Phá sản theo Chương 13 là gì?

Trả lời ngắn gọn

Phá sản theo Chương 13 thường được gọi là dạng phá sản “kế hoạch trả nợ”. Thay vì bán tài sản để thanh toán cho chủ nợ, bạn đề xuất một kế hoạch thanh toán hằng tháng để trả một phần hoặc toàn bộ một số khoản nợ theo thời gian, thường trong 3 đến 5 năm, dưới sự giám sát của tòa án phá sản và một thẩm tra viên (trustee).

Với nhiều người, lý do chính để xem xét Chương 13 không chỉ là giảm nợ. Đó là mua thêm thời gian và có sự bảo vệ. Nộp đơn có thể kích hoạt lệnh tạm dừng tự động (automatic stay), thường sẽ tạm ngừng hầu hết các hoạt động thu hồi nợ, khấu trừ lương, các vụ kiện đòi tịch thu nhà, thu hồi tài sản, và các vụ kiện dân sự trong khi hồ sơ đang được giải quyết.

Chương 13 có thể giúp những người bị trễ hạn khoản vay mua nhà hoặc vay mua ô tô bắt kịp dần theo thời gian, và đôi khi có thể hữu ích khi Chương 7 không sẵn sàng hoặc không phải lựa chọn phù hợp nhất. Tuy nhiên, Chương 13 không xóa hết mọi khoản nợ, và không phù hợp với tất cả mọi người. Luật phá sản, các khoản miễn trừ, thực tiễn địa phương và quy tắc thanh toán khác nhau theo tiểu bang và đơn vị tòa án (judicial district), vì vậy luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn nên xem xét kỹ tình huống cụ thể của bạn.

Chương 13 hoạt động như thế nào trong thực tế

Trong một vụ phá sản theo Chương 13, bạn nộp các mẫu đơn phá sản cho tòa án và đề xuất một kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập, các chi phí sinh hoạt cần thiết, các khoản nợ và tài sản của bạn. Nếu tòa án phê duyệt kế hoạch và bạn thực hiện các khoản thanh toán bắt buộc, bạn có thể bắt kịp một số khoản nợ bị quá hạn và yêu cầu xóa một phần còn lại của một số khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện vào cuối kỳ.

Một thẩm tra viên (trustee) sẽ được chỉ định cho vụ việc. Thẩm tra viên xem xét các giấy tờ của bạn, nhận các khoản thanh toán theo kế hoạch, và phân phối tiền cho chủ nợ theo đúng kế hoạch đã được phê duyệt. Thông thường bạn sẽ nộp một khoản thanh toán hằng tháng cố định vào kế hoạch, dù cấu trúc chính xác sẽ tùy theo từng vụ.

Chương 13 thường được sử dụng bởi những người có thu nhập đều đặn và cần thời gian để xử lý khoản nợ quá hạn, vấn đề thuế hoặc tài sản mà họ muốn giữ lại. Nó cũng có thể giúp nếu bạn có tài sản không thuộc diện miễn trừ mà có thể gặp rủi ro trong Chương 7, hoặc nếu thu nhập của bạn quá cao để đủ điều kiện dễ dàng theo Chương 7 theo bài kiểm tra khả năng thanh toán (means test). Bạn có thể tìm hiểu thêm về các lựa chọn phá sản khác trong các hướng dẫn và tổng quan về các chương.

• Thời lượng kế hoạch thông thường: 3 đến 5 năm
• Thường dùng để bắt kịp các khoản thanh toán mua nhà hoặc mua ô tô bị bỏ lỡ
• Thường liên quan đến một khoản thanh toán theo kế hoạch hằng tháng cho thẩm tra viên

Chương 13 có thể giúp gì

Chương 13 có thể hữu ích khi vấn đề không chỉ là số tiền nợ, mà còn là thời điểm phải trả. Nếu bạn bị trễ hạn vì mất việc, ốm đau, ly hôn, bị giảm giờ làm hoặc một biến cố khác, một kế hoạch trả nợ có thể cho phép bạn dàn trải các khoản nợ quá hạn theo thời gian thay vì phải đối mặt với áp lực thu hồi nợ ngay lập tức.

Nó có thể giúp bạn dừng hoặc tạm dừng khấu trừ lương, trì hoãn hoặc ngừng nhiều hành động tịch thu nhà, và xử lý một số khoản nợ thuế hoặc các khoản nợ có bảo đảm theo cách có tổ chức hơn. Nhiều người có thể giữ nhà hoặc xe của mình nhờ các khoản miễn trừ, nhờ các khoản thanh toán tiếp diễn, hoặc thông qua một kế hoạch Chương 13 để khắc phục các khoản nợ quá hạn dần theo thời gian.

Tuy nhiên, vẫn có giới hạn. Chương 13 không có nghĩa là mọi khoản nợ sẽ biến mất. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại ngay cả khi phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập mới phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con, tiền trợ cấp/nuôi dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ hành vi gian lận. Kết quả phụ thuộc vào tình tiết của vụ việc, loại khoản nợ và các quy định địa phương.

