Thế chấp (lien) là gì?

Thế chấp (lien) là gì, nói đơn giản

Thế chấp (lien) là một quyền pháp lý mà một cá nhân hoặc công ty (chẳng hạn như chủ nợ) nhận được để gắn vào tài sản của bạn—thường là nhà ở, đất đai, hoặc đôi khi là ô-tô hoặc tài sản khác.

Nếu khoản nợ không được thanh toán, thế chấp (lien) có thể khiến việc bán hoặc tái cấp vốn (refinance) trở nên khó hơn, vì thường lien phải được thanh toán/xóa trước khi quyền sở hữu có thể được chuyển nhượng rõ ràng. Trong một số trường hợp, tùy theo loại lien và quy định của tiểu bang, nó cũng có thể dẫn đến các bước đòi nợ như tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure) (đối với nhà ở) hoặc các thủ tục pháp lý khác.

• Hãy nghĩ như “người nắm giữ” đóng dấu rằng tài sản của bạn đang gắn với một khoản nợ.
• Các lien thường được ghi nhận hoặc được thực thi thông qua các bước pháp lý cụ thể, và các bước này khác nhau theo từng tiểu bang.

Các loại thế chấp (lien) thường gặp mà bạn có thể nghe đến

Bạn có thể thấy các tên gọi khác nhau tùy thuộc lien được tạo ra như thế nào. Một số lien gắn với một khoản vay (như thế chấp nhà), trong khi những loại khác đến từ phán quyết của tòa án hoặc thuế chưa nộp.

Dưới đây là một vài nhóm thường gặp:

• Mortgage liens (lien thế chấp nhà): quyền bảo đảm của bên cho vay đối với nhà của bạn
• Judgment liens (lien theo phán quyết): lien có thể gắn vào tài sản sau một vụ kiện và bản án (chi tiết khác nhau theo từng tiểu bang)
• Tax liens (lien về thuế): lien liên quan đến các khoản thuế tiểu bang hoặc thuế liên bang chưa nộp

Việc một lien có “được bảo đảm” (được hậu thuẫn bởi tài sản) hay “không được bảo đảm” sẽ ảnh hưởng đến cách lien đó được xử lý trong phá sản. Các quy định cụ thể khác nhau theo từng tiểu bang và theo khu vực tòa phá sản (judicial district).

• Lien thế chấp nhà thường liên quan đến khoản vay mua/nhận nhà đối với tài sản cụ thể.
• Lien theo phán quyết thường xuất hiện sau một vụ kiện và phán quyết của tòa.

Lien xuất hiện trong đời bạn như thế nào (và ảnh hưởng ra sao)

Lien có thể ảnh hưởng đến cả các lựa chọn ngắn hạn và kế hoạch dài hạn của bạn. Ví dụ, nếu bạn muốn bán nhà, tái cấp vốn, hoặc chuyển nhượng quyền sở hữu, thường lien cần được xử lý trước để giấy tờ quyền sở hữu (title) có thể rõ ràng.

Lien cũng có thể là một phần của các hoạt động đòi nợ lớn hơn. Tùy theo tình tiết, chủ nợ có thể dùng lien để theo đuổi tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure), các hành động đối với tiền lương hoặc tài khoản ngân hàng, hoặc những bước khác. Nếu bạn đang quá tải, có thể giúp bạn tập trung vào chuyện đang xảy ra ngay bây giờ và những hạn chót bạn có thể đang phải đối mặt.

• Lien có thể ngăn việc bán/tái cấp vốn diễn ra suôn sẻ cho đến khi được xử lý.
• Những khoản nợ khác nhau có thể dẫn đến những bước đòi nợ khác nhau.

Phá sản có thể dừng hoặc xóa lien không? (Câu trả lời thẳng thắn)

Phá sản có thể ảnh hưởng đến lien, nhưng không tự động xóa mọi lien trong mọi tình huống. Kết quả phụ thuộc vào loại lien, thời điểm lien được tạo ra, lien gắn vào tài sản như thế nào, và quy định miễn trừ (exemption) của tiểu bang bạn.

Nói chung (không phải tư vấn pháp lý):

1. Nộp đơn xin phá sản có thể kích hoạt lệnh tạm dừng tự động (automatic stay), thường sẽ tạm ngưng nhiều hoạt động đòi nợ, bao gồm nhiều hoạt động tịch biên/kiện tụng, trong khi vụ án đang chờ giải quyết.
2. Việc lien có bị xóa, “lột bỏ” (stripped), né/tránh (avoided), hoặc được xử lý khác đi hay không phụ thuộc vào chương phá sản (Chương 7 vs. Chương 13), tài sản, và luật của tiểu bang/khu vực tòa.
3. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản—chẳng hạn như một số khoản thuế, tiền cấp dưỡng/con cái (child support/alimony), nhiều khoản vay sinh viên (student loans), tiền phạt của tòa, và các khoản nợ liên quan đến gian lận (fraud). Ngay cả khi khoản nợ vẫn tiếp tục, lien vẫn có thể được xử lý theo cách khác nhau tùy theo hoàn cảnh.

