指南
什麼是第13章破產？
第13章是一種消費者破產類型，允許部分人透過法院核准的方案償還部分所欠款項，通常為3到5年；同時可獲得對許多催收行動的保護。它可能是一條走向穩定的正確道路，但規則與結果取決於你的州別、司法管轄區、收入、資產以及債務種類。
簡短答案
第13章破產常被稱為「償還方案」型破產。你不需要把資產變現來支付債權人，而是提出一個每月的方案，隨時間償還部分或全部特定債務，通常持續3到5年，由破產法院與受託人（trustee）監督。
對許多人的主要吸引點，往往不只是「減少債務」。更重要的是爭取時間與保護。申請案件可能觸發自動停止令（automatic stay），通常會暫停大多數催收、扣薪、房屋被強制拍賣、資產被收回，以及訴訟等行動，直到案件進行中。
第13章可以幫助落後於房貸或車貸的人逐步補上，也有時在第7章不適用或不是最佳選擇時能派上用場。但它不會消除所有債務，也不一定適合每個人。破產法規、可豁免範圍（exemptions）、當地做法與付款規則會因州別與司法管轄區而不同，因此你所在地的合格破產律師應該審視你的具體狀況。
第13章在現實中怎麼運作
在第13章案件中，你需要向法院提交破產申請表格，並依據你的收入、必要生活費、債務與資產，提出一個付款方案。若法院核准該方案，而你也按要求付款，你可能能在方案期間補上某些逾期債務，並在最後對符合資格的部分無擔保債務取得解除（discharge）。
案件會指派一位受託人（trustee）。受託人會審查你的文件、接收你的方案付款，並依照法院核准的方案把款項分配給債權人。你通常只需要每月固定繳一筆到方案中，但實際結構取決於你的案件。
第13章常被有固定收入的人使用，特別是需要時間處理欠款追補、稅務問題，或是想保留的資產。若你的資產在第7章中可能有風險，而你不想在第7章下承受，或是你的收入在「符合資格的衡量測試（means test）」下偏高、使你不容易順利取得第7章資格，也可能會採用第13章。你可以在我們的指南以及章節概覽了解不同破產選項。
- 典型方案期限：3到5年
- 常用於補回錯過的房貸或車貸付款
- 通常包含每月固定向受託人繳交一筆方案付款
第13章可能能幫你什麼
當問題不只是債務金額，還包含「時間點」時，第13章可能特別有幫助。如果你因為失業、生病、離婚、工時減少或其他挫折而落後，償還方案可能讓你把逾期款項分散在一段時間內處理，而不是面對立即的催收壓力。
它也可能幫你停止或暫停扣薪，延後或停止許多房屋被強制拍賣的行動，並以更有條理的方式處理部分稅務債務或有擔保債務。很多人能透過可豁免範圍、持續付款，或透過第13章方案在一段時間內補上逾期，保住自己的房子或車子。
但仍有界限。第13章並不代表每一筆債務都會消失。有些債務通常會在破產後仍保留，例如多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費、贍養費、多數法院罰金，以及因詐欺而產生的債務。結果取決於案件事實、債務種類，以及當地規則。
- 可能透過自動停止令暫停多數催收
- 可能幫你在一段時間內補上房貸逾期
- 通常不會清除子女扶養費、贍養費或多數學生貸款
第13章常適合哪些人
第13章常被有穩定收入、但需要喘息空間的人考慮。這可能包括：房貸已落後的人、面臨扣薪的人、想在被收回前把車保住的人，或是在處理稅務債務或其他一次難以全數處理的義務。
對於不符合第7章資格的人，或是希望用方案來保護資產的人，第13章也可能是選項。在某些情況下，人們會選擇第13章，因為它提供一個有結構的方式，在保留重要資產的同時處理有擔保債務。