• Có thể tạm dừng hầu hết các hoạt động đòi nợ nhờ lệnh tạm dừng tự động
• Có thể giúp bạn bắt kịp các khoản nợ quá hạn mua nhà theo thời gian
• Thường không xóa được tiền cấp dưỡng nuôi con, tiền trợ cấp/nuôi dưỡng vợ/chồng, hoặc hầu hết các khoản vay sinh viên

Chương 13 thường phù hợp với ai

Chương 13 thường được cân nhắc bởi những người có thu nhập ổn định nhưng cần thêm “khoảng thở”. Điều đó có thể bao gồm một người bị trễ hạn khoản vay mua nhà, đang đối mặt với tình trạng bị khấu trừ lương, cố gắng giữ xe khỏi bị thu hồi, hoặc đang xử lý nợ thuế hay các nghĩa vụ khác không thể giải quyết ngay lập tức cùng lúc.

Nó cũng có thể là một lựa chọn cho những người không đủ điều kiện theo Chương 7 hoặc những người muốn dùng một kế hoạch để bảo vệ tài sản. Trong một số trường hợp, Chương 13 được chọn vì mang lại một cách thức có cấu trúc để xử lý các khoản nợ có bảo đảm trong khi vẫn giữ lại các tài sản quan trọng.

Việc liệu đây có phải là lựa chọn tốt hơn hay không còn tùy nhiều chi tiết: thu nhập hộ gia đình của bạn, ngân sách, bạn sở hữu gì, các khoản nợ của bạn, khoản nợ đó có bảo đảm hay không, và các quy tắc miễn trừ của tiểu bang bạn. Vì vậy, nội dung này chỉ mang tính thông tin giáo dục chung, không phải tư vấn pháp lý, tư vấn thuế hay tư vấn tài chính. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích cách tòa án địa phương thường xử lý các vụ như của bạn.

Chi phí, giấy tờ và những điều cần kỳ vọng

Hầu hết luật sư phá sản dành cho người tiêu dùng sẽ tính phí theo mức trọn gói (flat fee) cho vụ Chương 13, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Ở nhiều nơi, phí luật sư theo dạng trọn gói cho Chương 13 thường cao hơn Chương 7 vì vụ việc kéo dài hơn và đòi hỏi nhiều công việc hơn. Mức tham khảo chung phổ biến là khoảng $3,000 đến $7,500 hoặc cao hơn tiền phí luật sư, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và một khoản phí khóa học nhỏ theo yêu cầu. Đây không phải là báo giá. Số tiền thực tế phụ thuộc vào đơn vị tòa án (district) của bạn, mức độ phức tạp của vụ việc, luật sư, và việc có phát sinh thêm vấn đề hay không.

Chi phí có thể cao hơn nếu bạn đang cố gắng ngăn chặn việc tịch thu nhà diễn ra nhanh chóng, có các khoản nợ liên quan đến hoạt động kinh doanh, gặp vấn đề về thuế, từng nộp hồ sơ phá sản trước đó, có câu hỏi về tài sản, vấn đề về thế chấp/văn bản cầm cố (lien), hoặc tranh chấp với chủ nợ. Trong một số vụ Chương 13, một phần phí luật sư có thể được thanh toán thông qua kế hoạch nếu quy định địa phương cho phép, nhưng chi tiết sẽ khác nhau theo từng district.

Giấy tờ rất chi tiết. Thông thường bạn cần khai báo các tài sản, khoản nợ, thu nhập, chi phí sinh hoạt, lịch sử tài chính gần đây và các thông tin bắt buộc khác cho tòa án. Vì sai sót có thể gây chậm trễ hoặc tạo ra vấn đề nghiêm trọng, nhiều người chọn làm việc với luật sư phá sản được cấp phép. Bạn cũng nên xác nhận rằng luật sư bạn thuê có giấy phép hành nghề và đang trong tình trạng tốt với hiệp hội luật sư (state bar).

CleanSlate Match có thể giúp gì

Nếu bạn đang cảm thấy quá tải, bạn không cần tự xoay sở một mình. CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí, giúp kết nối những người cần trợ giúp với luật sư phá sản được cấp phép gần họ. Chúng tôi không phải là công ty luật, không phải là luật sư, và không nộp hồ sơ phá sản hay tạo quan hệ luật sư–khách hàng.

Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ cơ bản và ý định chung, chẳng hạn như tên của bạn, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, mô tả chung về tình hình của bạn và ngôn ngữ bạn muốn dùng. Chúng tôi không hỏi về số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc thông tin chi tiết về tài khoản.

Nếu bạn muốn, bạn có thể được ghép nối miễn phí và trao đổi với một luật sư được cấp phép tại khu vực của bạn, người có thể giải thích liệu Chương 13, Chương 7 hay một lựa chọn khác có phù hợp với tình huống của bạn hay không. Bạn hoàn toàn có thể đặt câu hỏi, so sánh các lựa chọn và đi theo tiến độ của riêng mình.

Hỗ trợ liên quan