Hướng dẫn
Tôi có thể mua nhà sau khi phá sản không?
Có, nhiều người có thể mua nhà sau khi phá sản. Thời điểm phụ thuộc vào chương bạn nộp, việc phục hồi tín dụng, và các quy tắc vay thế chấp mà bên cho vay áp dụng — và quy định phá sản khác nhau theo từng tiểu bang và từng khu vực xét xử.
:
Phá sản không có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ được sở hữu nhà. Với nhiều người, đây là một bước “khởi động lại” để sau đó việc sở hữu nhà trở nên khả thi một lần nữa, đặc biệt là khi áp lực nợ ngay lập tức đã giảm bớt.
Câu hỏi thật sự thường không phải là “Tôi có thể mua nhà không?” mà là “Khi nào thì bên cho vay sẽ chấp thuận tôi, và tôi cần chứng minh điều gì?” Điều này phụ thuộc vào loại phá sản, vụ việc kết thúc theo hướng nào, tín dụng của bạn sau khi vụ việc xong, thu nhập, số tiền tiết kiệm, và chương trình vay thế chấp.
Nếu hiện tại bạn đang quá tải, điều đó không có nghĩa là nhà ở nằm ngoài tầm với. Chỉ là lộ trình có thể cần thời gian và kế hoạch.
Cách phá sản có thể ảnh hưởng đến việc mua nhà
Nộp đơn phá sản có thể làm điểm tín dụng của bạn giảm trong một thời gian, và các bên cho vay sẽ xem xét kỹ lịch sử phá sản gần đây. Điều này có thể khiến việc xin vay thế chấp ngay lập tức trở nên khó hơn, ngay cả khi việc phá sản đã giúp dừng các hoạt động thu hồi nợ, kiện tụng, trích lương, hoặc ngăn chặn việc tịch biên/thu hồi nhà.
Tin tốt là lệnh tạm hoãn tự động (automatic stay) có thể tạm dừng hầu hết các hoạt động thu hồi khi đơn được nộp, và nhiều người giữ được nhà hoặc xe của mình nhờ các khoản được miễn trừ (exemptions) hoặc theo kế hoạch Chương 13 (Chapter 13). Tuy nhiên, phá sản không xóa sạch mọi khoản nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm phần lớn các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/nuôi con và trợ cấp cấp dưỡng (child support và alimony), hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ gian lận.
Vì quy tắc vay thế chấp thay đổi và không giống nhau ở mọi nơi, luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích vụ việc của bạn có thể ảnh hưởng ra sao đến các lựa chọn mua nhà trong tương lai.
Chương 7 và Chương 13 khác nhau
Trong vụ án Chương 7 (Chapter 7), nhiều người có thể đủ điều kiện vay thế chấp mới sớm hơn dự kiến, nhưng có thể có thời gian chờ sau khi vụ việc được hoàn tất. Trong vụ án Chương 13 (Chapter 13), bạn thường tham gia một kế hoạch trả nợ, vì vậy việc mua nhà có thể khả thi trong một số tình huống, nhưng thường cần tòa án chấp thuận và nhiều giấy tờ hơn.
Bên cho vay cũng quan tâm bạn có đang trả tiền thuê đúng hạn hay không, liệu bạn có thu nhập ổn định hay không, và liệu bạn có tiết kiệm đủ cho khoản trả trước (down payment) và phí đóng (closing costs) hay không. Phá sản có thể giúp “dọn” phần nợ trong tài chính của bạn, nhưng chỉ là một phần của việc sẵn sàng để vay thế chấp.
Nếu bạn đang cố gắng chọn giữa các chương, hướng dẫn về chương của chúng tôi giải thích những khác biệt cơ bản bằng ngôn ngữ dễ hiểu.
Thứ thường quan trọng với bên cho vay
Phần lớn bên cho vay muốn thấy rằng bạn đã có thời gian để xây dựng lại và tài chính của bạn đã ổn định trở lại. Họ có thể xem xét thu nhập, lịch sử việc làm, tỷ lệ nợ trên thu nhập (debt-to-income ratio), số tiền tiết kiệm, và lịch sử thanh toán sau khi phá sản.
