破產時，保證人會發生什麼事？

簡短回答

當其中一個人申請破產時，僅因為借款人已申請，保證人並不總是能受到保護。在第 7 章中，如果債權人未獲清償的那部分債務不屬於破產程序中無法追償的範圍，債權人仍可能向保證人追討。

在第 13 章中，某些消費性債務對保證人的保護可能較多，但細節非常關鍵。破產規則、免責/保留財產規定（exemptions）、以及法院實務會因州與聯邦司法管轄區而不同，因此同一筆債務在不同地方可能處理方式不一樣。

要最安全地理解風險，請在你申請前請一位合格的破產律師先審查你具體的債務。CleanSlate Match 是免費的媒合服務，不是律師事務所，也不提供法律意見。

• 在某些情況下，仍可能被債權人追討。
• 破產可能有助於停止對你的追討，但不一定能同樣停止對保證人的追討。

保證人通常會遇到什麼情況

保證人是指承諾在主要借款人無法償還時，負責償還債務的人。正因如此，債權人可能對保證人另有一套追償權利。

如果你申請第 7 章，你的免責（discharge）可能會消除你對符合條件債務的個人責任，但不會自動抹除保證人的責任。除非其他規則能夠保護他們，債權人仍可能寄信催討、打電話，甚至對保證人提告，追索剩餘未付的金額。

如果你申請第 13 章，某些納入你還款計畫範圍的債務，可能會讓保證人有更多喘息空間。不過這種保護是有限的，且取決於債務種類、債務在文件中的列示方式，以及法院允許的範圍。

• 保證人可能是家人、朋友，或是配偶。
• 債務雖然看起來像是「共同承擔」，但破產的處理仍然非常具體而精準。

這會如何影響常見的債務

常見的「由保證人擔保」債務，常包含汽車貸款、個人貸款、民間/私人學生貸款，有時也包括信用卡或醫療相關安排。每一種債務的結果都不一樣。

例如，如果你汽車貸款落後且該債務有保證人，破產可能幫助你保住汽車或重整付款方式，但如果債權人未能在程序中獲得全額清償，保證人仍可能受到影響。如果該債務屬於無擔保，當你申請後，債權人可能會把重點放在向保證人追討。

有些債務比其他債務更難被免除。多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費、贍養費、絕大多數法院罰金，以及通常與詐欺相關的債務，通常在破產後仍會存在，除非適用非常特定的例外情況。當地律師可以告訴你你的案件可能會怎麼影響，但在未審閱文件前，沒有人應該承諾任何結果。

• 有擔保債務與無擔保債務的處理方式不同。
• 有些債務通常比其他債務更難被免除。

申請前你可以做什麼

如果可能會影響到保證人，請在你申請前先請破產律師把整體情況看一遍。這包含債務類型、是誰簽的、目前付款是否正常，以及你是否正打算保留汽車、房屋或其他財產。

以下幾個實用步驟可能有幫助：
1. 收集貸款或信用合約。
2. 列出任何保證人或共同借款人（co-borrowers）。
3. 註明該債務是有擔保的（例如汽車貸款），還是無擔保的（例如信用卡）。
4. 問律師：你的章別選擇可能會如何影響保證人。

不要把社會安全號碼（Social Security numbers）、銀行帳戶號碼、信用卡號碼，或完整的帳戶餘額，寄給媒合服務。CleanSlate Match 只會詢問聯絡資訊與你情況的一般細節，讓我們可以把你連結到你所在地的合格破產律師。

• 如果你有合約，請帶上。
• 告訴律師：另一位當事人是保證人還是共同借款人。

為什麼與在地律師談很重要

破產是聯邦法律，但許多重要細節會因州與司法管轄區而不同。在地的免責/保留財產規定（exemptions）、申請程序、破產管理人（trustee）的實務，以及法院如何處理有保證人的債務，都可能影響結果。

合格的破產律師也能說明申請可能需要多少費用。許多消費者破產律師會收取「固定費（flat fee）」外加法院申請費，以及一筆小額但必須繳納的信用諮商（credit-counseling）費用。實際金額取決於章別、案件的複雜度，以及你在哪裡申請，所以任何費用範圍只能視為估計——不是報價。

如果你想找你附近的人，請免費get matched。你也可以瀏覽指南或在第 7 章與第 13 章了解更多章別資訊。

• 務必確認律師在你的州具備執照。
• 短時間的諮詢能避免你或你的保證人犯下昂貴的錯誤。

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