Phá sản cho người cao tuổi sống bằng thu nhập cố định

Trước hết: bạn không cô đơn—và phá sản cho người cao tuổi có thể là một “bước reset,” không phải lựa chọn cuối cùng

Nhiều người đã nghỉ hưu và những người đang sống dựa vào An Sinh Xã Hội, tiền khuyết tật (disability) hoặc lương hưu lo rằng phá sản sẽ không “tác dụng” với họ—hoặc rằng nó sẽ xóa bỏ quá nhiều.

Sự thật là: quy tắc phá sản khác nhau cho từng người. Một luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích những khoản nợ nào có thể được miễn (dischargeable), điều gì có thể được bảo vệ (như một số khoản tiết kiệm hưu trí hoặc đồ dùng trong gia đình), và liệu Chương 7 hay Chương 13 phù hợp với mục tiêu của bạn.

CleanSlate Match là dịch vụ MIỄN PHÍ giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Chúng tôi không nộp đơn phá sản và không phải là luật sư của bạn, nhưng chúng tôi có thể giúp bạn bắt đầu một buổi tư vấn thực sự.

Thu nhập cố định ảnh hưởng thế nào đến Chương 7 và Chương 13 (nói dễ hiểu)

Chương 7 thường được gọi là lựa chọn “làm lại từ đầu” (fresh start). Có thể xóa (miễn) nhiều khoản nợ không bảo đảm đủ điều kiện, và trong nhiều trường hợp, quy trình của tòa án có thể tạm dừng việc đòi nợ.

Việc bạn có đủ điều kiện hay không có thể phụ thuộc vào “means test” (phép thử khả năng thanh toán), xem xét thu nhập và chi phí theo các quy định hiện hành.

Chương 13 giống như một kế hoạch trả nợ có cấu trúc trong một khoảng thời gian. Đây có thể là lựa chọn khi bạn vẫn có thu nhập đều đặn (dù là thu nhập cố định) và bạn muốn giữ lại một số tài sản hoặc bắt kịp các khoản đã trễ.

Trong Chương 13, tòa án sẽ phê duyệt kế hoạch trả nợ, và các chủ nợ nói chung phải tuân theo.

Dù chọn theo cách nào, luật sư sẽ xem xét các nguồn thu nhập cụ thể của bạn (bao gồm cả An Sinh Xã Hội), loại khoản nợ bạn có, và các biện pháp bảo vệ của tiểu bang bạn để xác định điều gì là thực tế đối với bạn. Quy định và các khoản miễn trừ (exemptions) khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án (district).

Phá sản có thể (và không thể) làm được gì cho người cao tuổi

Phá sản không thể xóa mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, như hầu hết các khoản vay sinh viên (student loans), nhiều khoản nợ thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con/tiền cấp dưỡng vợ/chồng (child support/alimony), hầu hết các khoản tiền phạt/penalties của tòa, và các khoản nợ liên quan đến gian lận hoặc một số hành vi phạm tội.

Phá sản cũng có thể không luôn xóa các khoản nợ có bảo đảm theo cách mà mọi người hy vọng. Nếu bạn đang nợ nhà hoặc xe, kết quả của bạn thường phụ thuộc vào việc khoản nợ có đang đúng hạn hay không, giá trị của tài sản bảo đảm (collateral), các khoản miễn trừ bảo vệ gì, và việc bạn chọn Chương 7 hay Chương 13.

Tin tốt: sau khi một vụ án phá sản được nộp, một “automatic stay” (lệnh tạm dừng tự động) thường sẽ tạm dừng nhiều hoạt động đòi nợ—bao gồm tịch biên nhà (foreclosure), kiện tụng (lawsuits) và nhiều loại khấu trừ lương—trong khi vụ việc được xử lý. Luật sư có thể giải thích trong tình huống cụ thể của bạn thì điều gì sẽ bị tạm dừng.

Những lo lắng thường gặp của người cao tuổi—và nên làm gì ngay bây giờ

Nếu bạn lo rằng mình sẽ mất nhà, tài khoản hưu trí hoặc khoản trợ cấp, điều đó hoàn toàn dễ hiểu. Bước đầu tiên không phải là hoảng sợ—mà là nhận được hướng dẫn chính xác, phù hợp với từng trường hợp.

