破产时担保人会发生什么？

简短回答

当一个人申请破产时，并不总是因为借款人已申请就能自动保护担保人。在第7章中，对于未在破产案件中得到清偿的债务，债权人仍可能有权向担保人追偿。

在第13章中，某些消费类债务的担保人可能会获得更多保护，但具体细节很重要。破产规则、豁免政策以及法院做法因州和联邦司法辖区而异，因此同一种债务在不同地方的处理方式可能并不相同。

想要最安全地理解风险，建议在你提交申请前，让持牌破产律师审查你具体的债务。CleanSlate Match 是免费匹配服务，不是律师事务所，我们不提供法律建议。

• 在某些情况下，担保人仍可能会被债权人追诉。
• 破产可能有助于停止对你的催收，但不一定能同样阻止对担保人的追偿。

担保人通常会发生什么

担保人是承诺：如果主要借款人不偿还债务，那么担保人将负责偿还的人。正因为有这一承诺，债权人可能拥有向担保人另行追偿的独立权利。

如果你申请第7章，你的免责（discharge）可能会清除你在符合条件的个人责任，但并不会自动消除担保人的责任。债权人仍可能向担保人寄送账单、打电话，甚至在其他规则没有对其提供保护的情况下起诉担保人，要求支付剩余余额。

如果你申请第13章，你的还款计划所覆盖的一些债务，可能会给担保人带来更多喘息的空间。不过，这种保护是有限的，并且取决于债务类型、债务的列示方式，以及法院允许的具体范围。

• 担保人可能是家人、朋友或配偶。
• 债务可能让人感觉像“共同承担”，但破产处理仍然非常具体且细致。

这会如何影响常见债务

有担保人的债务通常包括汽车贷款、个人贷款、私人学生贷款，有时也可能包括信用卡或医疗方面的安排。每一种债务的结果都不同。

例如，如果你因为汽车贷款逾期而申请破产，且该债务有担保人，那么破产可能会帮助你保护车辆或重组还款，但如果债权人没有拿到全额款项，担保人仍可能受到影响。如果该债务是无担保债务，等你申请后，债权人可能会把重点转向担保人。

有些债务比其他债务更难获得免责。大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费、赡养费、绝大多数法院罚金，以及与欺诈相关的债务，通常不会在破产中消失，除非适用非常特定的例外情况。当地律师可以告诉你在你的案件中可能会发生什么，但任何人都不应在未审阅文件的情况下承诺结果。

• 有担保债务和无担保债务的处理方式不同。
• 有些债务通常比其他债务更难获得免责。

提交申请前你可以做什么

如果担保人可能会受到影响，建议你在提交申请前，让破产律师从整体角度看看你的情况。包括：债务类型、是谁签了该债务、目前是否在正常还款中，以及你是否打算保留汽车、房屋或其他财产。

可以采取一些实际步骤：
1. 收集贷款或信用协议。
2. 列出所有担保人或共同借款人。
3. 说明该债务是有担保的（例如汽车贷款）还是无担保的（例如信用卡）。
4. 问律师：你选择的破产章节可能会如何影响担保人。

不要把社会保障号码、银行账户号码、信用卡号码或完整账户余额发送给匹配服务。CleanSlate Match 只会询问联系方式以及你情况的一般详情，以便我们为你连接你附近的持牌破产律师。

• 如果你有合同，请带上。
• 告诉律师：另一方是担保人还是共同借款人。

为什么先和当地律师沟通很重要

破产是联邦法律，但许多关键细节会因州和司法辖区而不同。当地的豁免政策、提交程序、受托人（trustee）做法，以及法院如何处理含担保的债务，都会影响最终结果。

持牌破产律师也可以解释提交申请可能需要花费的成本。许多消费类破产律师会收取固定费用（flat fee），外加法院的提交费，以及一笔少量的、必须支付的信用咨询费用。准确金额取决于破产章节、案件的复杂程度以及你在哪个地方提交，因此任何费用区间只能作为估算——不是报价。

如果你想找你附近的人，免费获取匹配。你也可以浏览指南，或在第7章和第13章了解更多相关信息。

• 务必确认律师在你所在州具备执业许可。
• 一次简短咨询可以帮你避免对你或担保人造成昂贵的错误。

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