- Tiếp tục thanh toán các khoản hiện tại đúng hạn.
- Cố gắng dành tiền cho khoản trả trước và phí đóng.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng để phát hiện sai sót.
- Lưu giữ hồ sơ cho thấy thu nhập ổn định và việc thanh toán chi phí nhà ở.
- Hỏi luật sư được cấp phép hoặc chuyên gia thế chấp về thời gian chờ áp dụng cho tình huống của bạn.
Luật phá sản, các khoản được miễn trừ (exemptions), và quy tắc vay thế chấp khác nhau theo từng tiểu bang và khu vực xét xử, nên không có một mốc thời gian duy nhất phù hợp với tất cả mọi người.
Phá sản có thể làm được và không làm được gì
Phá sản có thể giúp bạn có “khoảng thở” và có thể giúp bạn sắp xếp lại tài chính để đứng vững trở lại. Với một số người, đây chính là bước cuối cùng để việc sở hữu nhà trở nên thực tế một lần nữa.
Nhưng điều quan trọng là phải nói thật: phá sản không đảm bảo bạn sẽ được cấp khoản vay thế chấp, không đảm bảo điểm tín dụng cụ thể, và không xóa sạch mọi khoản nợ. Kết quả phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn, chương bạn nộp, và các quy tắc nơi bạn sinh sống.
Phần lớn luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Số tiền chính xác phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp, và khu vực, nên bất kỳ khoảng phí nào bạn nghe được chỉ là khoảng tham chiếu, không phải là báo giá.
CleanSlate Match có thể giúp như thế nào
CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải văn phòng luật sư và cũng không phải luật sư của bạn. Chúng tôi giúp mọi người tại Hoa Kỳ chia sẻ các thông tin liên hệ cơ bản và ý định chung để chúng tôi có thể kết nối họ với một luật sư phá sản được cấp phép gần mình.
Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và tình hình chung, chẳng hạn như tên của bạn, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ bạn muốn sử dụng, và mô tả đơn giản về điều đang xảy ra. Chúng tôi không hỏi số An Sinh Xã Hội (Social Security numbers), số tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng, số dư, hay các con số về thu nhập.
Nếu bạn muốn hiểu các lựa chọn của mình trước khi thử mua nhà, hãy được ghép nối miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép, người có thể giải thích các quy tắc tại khu vực của bạn.
Có, nhiều người có thể mua nhà sau khi phá sản, nhưng thời điểm và quy định phụ thuộc vào chương bạn nộp, điểm tín dụng của bạn và nơi bạn sống — vì vậy việc được ghép nối miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép là bước tiếp theo hợp lý.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể xin vay thế chấp ngay sau khi phá sản không?
Đôi khi, nhưng thường là không ngay lập tức. Bên cho vay thường yêu cầu thời gian chờ, và thời điểm cụ thể phụ thuộc vào chương bạn nộp và chương trình khoản vay, vì vậy bạn nên hỏi luật sư được cấp phép hoặc chuyên gia thế chấp tại khu vực của bạn.
Phá sản có làm hỏng cơ hội sở hữu nhà của tôi mãi mãi không?
Thường là không. Nhiều người mua nhà sau khi phá sản khi tài chính của họ ổn định trở lại và họ xây dựng lại điểm tín dụng, nhưng lộ trình cần thời gian và quy định khác nhau theo từng tiểu bang và khu vực xét xử.
Phá sản có xóa hết nợ để tôi đủ điều kiện nhanh hơn không?
Không. Phá sản có thể giúp với nhiều khoản nợ, nhưng một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, như hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/nuôi con và trợ cấp cấp dưỡng, hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ gian lận. Vì vậy, một luật sư được cấp phép nên xem xét tình huống cụ thể của bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →