파산 후에 집을 살 수 있나요?

짧은 답변

파산을 했다고 해서 절대 집을 소유할 수 없다는 뜻은 아닙니다. 많은 사람에게 파산은 나중에 다시 집을 소유할 수 있게 만드는 “리셋”이 되기도 합니다. 특히 당장 빚 압박이 줄어든 뒤에는 더 현실적인 선택이 될 수 있습니다.

진짜로 따져봐야 하는 질문은 보통 “언젠가 집을 살 수는 있나?”가 아니라 “대출기관이 언제 저를 승인해주고, 무엇을 보여줘야 하나?”입니다. 이는 파산의 종류, 사건이 어떻게 마무리되는지, 사건 이후의 신용, 소득, 저축, 그리고 적용받는 모기지(대출) 프로그램에 달려 있습니다.

지금 너무 힘들다고 해서 집이 아예 불가능한 것은 아닙니다. 다만 그 길에 시간이 걸릴 수 있고, 계획이 필요하다는 뜻일 뿐입니다.

파산이 집 구매에 미치는 영향

파산 신청은 일정 기간 신용점수를 낮출 수 있고, 대출기관은 최근 파산 이력이 있는지 특히 자세히 봅니다. 그래서 사건이 채권추심, 소송, 임금 압류, 또는 압류(포어클로저)를 멈추는 데 도움이 되었더라도, 모기지를 바로 받기는 더 어려울 수 있습니다.

좋은 소식은, 파산 사건이 접수되면 자동중지(automatic stay)가 대부분의 추심 활동을 일시 중단할 수 있고, 많은 분들이 면책(엑셉션)이나 제13장(Chapter 13) 계획을 통해 집이나 자동차를 계속 보유하기도 합니다. 하지만 파산이 모든 빚을 없애주는 것은 아닙니다. 보통 대부분의 학자금 대출, 최근의 소득세, 아동양육비와 양육비(알리모니), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기(부정행위)로 인한 채무 등 일부 채무는 그대로 남습니다.

모기지 규정은 계속 바뀌고, 어디서나 동일하지 않기 때문에, 해당 지역의 허가받은 파산 변호사가 내 사건이 향후 집 구매 가능성에 어떻게 영향을 줄 수 있는지 설명해줄 수 있습니다.

제7장과 제13장은 다릅니다

제7장(Chapter 7) 사건에서는 많은 분들이 예상보다 더 빨리 새 모기지를 받을 자격이 생길 수 있지만, 사건이 끝난 뒤에는 대기기간이 있을 수 있습니다. 제13장(Chapter 13) 사건에서는 보통 상환 계획(리페이먼트 플랜)에 들어가게 되므로, 어떤 상황에서는 집 구매가 가능할 수도 있지만, 대부분 법원의 승인과 더 많은 서류가 필요합니다.

대출기관은 또한 임대료(렌트)를 제때 내고 있는지, 소득이 안정적인지, 그리고 계약금(다운페이먼트)과 마감비용에 사용할 만큼 충분히 저축해두었는지 등을 봅니다. 파산은 재정의 “빚 정리” 부분에 도움을 줄 수 있지만, 그건 모기지 준비의 한 부분일 뿐입니다.

챕터를 선택하려고 한다면 챕터 안내에서 쉬운 말로 기본적인 차이를 설명합니다.

대출기관이 보통 중요하게 보는 것들

대부분의 대출기관은 재정이 다시 안정되었고, 그동안 재건할 시간이 있었는지를 확인하고 싶어 합니다. 파산 이후의 소득, 고용(직장) 이력, 부채 대비 소득 비율(DTI), 저축, 그리고 납부(결제) 이력 등을 살펴볼 수 있습니다.

1. 현재 내고 있는 청구서를 제때 계속 납부하세요.
2. 계약금과 마감비용을 위해 가능한 범위에서 저축하세요.
3. 신용보고서에 실수가 없는지 확인하세요.
4. 안정적인 소득과 주거(주택/임대) 비용 납부가 있었음을 보여주는 기록을 유지하세요.
5. 내 상황에 적용되는 대기기간이 무엇인지, 허가받은 변호사나 모기지 전문가에게 물어보세요.

파산법, 면책(엑셉션), 그리고 모기지 규정은 주(州)와 사법 구역에 따라 달라서, 모두에게 딱 맞는 단 하나의 일정표는 없습니다.

파산이 할 수 있는 것과 할 수 없는 것

파산은 숨 쉴 시간을 주고, 재정적으로 다시 일어서는 데 도움이 될 수 있습니다. 어떤 분들에게는 그 과정이 결국 집 소유를 다시 현실적인 목표로 만들어주는 단계가 되기도 합니다.

하지만 정직하게 알아두는 것이 중요합니다. 파산은 모기지를 “보장”하지 않으며, 특정 신용점수를 “보장”하지도 않고, 모든 빚을 “모두 없애주지도” 않습니다. 결과는 본인의 사실관계, 선택한 챕터, 그리고 거주 지역의 규정에 따라 달라집니다.

대부분의 일반 소비자 파산 변호사는 보통 정액(플랫) 수임료에 더해 법원에 내는 접수 수수료와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 수수료를 받습니다. 정확한 금액은 챕터, 사건의 복잡성, 관할 구역에 따라 달라서, 들은 어떤 “범위”도 단순히 범위일 뿐 견적(quote)이 아닙니다.

CleanSlate Match가 어떻게 도울 수 있나요

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 법률 사무소가 아니고 변호사가 아닙니다. 저희는 미국에 있는 사람들이 기본적인 연락처와 일반적인 의사(의도)를 공유할 수 있도록 도와드려, 가까운 곳의 허가받은 파산 변호사와 연결될 수 있게 합니다.

저희는 이름, 전화번호, (선택) 이메일, 주(州), 선호 언어, 그리고 현재 어떤 일이 벌어지고 있는지에 대한 간단한 설명 같은 연락 및 일반 상황 정보를 수집합니다. 저희는 주민등록번호(SSN), 은행계좌/신용카드 번호, 잔액, 소득 수치 같은 정보를 요청하지 않습니다.

집을 사기 전에 본인의 선택지를 이해하고 싶다면, 해당 지역의 규칙을 설명해줄 수 있는 허가받은 파산 변호사와 무료로 매칭 받기를 이용해 보세요.

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