最好的選擇是否真的是第13章，取決於許多細節：你的家庭收入、你的預算、你擁有哪些資產、你有哪些債務、債務是有擔保還是無擔保，以及你所在州的可豁免規則。因此，以下僅為一般教育資訊，而非法律、稅務或財務建議。合格的破產律師可以說明你所在地法院通常如何處理與你類似的案件。
費用、文件，以及你該期待什麼
大多數消費者破產律師會針對第13章案件收取固定費（flat fee），再加上法院的申請費，以及一筆小額且必需的信用諮商費（credit-counseling fee）。在許多地區，第13章律師固定費通常高於第7章，因為案件時間更長、需要做更多工作。常見的一般費用區間大約是律師費$3,000到$7,500或以上，再加上法院申請費與一筆小額課程費。以上都不是報價；實際金額取決於你的司法管轄區、案件的複雜程度、律師以及是否出現額外問題。
若你正試圖快速阻止房屋被強制拍賣、擁有與企業相關的債務、遇到稅務問題、曾有先前的破產申請、涉及資產問題、擔保權/留置權（lien）問題，或與債權人之間存在爭議，費用可能會更高。部分第13章案件中，如果當地規則允許，律師費的一部分可能會在方案中由計畫付款支付，但各司法管轄區的細節會不同。
文件內容很詳細。你通常需要向法院申報你的資產、債務、收入、支出、近期的財務狀況，以及其他所需資訊。因為錯誤可能導致延誤或嚴重問題，許多人會選擇與合格的破產律師合作。你也應確認你聘請的任何律師都已取得執照，且在州律師公會狀態良好。
CleanSlate Match 可以如何幫你
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我們只會收集基本聯絡資訊與一般意向，例如你的姓名、電話、可選的電子郵件、州別、對目前狀況的簡要描述，以及你偏好的語言。我們不會要求你的社會安全號（Social Security number）、銀行帳戶號碼、信用卡號碼或詳細帳戶資訊。
如果你願意，你可以免費取得配對，並與你所在地的合格律師交談；律師可以說明第13章、第7章或其他選項是否符合你的狀況。你可以提出問題、比較不同選項，並以你自己的步調前進——這完全沒問題。
第13章是在法院監督下的付款方案，可能讓一些人獲得時間、保護與往前走的道路，但細節取決於你住在哪裡，以及你有哪些債務與資產。
常見問題
第13章是不是等於把我所有的債務都清掉？
不是。第13章是償還方案；雖然部分符合資格的無擔保債務可能在最後被解除，但通常仍會有一些債務保留，例如子女扶養費、贍養費、多數學生貸款、近期的所得稅、多數法院罰金，以及因詐欺而產生的債務。
第13章能阻止房屋被強制拍賣或扣薪嗎？
申請破產案件通常會觸發自動停止令（automatic stay），暫停許多催收行動，包括大多數扣薪、訴訟與房屋強制拍賣活動。但仍可能有例外、截止期限與限制，特別是你在之前曾申請過案件，因此建議你盡快讓當地律師審查你的狀況。
第13章通常要持續多久？
多數第13章方案會持續3到5年。確切期限取決於你的收入、方案條款與當地規則。
我可以在第13章保留房子或車子嗎？
許多人會透過可豁免範圍保住房子或車子，或是使用第13章方案在一段時間內補上錯過的付款。是否可行取決於房車的價值、貸款狀況、你的預算，以及你所在州與司法管轄區的規則。
第13章破產的費用是多少？
在許多地區，消費者破產律師會針對第13章收取固定費，常見大約是$3,000到$7,500或以上，再加上法院申請費與一筆小額且必需的信用諮商費。這些是一般區間，不是報價；實際金額取決於你的司法管轄區與案件有多複雜。
CleanSlate Match 是我的律師嗎？
不是。CleanSlate Match 是免費的配對服務，不是律師事務所、也不是你的律師。我們協助你連結到你附近的合格破產律師，而且我們之間不會形成律師-當事人關係。