望尽快开启新的开始。如果你符合条件，符合条件的无担保债务可能会在案件进入法院程序后被解除。第13章中，你需要在一个计划下进行付款，通常为三到五年；如果该计划完成，符合条件的剩余无担保债务可能在结束时被解除。

很多取决于时间和行为。如果信用卡余额是随着时间从日常生活开销、医疗需求，或在困难时期为了“勉强维持”而逐步增加的，破产仍可能有帮助。如果出现欺诈迹象，例如申请时提供虚假信息、近期现金预支，或在提交申请前不久就进行昂贵的消费，债权人可能会提出异议，并请求法院不解除其中部分债务。

• 较早发生、普通的无担保信用卡余额往往最有可能被解除
• 近期的奢侈消费或现金预支可能会受到更严格审查
• 债权人可以提出异议，争议事项由法院决定

第7章 vs. 第13章：针对信用卡债务的区别

第7章和第13章都可能帮助处理信用卡债务，但运作方式不同。第7章和第13章并不是在每个案件里都“更好”或“更差”；更合适的是哪一种，要看你的收入、财产、房屋或汽车的欠款拖欠情况，以及当地的豁免规则。

第7章常用于收入有限、无法现实地偿还无担保债务的人。它可能相对较快解除符合条件的信用卡债务。但并不是每个人都符合条件。有“资金测试（means test）”和其他规则适用；而且豁免因州而异，这会影响你可能能够保护哪些财产。

第13章常用于收入较稳定的人：他们需要时间来赶上房贷欠款、汽车分期付款或税务问题，同时也在处理信用卡债务。如果你正试图阻止止赎（foreclosure）或工资被扣押（wage garnishment），并需要一个有结构的还款计划，那么第13章尤其可能重要。当案件提交后，自动中止（automatic stay）通常会立即暂停大多数催收、诉讼、扣押以及止赎行动，直至案件推进。

很多人惊讶地发现：申请破产不一定意味着会失去房子或汽车。取决于豁免、贷款状态以及你申请的章节，很多人能够保留重要财产。这也是为什么当地一名持牌破产律师非常重要。

什么可能会阻止信用卡债务被解除

这是人们理应清楚、坦诚地听到的部分。破产确实很有力量，但它有一定限制。如果债权人能够证明该债务来自欺诈或虚假陈述（false pretenses），信用卡债务可能不会被解除。这可能包括：明知自己没有偿还意图却使用信用卡、在信用申请中撒谎、或在提交申请前不久发生的某些费用。

法院可能会仔细审查近期的奢侈消费和现金预支。没有一条简单的规则能适用于每一个案件，而且截止日期很关键。债权人通常需要在法庭上提出该问题。如果没有人提出异议，某些债务仍可能被解除，但你不应该假设一定会发生。

另外，即使信用卡债务是可解除的，其他债务也可能仍会保留。破产通常不会解除子女抚养费、赡养费（alimony）、大多数学生贷款、近期所得税、绝大多数刑事罚款，以及来自欺诈或故意伤害的部分债务。破产律师可以帮你梳理哪些债务可能得到帮助，哪些可能仍会保留。

申请可能花多少钱，以及 CleanSlate Match 做什么

很多人担心自己连请求帮助都负担不起。是否免费或低成本的首次咨询，取决于具体律师事务所。如果有人为消费型破产案件聘请律师，许多律师会收取固定费用（flat fee），而不是按小时计费。还有法院立案/提交费用，以及一笔少量且必须的信用咨询（credit-counseling）费用。

作为一个非常泛化的教育性范围来说：第7章律师的固定费用通常在 $1,000 到 $2,500 左右；第13章律师的固定费用通常在 $3,000 到 $6,000 或更多左右，具体取决于司法辖区、案件复杂程度，以及是否存在争议。法院立案费用通常是几百美元左右；所需的信用咨询课程通常还有一笔较小的额外费用。这些都不是报价、也不是承诺，而且在每个州或每家法院都可能不同。

如果涉及企业（business）、存在不在豁免范围内的财产（non-exempt property）、近期转移财产、税务问题、诉讼、债权人提出异议，或房屋/汽车情况比较复杂，费用可能会上升。当地律师可以告诉你在你的司法辖区适用哪些费用，以及是否有分期付款计划。

CleanSlate Match 是一个免费的匹配服务，不是律所，也不是律师，更不是你的律师。我们不会替你提交破产申请，也不会建立律师-客户关系。我们只是帮助你与附近的持牌破产律师取得联系。对寻求帮助的人来说，这始终是免费的。

如果你已经被压力淹没了，接下来可以做的实际一步

如果你信用卡欠款已经落后、接到催收电话、面临诉讼，或担心会被扣押工资，那么在事情变得更糟之前先获取法律信息，是完全合理的。你不需要觉得尴尬或不好意思。很多人会在失业、疾病、离婚、移民带来的压力，甚至只是为了让家庭不至于垮掉之后，转向破产。

下面是一个冷静推进的方式：

1. 在我们的指南中了解基础知识，并查看章节概览。
2. 列出一份简单清单：你的债务、诉讼、被扣押情况，以及任何紧急的截止日期。
3. 收集你已经拥有的基本文件，例如催收信、信用卡账单，以及法院通知。
4. 通过CleanSlate Match免费匹配与你附近的持牌破产律师。
5. 请律师解释：哪些债务可能被解除、哪些可能仍会保留、哪一种章节可能更适合、以及在你的司法辖区总的固定费用、法院费用和课程费用会是多少。
6. 在聘用前确认律师的州律师协会执照（state bar license）。

当你联系我们时，我们只会询问联系信息和一般意向，例如你的姓名、电话（可选邮箱）、州、偏好的语言，以及对正在发生事情的简短描述。我们不会要求你的社会安全号码（Social Security number）、银行账户号码、信用卡号码，或其他任何财务账户信息。

最重要的是记住这一点：可能确实存在一条现实的出路，但你应该获得一位持牌破产律师的建议——他懂你的州和当地的法院规则。

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