개인파산 13장은 무엇인가요?

짧게 말하면

제13장 파산은 흔히 “상환 계획(repayment plan)” 파산이라고 부릅니다. 채권자에게 돈을 마련하기 위해 재산을 매각하는 대신, 일정 기간(보통 3~5년) 동안 특정 채무의 전부 또는 일부를 월 단위 계획으로 상환하겠다는 제안을 하고, 그 계획은 파산법원과 파산관재인(트러스티)의 감독 하에 진행됩니다.

많은 분들이 제13장을 검토하는 가장 큰 이유는 단순히 “빚을 줄이는 것”만이 아닙니다. 시간을 벌고, 보호를 받기 위해서입니다. 파산 사건을 접수하면 자동중지(automatic stay)가 발생할 수 있는데, 이는 보통 사건이 진행되는 동안 대부분의 추심, 급여 압류, 주택/부동산 압류(포클로저) 절차, 담보물 회수(리포제션), 소송 등을 멈추게(또는 중단) 합니다.

제13장은 주택담보대출이나 자동차 대출을 갚지 못해 뒤처진 상태를 시간이 지나며 따라잡는 데 도움이 될 수 있고, 제7장이 사용 불가능하거나 최선의 선택이 아닐 때 때때로 대안이 되기도 합니다. 하지만 모든 채무를 없애는 것은 아니며, 모든 사람에게 적합한 것도 아닙니다. 파산 관련 법, 면책(엑셈션), 지역 관행, 상환 규칙은 주와 관할 구역에 따라 달라서, 해당 지역의 면허를 가진 파산 변호사가 본인의 구체적 상황을 검토해 보는 것이 중요합니다.

제13장이 실제로 어떻게 작동하나요

제13장 사건에서는 법원에 파산 서식을 제출하고, 본인의 소득, 필요한 생활비, 채무, 재산을 바탕으로 상환 계획을 제안합니다. 법원이 계획을 확정(인정)하고, 요구되는 납부금을 정해진 대로 납부하면, 일부 연체 채무를 따라잡을 수 있고, 사건이 끝날 때 자격이 있는 일부 무담보 채무를 면책(discharge)받을 수 있을 가능성이 있습니다.

사건에는 파산관재인(트러스티)이 배정됩니다. 트러스티는 서류를 검토하고, 계획에 따른 납부금을 받으며, 확정된 계획에 따라 채권자들에게 돈을 배분합니다. 보통은 계획에 매달 정해진 한 번의 납부를 하게 되지만, 정확한 구조는 사건에 따라 달라질 수 있습니다.

제13장은 보통 규칙적인 소득이 있고, 연체 문제, 세금 문제, 또는 계속 보유하고 싶은 재산을 처리할 시간이 필요할 때 많이 사용됩니다. 또한 제7장에서 위험할 수 있는 비면책 재산이 있거나, 수단 심사(미—means test) 기준에서 소득이 높아 제7장 자격이 쉽게 되지 않는 경우에도 도움이 될 수 있습니다. 서로 다른 파산 옵션에 대해 더 알아보려면 당사 가이드인 guides와 chapters overview를 참고하세요.

• 전형적인 계획 기간: 3~5년
• 놓친 주택담보대출 또는 자동차 할부금을 따라잡는 데 자주 사용됨
• 대개 트러스티에게 월 1회 계획 납부를 포함

제13장이 도움이 될 수 있는 경우

문제가 단지 “빚의 크기”뿐 아니라 “시점”이기도 할 때 제13장은 특히 유용할 수 있습니다. 직장을 잃음, 질병, 이혼, 근무 시간 감소, 또는 다른 어려움 때문에 뒤처지게 된 경우, 상환 계획을 통해 연체금을 즉각적인 추심 압력 대신 시간이 지나며 나누어 처리할 수 있습니다.

급여 압류를 멈추거나 일시 중지하고, 많은 주택 압류(포클로저) 절차를 지연 또는 중단하며, 일부 세금 채무나 담보 채무를 더 체계적으로 처리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 많은 분들이 면책 제도(엑셈션)를 통해, 계속 납부를 하거나, 연체분을 시간이 지나며 “치유(cure)”하는 제13장 계획을 통해 집이나 자동차를 유지할 수 있습니다.

다만 한계도 있습니다. 제13장은 모든 채무가 사라진다는 뜻은 아닙니다. 대부분의 학자금 대출, 최근의 소득세, 아동부양비, 양육비(또는 양육성 수당에 해당하는 성격의 지급), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기에서 비롯된 채무 등 일부 채무는 보통 파산 이후에도 남습니다. 결과는 사건의 사실관계, 채무의 종류, 지역 규칙에 따라 달라집니다.

