指南
破產會清掉信用卡債務嗎？
通常，信用卡債務在破產中可能被免除，但不一定。答案取決於破產的類型、債務是如何產生的，以及在你的州與聯邦規則下，你案件的具體事實。
簡短回答：通常是，但有重要例外
在許多消費者破產案件中，一般的信用卡債務正是人們想要處理的那種債務。如果該債務屬於無擔保，且沒有詐欺或其他法律問題，則《破產法第 7 章》可能免除它，而《第 13 章》可能讓你先透過法院核可的計畫只償還其中一部分，剩餘部分會在計畫結束時被免除。
但破產並不會自動清除每一筆信用卡餘額。有些刷卡可能會被債權人挑戰，特別是如果是近期的奢侈消費、現金預借，或是在債務人很可能無法償還的情況下所產生的費用。結果取決於事實、申請的章節，以及當地法院。
此外，破產也不會抹除人生中所有種類的債務。有些債務通常仍會存在，包括大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費與贍養費、絕大多數法院罰金，以及與詐欺相關的債務。規則因州與司法管轄區而不同，因此只有你所在地的持牌破產律師才能審視你的狀況，並解釋你的案件可能會發生什麼。
何時信用卡債務可能被清除
信用卡債務通常屬於無擔保債務。這表示它並沒有像房子或汽車這樣的財產作為擔保品。一般而言，無擔保債務正是破產通常最可能協助處理的債務類型。
在《第 7 章》中，許多人尋求更快的「重新開始」。如果符合資格，符合條件的無擔保債務在案件完成法院流程後，可能被免除。在《第 13 章》中，當事人需依計畫進行付款，通常為三到五年；如果完成計畫，符合條件且仍未償還的無擔保債務可能會在結束時被免除。
很多因素取決於時間點與行為。如果信用卡餘額隨著時間因日常生活開支、醫療需求，或在困難期間努力追趕而逐漸增加，破產仍可能有幫助。如果有詐欺跡象，例如申請時提供不實資訊、申請前不久的現金預借，或在申請前短期內出現昂貴消費，債權人可能會提出異議，請法院不要免除其中一部分債務。
- 較久以前、一般性的無擔保信用卡餘額通常最有可能被免除
- 近期的奢侈消費或現金預借可能會被更嚴格檢視
- 債權人可以提出異議，爭議事項由法院裁定
《第 7 章》與《第 13 章》：信用卡債務怎麼選
《第 7 章》與《第 13 章》都可能協助處理信用卡債務，但運作方式不同。《第 7 章》和《第 13 章》 並不是在每個案件中都更好或更差；最合適的選擇取決於收入、房屋或汽車的財產狀況、是否有房貸或車貸的逾期欠款，以及當地的免責財產規則。
《第 7 章》常在當事人收入有限、無法合理地償還無擔保債務時使用。它可能讓符合條件的信用卡債務相對較快地被免除。但不是每個人都符合資格。需要符合「資力測試」等規則；而各州免責財產規定不同，會影響你可能能保護哪些財產。
《第 13 章》常在有人有穩定收入、需要時間趕上房貸逾期欠款、車貸分期，或處理稅務問題，同時也在面對信用卡債務時使用。如果當事人試圖停止房屋遭到強制拍賣或扣薪，並需要一個有架構的償還計畫，這一點尤其重要。案件在提交後會啟動「自動停止（automatic stay）」機制，通常在案件繼續進行期間，會先暫停多數追討行動、訴訟、扣押薪資，以及強制拍賣等措施。
許多人驚訝地發現：申請破產不一定代表一定要失去房子或車子。視免責財產規定、貸款狀態，以及申請的章節不同，許多人仍能保留重要財產。這也是為什麼找當地的持牌破產律師很重要的原因之一。
什麼情況可能導致信用卡債務不被免除
這就是人們值得清楚、也誠實聽到的部分。破產確實有強大效果，但也有界限。若債權人能證明這筆信用卡債務來自詐欺或不實陳述（虛假前提），該債務可能就不會被免除。這可能包含：明知可能不打算償還卻使用信用卡、在信用申請中撒謊、或在申請破產前不久出現的特定刷卡。
法院可能會特別仔細審視近期的奢侈消費與現金預借。沒有一條簡單的單一規則能適用所有案件，而且期限也很重要。債權人通常必須在法院提出主張。如果沒有人提出異議，某些債務仍可能被免除，但你不應當假設一定會發生。
另外，即使信用卡債務本身可被免除，其他債務可能仍會存在。破產通常不會免除子女扶養費、贍養費、最主要的大多數學生貸款、近期所得稅、絕大多數刑事罰金，以及部分來自詐欺或故意造成傷害的債務。破產律師可以協助你釐清哪些債務可能獲得幫助、哪些可能仍會存在。
