定期收入/退休族的破產（Bankruptcy）指南

首先：你並不孤單——長者的破產可能是「重置」，而不是最後手段

許多退休族以及依靠社會安全金（Social Security）、身心障礙（disability）或退休金（pensions）生活的人，擔心破產對他們「不適用」——或擔心會被拿走太多。

事實是：破產規則會因每個人而不同。持牌（licensed）的破產律師可以說明哪些債務可能被免除（dischargeable）、哪些可能受到保障（例如特定退休金或家中用品），以及你的目標適合《第 7 章》（Chapter 7）還是《第 13 章》（Chapter 13）。

CleanSlate Match 是一項免費服務，會把你連結到你附近的持牌破產律師。我們不會替你提出破產申請，也不是你的律師，但我們可以協助你先開始真正的諮詢。

固定收入如何影響 Chapter 7 vs. Chapter 13（用白話說）

《第 7 章》（Chapter 7）常被稱為「重新開始」（fresh start）。它可能免除（移除）許多符合條件的無擔保債務，而在許多情況下，法院流程可能暫停催收。你是否符合資格，可能取決於「資力測試」（means test），會依照目前規則來看你的收入與支出。

《第 13 章》（Chapter 13）更像是在一段期間內的有結構的分期付款計畫。當你有持續的收入（即使是固定收入）並希望保留某些財產，或追上過去拖欠的款項時，它可能是選項。在《第 13 章》中，法院會核准一份償還計畫，而債權人一般必須遵循。

無論哪一種，律師都會審查你具體的收入來源（包含社會安全金）、你有哪些類型的債務，以及你所在州的保障規定，來判斷對你來說哪些做得到。規則與豁免（exemptions）會因州與司法轄區而不同。

破產對長者能（以及不能）做什麼

破產並不能消除所有種類的債務。有些債務通常不會因破產而消失，例如多數學生貸款（student loans）、許多近期的所得稅債務（income tax debts）、子女扶養費/贍養費（child support/alimony）、大多數法院罰款/罰金（court fines/penalties），以及與詐欺或某些刑事行為相關的債務。

破產也可能不一定能像你希望的那樣，移除有擔保債務（secured debts）。如果你欠房子或車子的款項，你的結果通常取決於：該債務是否已經繳至目前（是否仍在正常狀態）、擔保品（collateral）的價值、哪些豁免可以保護、以及你選擇的是《第 7 章》還是《第 13 章》。

好消息是：一旦提出破產案件，通常會啟動「自動停止令」（automatic stay），在案件處理期間暫停許多催收行動——包含房屋強制拍賣（foreclosure）、訴訟（lawsuits）與多數類型的薪資扣押（wage garnishment）。律師可以依照你的具體情況，解釋在你身上哪些行動會被暫停。

常見的長者擔憂——以及你現在就能做的事

如果你擔心會失去家、退休帳戶，或福利支票（benefit check），這很能理解。第一步不是慌張——而是取得正確、針對案件的指引。

以下是實用的下一步，以及長者常問的問題：

1. 列出你的債務清單（你欠誰，以及大概是用在什麼用途——醫療費、信用卡、房貸、車貸、 水電費等）。
2. 保留通知信件與法院文件。如果你已收到訴狀送達（lawsuit summons）、房屋強制拍賣通知（foreclosure notice），或扣押文件（garnishment paperwork），請不要忽略。
3. 記下你的收入來源（例如：社會安全金、退休金、退休金提領）以及是否有任何扣款會自動從收入中扣除。
4. 不要分享敏感的帳戶號碼。若要免費配對，CleanSlate Match 只需要聯絡資訊與一般意向——不需要 SSN 或銀行/金融資訊。

你在第一次致電時可以問破產律師的問題：
- 「如果我領社會安全金（Social Security），資力測試（means test）還會適用嗎？」
- 「在我的案件中，哪些債務可能被免除（dischargeable）？哪些通常不行？」
- 「我還能保留我的房子和車子嗎？」
- 「如果我正在被扣薪或被起訴，自動停止令（automatic stay）會把它停掉嗎？」
- 「要達成我的目標，哪一章比較適合：降低月付金、追上拖欠、或重新開始？」

費用：破產通常要多少（固定律師費 + 法院費），以及價格會如何變動

大多數消費者破產（consumer bankruptcy）律師會收取固定律師費，用於準備與提交你的案件。你也需要支付必要的法院申請費，以及一筆小額的必要信用輔導（credit-counseling）費。

因為費用會依《第 7 章/第 13 章》與案件複雜度而不同，所以最誠實的說法是：價格通常用「區間」（ranges）來理解，而不是精確報價（exact quotes）。在許多情況下，消費者案件的律師費與法院費用合計，常見大約落在以下區間：

• 第 7 章：律師費約 $1,500–$3,500，另加法院申請費（通常是幾百美元）與必要的輔導費用。
• 第 13 章：律師費約 $2,500–$6,500，另加法院申請費與必要的輔導費用（而且在你的案件中，你也可能還需要持續支付償還計畫款項）。

如果你的案件更複雜，這些區間可能會更高——例如：多處房產、共同所有人、商業收入/持股、過去曾申請過的案件、房屋強制拍賣的調解（foreclosure mediation）、有爭議的事項、或需要整理的大量文件。你將被配對到的律師可以說明針對你的具體狀況，可能的費用結構（區間不是保證）。

CleanSlate Match 對你是免費的。你支付的費用不會有任何百分比、佣金（commission）或費用分成（share）。參與的律師可能會收取固定費用以參與該計畫，但對尋求協助的你而言，永遠是免費。

如何找到並核實你附近的持牌破產律師

良好的第一次諮詢應該是從容、沒有評判。你應該能了解（1）哪些債務可能被免除（dischargeable）、（2）在你所在州的情況下房子/車子/福利會如何、（3）為了你的目標，《第 7 章》或《第 13 章》哪個比較合理，以及（4）整個流程與費用大概是什麼樣子。

在你聘任任何人之前，請先核實其執照：
- 確認該律師獲准在你的州執業，並且被授權處理破產相關事務。
- 詢問他們在你所在地的司法轄區（judicial district）中，處理《第 7 章》與《第 13 章》案件的經驗。
- 確認他們是否清楚說明限制——也就是破產通常不能消除什麼——避免你被誤導。

要進行配對：你可以使用 CleanSlate Match 連結到你附近的持牌破產律師。從 Get matched 開始，並在 Chapter 7 vs. Chapter 13 以及其他情況的 situations 瀏覽基礎資訊。

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