Vì quy định khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án phá sản, bước tiếp theo an toàn nhất là trao đổi cụ thể về lien của bạn với một luật sư phá sản được cấp phép, người có thể xem các giấy tờ và giải thích các kết quả có thể đạt được một cách thực tế.

• Lệnh tạm dừng tự động (automatic stay) có thể tạm ngưng nhiều hoạt động đòi nợ ngay sau khi bạn nộp đơn.
• Kết quả về lien rất khác nhau—hãy hỏi luật sư được cấp phép để được hướng dẫn theo đúng trường hợp.

Chương 7 vs. Chương 13: thường lien được xử lý ra sao

Chương 7 và Chương 13 là hai con đường khác nhau. Lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào thu nhập của bạn, các khoản nợ, tài sản liên quan, và điều bạn muốn bảo vệ.

• Chương 7 thường tập trung vào việc xóa (discharging) các khoản nợ đủ điều kiện, nhưng cách xử lý lien còn phụ thuộc vào loại lien và luật của tiểu bang. Một số lien có thể vẫn còn ngay cả khi khoản nợ được xóa.
• Chương 13 liên quan đến một kế hoạch trả nợ được tòa án phê duyệt, đôi khi có thể giúp bạn bắt kịp một số khoản nợ có bảo đảm và giữ tài sản, tùy theo tình tiết.

Nếu bạn đang cố gắng dừng tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure) hoặc xử lý các lien theo phán quyết, luật sư phá sản có thể giải thích chương nào có thể phù hợp với hoàn cảnh của bạn và cần những giấy tờ gì. Nếu bạn muốn một điểm bắt đầu hữu ích, bạn có thể đọc thêm về các chương và sự khác nhau trước khi nói chuyện với luật sư.

• Việc chọn chương và quy định của tiểu bang của bạn thường quyết định điều gì sẽ xảy ra với tài sản và lien.
• Luật sư có thể xem xét loại lien và mục tiêu của bạn (giữ nhà/xe, dừng tịch biên/thu hồi nhà).

Việc cần làm tiếp theo (mà không chia sẻ thông tin nhạy cảm)

Nếu trên hồ sơ của bạn có lien, hãy cố gắng giữ bình tĩnh và từng bước làm một việc cụ thể. Bạn không cần phải đoán lien đó có ý nghĩa gì, và bạn không phải tự đối mặt một mình.

1. Thu thập những gì bạn đã có: (các) thông báo về lien, số vụ án tại tòa (nếu có), (các) thông báo tịch biên/thu hồi (nếu có), và bất kỳ lá thư nào từ chủ nợ.
2. Ghi lại các mốc quan trọng: khi vụ kiện/phán quyết diễn ra, khi lien được ghi nhận, và các hạn chót bạn đã được thông báo.
3. Được ghép cặp với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn qua get-matched để bạn có thể hỏi các câu hỏi cụ thể về cách xử lý lien tại tiểu bang của bạn.
4. Trong buổi tư vấn, hãy xác nhận luật sư có giấy phép hành nghề luật phá sản và hỏi về các kết quả có khả năng xảy ra. Hãy thận trọng với bất kỳ ai hứa hẹn một kết quả chắc chắn.

CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí. Chúng tôi không nộp đơn phá sản và không phải là công ty luật, và chúng tôi không tạo mối quan hệ luật sư–khách hàng. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung—không bao giờ thu SSN, số tài khoản ngân hàng hoặc số tài khoản.

• Mang theo giấy tờ và các hạn chót—hãy bỏ qua các chi tiết tài chính nhạy cảm mà bạn không cần phải cung cấp ngay từ đầu.
• Hỏi luật sư được cấp phép xem có thể chuyện gì xảy ra với lien cụ thể của bạn.

Chi phí và kỳ vọng: điều bạn nên biết trước khi thuê luật sư

Nhiều luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng thêm lệ phí nộp đơn của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ bắt buộc. Tổng số tiền bạn phải trả có thể thay đổi tùy theo chương, mức độ phức tạp của hồ sơ, và quy định của tòa án phá sản trong khu vực của bạn.

Các mức dao động thường gặp (không phải báo giá) là:

1. Chapter 7: phí luật sư trọn gói thường khoảng $1,500–$3,500, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa (thường vài trăm đô la) và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ.
2. Chapter 13: phí luật sư trọn gói thường khoảng $3,000–$6,000, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa (thường vài trăm đô la) và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ.

Các mức dao động này có thể tăng nếu có vụ tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure), nhiều lien, nhiều chủ nợ, hoặc các yêu cầu/motion bổ sung. Luật sư bạn gặp có thể đưa ra kỳ vọng rõ ràng hơn sau khi xem xét tình huống của bạn—không có sự đảm bảo. Kết quả phụ thuộc vào tình tiết, luật của tiểu bang, và quy định của khu vực tòa.

• Chi phí thường theo dạng phí trọn gói, cộng thêm lệ phí tòa và các khoản phí tư vấn bắt buộc.
• Mức độ phức tạp và quy định địa phương có thể thay đổi tổng số tiền cuối cùng.

Hỗ trợ liên quan