申請可能費用多少，以及 CleanSlate Match 做什麼
人們常擔心自己負擔不起，連尋求協助都做不到。如果在破產律師的第一次諮詢可能是免費或低成本，取決於該事務所。若有人委任律師處理消費者破產案件，許多律師會收取固定費用（flat fee），而不是按小時計費。另外還有法院申請費，以及一筆小額且必要的信用輔導費用。
就非常一般的教育性費用範圍而言，《第 7 章》律師的固定費常見約 $1,000 到 $2,500，而《第 13 章》律師的固定費常見約 $3,000 到 $6,000 或更多，視司法管轄區、案件複雜度，以及是否有爭議而定。法院申請費通常是幾百美元，必要的信用輔導課程通常也是額外的小額成本。以上不是報價、不是承諾，而且各州或各法院的情況都可能不同。
如果案件中牽涉企業、存在非免責財產、近期有財產轉移、稅務問題、訴訟、債權人提出異議，或房子或車子的狀況比較複雜，費用可能會增加。當地律師可以告訴你在你的司法管轄區適用哪些費用，以及是否提供分期付款計畫。
CleanSlate Match 是一項免費的配對服務，不是律師事務所、也不是律師，更不是你的律師。我們不會提交破產申請，也不會建立律師-委任人關係。我們只協助把你連結到你附近的持牌破產律師。對尋求協助的人而言，這始終是免費的。
如果你正被壓得喘不過氣：下一個務實步驟
如果你信用卡已逾期、接到催收電話、面臨訴訟，或擔心會被扣薪，那在事情變得更糟之前先取得法律資訊是合理的。你不需要覺得羞愧。許多人在失業、生病、離婚、移民壓力，或只是想讓一家人撐住的過程中，才轉向破產。
以下是你可以用來往前走的冷靜做法：
- 在我們的 guides 以及 chapters 的概覽了解基本概念。
- 列一份簡單的清單：你的債務、訴訟、扣押/催收（garnishments），以及任何迫切的期限。
- 收集你手上已有的基本文件，例如催收函、信用卡帳單，以及法院通知。
- 透過 CleanSlate Match 免費配對你附近的持牌破產律師。
- 請律師說明哪些債務可能被免除、哪些可能仍會存在、你可能適合哪一章，並詢問在你的司法管轄區總固定費、法院費用與課程費用會是多少。
- 在聘用之前確認該律師的州律師公會（state bar）執照。
當你聯絡我們時，我們只會詢問聯絡方式與一般意向，例如你的姓名、電話、可選的電子郵件、州別、偏好語言，以及簡要描述目前發生的狀況。我們不會要求你的社會安全號碼（Social Security number）、銀行帳戶號碼、信用卡號碼或其他金融帳戶細節。
最重要的是記住這句話：也許真的有一條可以走下去的路，但你值得從一位懂得你州與當地法院規則的持牌破產律師那裡獲得建議。
信用卡債務常常可以在破產中被免除，但不一定，所以如果你希望得到協助，找你所在地的持牌破產律師諮詢並申請免費配對通常是明智的。
常見問題
破產會清掉我所有的信用卡債務嗎？
有時候可以免除大部分或全部符合條件的信用卡債務，但不一定。近期的奢侈刷卡、現金預借，或與詐欺相關的債務可能會被挑戰，而結果取決於案件事實。
信用卡公司能阻止我的破產把債務清掉嗎？
債權人可以提出異議，請法院裁定某一筆債務應當仍然存續，通常是以「詐欺」或「不當的近期刷卡」為由。他們不會自動就贏；法院會看證據與法律。
如果我申請破產，催收和扣押會停止嗎？
當破產案件提交後，自動停止（automatic stay）通常會立刻暫停多數催收行動、訴訟、扣押薪資與房屋強制拍賣活動。仍可能有例外，而且實際效果取決於案件類型以及你的過往狀況。
如果我因信用卡債務申請破產，我可以保留我的房子或車子嗎？
許多人確實能保留房子或車子，但要看免責財產規定、貸款狀態，以及你申請《第 7 章》或《第 13 章》。各州與各司法管轄區對財產的規則差異很大，因此應由當地律師審視你的案件。
申請破產處理信用卡債務要花多少？
許多消費者破產律師會收取固定費用，另外再加上法院申請費與一筆小額、但必要的信用輔導費。一般的費用範圍常見為：《第 7 章》約 $1,000 到 $2,500；《第 13 章》約 $3,000 到 $6,000 或更多。但這些不是報價，且會依司法管轄區與案件複雜度而不同。
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