指南
第13章破产是什么？
第13章是一种消费类破产类型，允许部分人通过法院批准的方案偿还部分所欠款项，通常为3到5年；同时在许多催收行动中获得保护。这确实可能是一条通往稳定的路径，但规则和结果取决于你所在的州、司法辖区、收入、财产以及债务类型。
简短回答
第13章破产常被称为“偿还计划”型破产。你并不是通过出售财产来向债权人付款，而是提出一个按月的付款计划，在通常为3到5年的时间内偿还部分或全部特定债务，由破产法院和受托人进行监督。
对许多人来说，考虑第13章的主要原因不只是减少债务。更重要的是争取时间并获得保护。提交破产案件可能会触发自动中止（automatic stay），通常会在案件推进期间暂停大多数催收行动、工资扣押、止赎（foreclosure）行动、房屋/车辆的收回（repossessions），以及诉讼。
第13章可以帮助因房贷或车贷落后的人，随着时间逐步追赶进度；在某些情况下，当第7章不可用或并非最佳选择时，它也可能是一个选择。但它并不能清除所有债务，也不适合所有人。破产法、豁免（exemptions）、当地做法以及付款规则会因州和司法辖区而不同，因此你所在地区的持牌破产律师应当审查你的具体情况。
第13章在现实中如何运作
在第13章案件中，你需要向法院提交破产表格，并基于你的收入、必要生活开支、债务和财产提出付款计划。如果法院确认该计划，并且你按要求完成付款，你可能能够在计划结束前追赶某些逾期债务，并在最后解除部分符合条件的无担保债务。
案件中会指定一名受托人（trustee）。受托人会审阅你的文件，接收计划内的付款，并按照已确认的计划把钱分配给债权人。你通常只需要向计划中每月进行一笔正常付款，具体结构取决于案件。
第13章通常适用于有稳定收入的人，他们需要时间来处理拖欠（arrears）、税务问题，或他们想保留的财产。如果你有在第7章中可能面临风险的非豁免财产，或者你的收入在“衡量标准测试”（means test）下较高，导致不容易轻松符合第7章资格，第13章也可能会有所帮助。你可以在我们的指南以及章节概览了解不同的破产选项。
- 计划期限通常为3到5年
- 常用于补上错过的房贷或车贷付款
- 通常涉及向受托人每月支付一笔计划付款
第13章可能能帮你解决什么
当问题不仅是债务金额，还有债务发生的时间点时，第13章可能会有帮助。如果你因为失业、疾病、离婚、工时减少或其他挫折而落后，偿还计划可能让你把拖欠款项分散到一段时间内处理，而不是承受立刻的催收压力。
它可能帮助你停止或暂停工资扣押，延迟或停止许多止赎行动，并用更有条理的方式处理部分税务债务或有担保债务。许多人能够通过豁免、持续付款，或通过第13章计划在一段时间内“修复/纠正”拖欠，从而保住家或车。
但也有边界。第13章并不意味着每一笔债务都会消失。有些债务通常在破产后仍会保留，包括大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费、赡养费、绝大多数法院罚款，以及由欺诈导致的债务。结果取决于案件事实、债务类型以及当地规则。
- 可能通过自动中止暂停大多数催收
- 可能帮助你在一段时间内追赶房贷拖欠
- 通常不会清除子女抚养费、赡养费或大多数学生贷款
第13章通常适合谁
通常，具备稳定收入的人在考虑第13章时更容易得到“喘息空间”。这可能包括：房贷落后的人、面对工资扣押的人、想在车辆被收回前保住车的人，或正在处理税务债务或其他无法一次性处理的义务。
对于不符合第7章资格，或更希望通过计划来保护财产的人来说，第13章也可能是一种选择。在某些情况下，人们选择第13章，是因为它提供了一种结构化方式来处理有担保债务，同时保留重要资产。
是否是更好的选择取决于许多细节：你的家庭收入、你的预算、你拥有哪些财产、你有哪些债务、债务是有担保还是无担保，以及你所在州的豁免规则。这就是为什么这些内容仅为一般教育信息，而不是法律、税务或财务建议。你所在地区的持牌破产律师可以解释当地法院通常如何处理与你类似的案件。
费用、文件，以及你可以期待什么
大多数消费类破产律师会为第13章案件收取固定费用（flat fee），再加上法院的申办/立案费用，以及一笔较小、必须缴纳的信用咨询（credit-counseling）费用。在许多地区，第13章律师的固定费用通常高于第7章，因为第13章案件持续更久、工作量更多。常见的一般范围大约是律师费约$3,000到$7,500或更多，再加上法院立案费和一笔较小的课程费。这些都不是报价（not quotes）。实际金额取决于你的司法辖区、案件复杂程度、律师情况，以及是否会出现额外问题。
如果你正在尝试快速阻止止赎、存在与经营相关的债务、税务问题、之前的破产申报记录、财产相关问题、留置权（lien）问题，或你与债权人之间存在争议，那么费用可能会更高。在一些第13章案件中，如果当地规则允许，律师费的一部分也可能通过计划支付，但细节因司法辖区而异。
文件（表格）非常详细。你通常需要向法院披露你的资产、债务、收入、开支、近期的财务经历以及其他所需信息。由于错误可能导致延误或严重问题，许多人会选择与持牌破产律师合作。你也应当确认你聘请的律师在州律师协会（state bar）处于持牌且信誉良好（in good standing）的状态。
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如果你愿意，你可以免费获取匹配，并与当地一位持牌律师沟通；该律师可以解释第13章、第7章或其他选项是否适合你的情况。你可以随时提问、比较不同方案，并按自己的节奏推进。
第13章是由法院监督的偿还计划，可能为一些人提供时间、保护，并指向下一步的路径，但细节取决于你居住在哪里，以及你有哪些债务和财产。
常见问题
第13章和清除我所有债务是一样的吗？
不一样。第13章是偿还计划（repayment plan），尽管部分符合条件的无担保债务可能在计划结束后获得解除，但有些债务通常仍会保留，例如子女抚养费、赡养费、大多数学生贷款、近期所得税、大多数法院罚款，以及由欺诈导致的债务。
第13章能阻止止赎或工资扣押吗？
提交破产案件通常会触发自动中止（automatic stay），从而暂停许多催收行动，包括大多数扣押、诉讼以及止赎活动。但会存在例外、截止期限和限制，尤其是在你之前已经申报过的情况下，因此应由当地律师尽快审查你的案件。
第13章通常持续多久？
大多数第13章计划持续3到5年。具体期限取决于你的收入、计划条款以及当地规则。
我能在第13章里保住房子或车吗？
很多人可以通过豁免（exemptions）保住房子或车，或者通过第13章计划在一段时间内追赶补上错过的付款。是否可行取决于房产/车辆的价值、贷款情况、你的预算，以及你所在州和司法辖区的规则。
第13章破产要花多少钱？
在许多地区，消费类破产律师会为第13章收取固定费用（flat fee），通常大约为$3,000到$7,500或更多，另外还包括法院立案费和一笔较小、必须缴纳的信用咨询费用。这些是一般范围，不是报价，实际金额取决于你的司法辖区以及案件的复杂程度。
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