• 자동중지로 인해 대부분의 추심을 일시 중지할 수 있음
• 주택담보대출 연체금을 시간이 지나며 따라잡는 데 도움이 될 수 있음
• 대체로 아동부양비/양육비 또는 대부분의 학자금 대출은 없애지 못함

제13장은 주로 누구에게 해당하나요

제13장은 보통 소득이 일정하지만 숨 쉴 여유가 필요한 분들이 검토하는 경우가 많습니다. 예를 들어 주택담보대출이 뒤처진 상태이거나, 압류 상황을 마주하고 있거나, 자동차를 회수(리포제션)당하지 않기 위해 보존하려는 경우, 또는 세금 채무나 한 번에 전부 처리하기 어려운 다른 의무를 다루고 있는 경우 등이 포함될 수 있습니다.

또한 제7장 자격이 안 되거나 재산을 보호하기 위해 계획을 활용하고 싶은 분들에게도 선택지가 될 수 있습니다. 어떤 경우에는 제13장이 중요한 자산을 유지하면서 담보 채무를 구조화된 방식으로 처리할 수 있기 때문에 선택됩니다.

무엇이 더 나은 선택인지 여부는 여러 세부사항에 달려 있습니다. 가계 소득, 예산, 소유하고 있는 것, 채무가 무엇인지, 담보부인지 무담보인지, 그리고 본인 주(州)의 면책 규칙이 어떠한지에 따라 달라집니다. 그래서 이 내용은 법률·세금·재정 조언이 아닌 “일반 교육 정보”에 해당합니다. 면허를 가진 파산 변호사는 보통 본인 지역 법원이 이와 유사한 사건을 어떻게 처리하는지 설명해 드릴 수 있습니다.

비용, 서류 작업, 무엇을 기대하면 되나요

대부분의 소비자 개인파산 변호사는 제13장 사건에 대해 평소에 “정액(flat fee) 수수료”를 받으며, 여기에 법원 접수비와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 비용이 추가됩니다. 많은 지역에서 제13장 변호사 정액 수수료가 제7장보다 더 높은 경우가 있는데, 사건이 더 오래 걸리고 처리해야 할 일이 더 많기 때문입니다. 흔히 언급되는 일반적인 범위는 변호사 수수료로 대략 $3,000 ~ $7,500 이상이며, 여기에 법원 접수비와 소액의 과정 비용이 더해질 수 있습니다. 이는 “견적서(quote)”가 아닙니다. 실제 금액은 관할 구역, 사건의 복잡성, 변호사, 그리고 추가 이슈가 발생했는지 여부에 따라 달라집니다.

정해진 비용은 더 높아질 수 있습니다. 예를 들어 포클로저를 빠르게 막으려는 경우, 사업 관련 채무가 있는 경우, 세금 문제가 있는 경우, 이전 파산 접수가 있었던 경우, 재산 관련 쟁점, 유치권/담보권(lien) 문제, 채권자와의 분쟁 등이 있을 때 비용이 늘어날 수 있습니다. 어떤 제13장 사건에서는 지역 규칙이 허용하는 경우 변호사 수수료 일부를 계획을 통해 납부할 수 있지만, 디스트릭트(관할 구역)마다 세부 내용은 달라집니다.

서류 작업은 자세합니다. 일반적으로 본인의 자산, 채무, 소득, 지출(생활비), 최근의 재정 이력, 그리고 법원에 제출해야 하는 기타 정보를 공개해야 합니다. 실수가 지연이나 심각한 문제로 이어질 수 있으므로, 면허를 가진 파산 변호사와 함께 진행하기로 선택하는 분들도 많습니다. 또한 고용하려는 변호사가 면허를 보유하고 해당 주의 변호사협회(state bar)에서 정상 상태(good standing)인지 반드시 확인하셔야 합니다.

CleanSlate Match가 도와드릴 수 있는 방법

어려움을 겪고 계시다면 혼자서 이 모든 것을 알아내려고 할 필요는 없습니다. CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스로, 가까운 곳의 면허를 가진 파산 변호사와 연결해 드립니다. 저희는 법률사무소가 아니고 변호사가 아니며, 파산을 접수하거나 변호사-의뢰인 관계를 만들어 드리지는 않습니다.

저희가 수집하는 것은 기본적인 연락 정보와 일반적인 의사(예: 성함, 전화번호, 선택 이메일, 주(州), 현재 상황이 전반적으로 어떤지, 선호하는 언어)뿐입니다. 사회보장번호(SSN), 은행 계좌 번호, 신용카드 번호, 상세 계좌 정보는 요청하지 않습니다.

원하시면 무료로 get matched를 통해 연결을 받으시고, 본인 지역의 면허 변호사와 상담하실 수 있습니다. 그 변호사는 제13장, 제7장 또는 다른 옵션이 본인 상황에 맞는지 설명해 드릴 수 있습니다. 질문을 하고, 선택지를 비교하고, 본인 속도대로 진행해도 괜찮습니다.

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