Dưới đây là các bước tiếp theo thực tế và những câu hỏi thường gặp mà người cao tuổi hay hỏi:

1. Lập một danh sách đơn giản các khoản nợ của bạn (bạn nợ ai và khoản đó đại khái dùng để chi cho việc gì—y tế, thẻ tín dụng, thế chấp nhà, tiền xe, tiền điện nước, v.v.).
2. Giữ các lá thư thông báo và giấy tờ của tòa án. Nếu bạn đã nhận được giấy triệu tập kiện tụng (summons), thông báo tịch biên nhà, hoặc giấy tờ về khấu trừ, đừng bỏ qua.
3. Ghi chú các nguồn thu nhập của bạn (ví dụ: An Sinh Xã Hội, lương hưu, rút tiền hưu trí) và cho biết liệu bạn có khoản khấu trừ nào đang tự động trích từ thu nhập không.
4. Đừng chia sẻ các số tài khoản nhạy cảm. Để nhận tư vấn miễn phí phù hợp, CleanSlate Match chỉ cần thông tin liên hệ và mục đích chung—không cần SSN hoặc thông tin ngân hàng.

Những câu hỏi bạn có thể hỏi luật sư phá sản trong cuộc gọi đầu tiên:
- “Nếu tôi đang nhận An Sinh Xã Hội, phép thử khả năng thanh toán (means test) có còn áp dụng với tôi không?”
- “Những khoản nợ nào có khả năng được miễn trong trường hợp của tôi—và thường thì khoản nào không?”
- “Tôi có thể giữ được nhà và xe không?”
- “Nếu tôi đang bị khấu trừ hoặc bị kiện, automatic stay có dừng việc đó không?”
- “Chương nào phù hợp với mục tiêu của tôi: giảm tiền phải trả, bắt kịp khoản trễ, hay làm lại từ đầu (fresh start)?”

Chi phí: phá sản thường tốn bao nhiêu (phí trọn gói + phí tòa) và điều gì làm giá thay đổi

Hầu hết các luật sư phá sản dành cho người tiêu dùng (consumer bankruptcy attorneys) tính phí trọn gói (flat fee) để chuẩn bị và nộp đơn vụ án. Bạn cũng sẽ phải trả các khoản phí nộp đơn bắt buộc của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ.

Vì chi phí thay đổi theo chương và mức độ phức tạp, cách trung thực nhất để hiểu về giá là theo các khoảng dao động (ranges)—không phải báo giá chính xác. Trong nhiều trường hợp, tổng chi phí luật sư + chi phí tòa án cho một vụ án của người tiêu dùng thường rơi vào các khoảng sau:

• Chương 7: khoảng $1,500–$3,500 phí luật sư, cộng với phí nộp đơn của tòa án (thường vài trăm đô) và tư vấn bắt buộc.
• Chương 13: khoảng $2,500–$6,500 phí luật sư, cộng với phí nộp đơn của tòa án và tư vấn bắt buộc (và bạn cũng có thể có các khoản thanh toán kế hoạch định kỳ, tùy theo vụ việc).

Các khoảng chi phí này có thể cao hơn nếu vụ việc phức tạp hơn—ví dụ: nhiều bất động sản, đồng sở hữu, thu nhập/ quyền sở hữu liên quan đến doanh nghiệp, các lần nộp trước đây, hòa giải tịch biên, vấn đề tranh chấp, hoặc cần nhiều giấy tờ đáng kể để sắp xếp. Luật sư mà bạn được ghép phù hợp có thể giải thích cấu trúc chi phí có thể xảy ra cho tình huống cụ thể của bạn (các khoảng dao động không phải là cam kết).

CleanSlate Match là miễn phí cho bạn. Không có tỷ lệ phần trăm, hoa hồng hay phần chia phí nào mà bạn phải trả—luật sư tham gia có thể có phí trọn gói để tham gia chương trình, nhưng điều đó luôn MIỄN PHÍ đối với người đang cần được hỗ trợ.

Cách tìm và kiểm tra tính hợp lệ của một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn

Một buổi tư vấn ban đầu tốt nên diễn ra thoải mái, không vội vàng và không phán xét. Bạn cần hiểu (1) những khoản nợ nào có thể được miễn, (2) ở tiểu bang của bạn, nhà/xe/ các khoản trợ cấp sẽ bị xử lý ra sao, (3) liệu Chương 7 hay Chương 13 hợp lý với mục tiêu của bạn, và (4) quy trình và chi phí trông như thế nào.

Trước khi thuê bất kỳ ai, hãy kiểm tra giấy phép:
- Xác nhận luật sư được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn và được phép xử lý các vấn đề về phá sản.
- Hỏi về kinh nghiệm với các vụ Chương 7 và Chương 13 trong khu vực xét xử (judicial district) của bạn.
- Kiểm tra xem họ có giải thích rõ các giới hạn—những gì phá sản thường KHÔNG thể xóa—để bạn không bị hiểu lầm.

Để được ghép phù hợp: bạn có thể sử dụng CleanSlate Match để kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Bắt đầu tại Get matched, và xem các kiến thức cơ bản tại Chapter 7 vs. Chapter 13 và các tình huống khác tại situations.

Hỗ trợ liên quan