Người bảo lãnh (cosigner) sẽ ra sao khi nộp phá sản?

Câu trả lời ngắn gọn

Khi một người nộp đơn phá sản, người bảo lãnh không phải lúc nào cũng được “che chở” chỉ vì người vay đã nộp. Ở Chương 7, bên cho vay vẫn có thể thu từ người bảo lãnh đối với các khoản nợ không được thanh toán trong vụ phá sản.

Ở Chương 13, có thể có nhiều mức độ bảo vệ hơn cho người bảo lãnh đối với một số khoản nợ tiêu dùng, nhưng chi tiết rất quan trọng. Luật phá sản, các khoản miễn trừ (exemptions) và cách tòa án thực hành khác nhau theo tiểu bang và theo khu vực liên bang (judicial district), nên cùng một khoản nợ có thể được xử lý khác nhau giữa các nơi.

Cách an toàn nhất để hiểu rủi ro là nhờ luật sư phá sản được cấp phép xem xét đúng khoản nợ cụ thể trước khi bạn nộp đơn. CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty luật và chúng tôi không đưa ra lời khuyên pháp lý.

• Trong một số trường hợp, người bảo lãnh vẫn có thể bị chủ nợ theo đuổi.
• Phá sản có thể giúp ngăn việc thu nợ đối với bạn, nhưng không phải lúc nào cũng ngăn được việc thu đối với người bảo lãnh.

Thường thì người bảo lãnh sẽ ra sao

Người bảo lãnh (cosigner) là người đã cam kết sẽ trả nợ nếu người vay chính không trả. Vì có cam kết đó, bên cho vay có thể có quyền riêng để yêu cầu người bảo lãnh thanh toán.

Nếu bạn nộp Chương 7, việc được miễn trừ trách nhiệm (discharge) có thể xóa trách nhiệm cá nhân của bạn đối với các khoản nợ đủ điều kiện, nhưng không tự động xóa trách nhiệm của người bảo lãnh. Bên cho vay vẫn có thể gửi hóa đơn, gọi điện hoặc kiện người bảo lãnh để đòi khoản còn lại, trừ khi có một quy định khác bảo vệ họ.

Nếu bạn nộp Chương 13, một số khoản nợ được bao phủ bởi kế hoạch hoàn trả của bạn có thể giúp người bảo lãnh có thêm “thời gian thở”. Tuy vậy, sự bảo vệ chỉ ở mức giới hạn và còn tùy thuộc loại nợ, khoản nợ được kê khai như thế nào, và những gì tòa án cho phép.

• Người bảo lãnh có thể là người thân trong gia đình, bạn bè hoặc vợ/chồng.
• Một khoản nợ có thể “trông như là chung,” nhưng cách xử lý trong phá sản vẫn rất cụ thể.

Điều này ảnh hưởng thế nào đến các khoản nợ phổ biến

Các khoản nợ có người bảo lãnh thường bao gồm khoản vay mua ô tô, vay cá nhân, các khoản vay sinh viên tư (private student loans), và đôi khi là thẻ tín dụng hoặc các thỏa thuận y tế. Kết quả khác nhau cho từng loại khoản nợ.

Ví dụ, nếu bạn đang bị trễ khoản vay ô tô và khoản nợ đó có người bảo lãnh, phá sản có thể giúp bạn bảo vệ chiếc xe hoặc cơ cấu lại việc thanh toán, nhưng người bảo lãnh vẫn có thể bị ảnh hưởng nếu bên cho vay không được thanh toán đầy đủ. Nếu khoản nợ là nợ không có bảo đảm (unsecured), chủ nợ có thể tập trung vào người bảo lãnh sau khi bạn nộp.

Một số khoản nợ khó được xóa hơn các khoản khác. Nhiều khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, cấp dưỡng con (child support), tiền cấp dưỡng (alimony), hầu hết các khoản phạt của tòa án và các khoản nợ liên quan đến gian lận thường sẽ vẫn tồn tại sau phá sản, trừ khi áp dụng một ngoại lệ rất cụ thể. Luật sư tại địa phương có thể cho bạn biết vụ việc của bạn có thể dẫn đến điều gì, nhưng không ai nên hứa hẹn một kết quả nếu chưa xem xét các tài liệu.

• Nợ có bảo đảm và nợ không có bảo đảm được xử lý khác nhau.
• Một số khoản nợ thường khó được xóa hơn những khoản khác.

Bạn có thể làm gì trước khi nộp đơn

Nếu có khả năng người bảo lãnh bị ảnh hưởng, hãy nhờ luật sư phá sản xem xét toàn bộ bức tranh trước khi bạn nộp đơn. Việc này bao gồm loại nợ, ai là người đã ký, việc thanh toán hiện tại có đang đúng hạn hay không, và liệu bạn có đang cố gắng giữ một chiếc xe, căn nhà hay tài sản khác hay không.

Một vài bước thực tế có thể giúp:
1. Thu thập hợp đồng vay hoặc thỏa thuận tín dụng.
2. Lập danh sách mọi người bảo lãnh hoặc đồng vay (co-borrowers).
3. Ghi chú xem khoản nợ có bảo đảm hay không—ví dụ khoản vay ô tô—hay là khoản nợ không có bảo đảm, như thẻ tín dụng.
4. Hỏi luật sư việc lựa chọn chương phá sản của bạn có thể ảnh hưởng thế nào đến người bảo lãnh.

Không gửi số an sinh xã hội (Social Security numbers), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc toàn bộ số dư tài khoản cho một dịch vụ ghép nối. CleanSlate Match chỉ yêu cầu thông tin liên hệ và các chi tiết chung về tình huống của bạn để chúng tôi có thể kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.

• Mang theo hợp đồng nếu bạn có.
• Cho luật sư biết người còn lại là người bảo lãnh hay đồng vay.

Vì sao việc trao đổi với luật sư tại địa phương lại quan trọng

Phá sản là luật liên bang, nhưng nhiều chi tiết quan trọng lại thay đổi theo tiểu bang và khu vực tòa án liên bang (judicial district). Các khoản miễn trừ tại địa phương, thủ tục nộp đơn, cách làm của quản tài viên (trustee practices), và việc tòa án xử lý các khoản nợ có người bảo lãnh đều có thể ảnh hưởng đến kết quả.

Luật sư phá sản được cấp phép cũng có thể giải thích việc nộp đơn có thể tốn bao nhiêu. Nhiều luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng với lệ phí nộp đơn của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Số tiền chính xác còn tùy thuộc vào chương phá sản, mức độ phức tạp của vụ việc và nơi bạn nộp, nên bất kỳ khoảng chi phí nào cũng chỉ là ước tính — không phải là báo giá.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ tìm người gần bạn, get matched miễn phí. Bạn cũng có thể browse guides hoặc tìm hiểu thêm về các chương tại Chapter 7 and Chapter 13.

• Luôn xác nhận luật sư có được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn.
• Một buổi tư vấn ngắn có thể giúp bạn và người bảo lãnh tránh mắc một sai lầm tốn kém.

Hỗ trợ liên quan