파산에서 보증인은 어떻게 되나요?

짧은 답변

한 사람이 파산을 신청하더라도, 차용인이 파산했다는 이유만으로 보증인이 항상 보호되는 것은 아닙니다. 7장(Chapter 7)에서는, 파산 절차에서 전액이 해결되지 않는 채무의 경우, 채권자는 여전히 보증인에게서 회수하려고 할 수 있습니다.

13장(Chapter 13)에서는 특정 소비자 채무에 대해 보증인에게 더 많은 보호가 있을 수 있지만, 세부 사항이 중요합니다. 파산 규정, 면책(면책 범위), 그리고 법원이 실제로 운영하는 방식은 주(州)와 연방 관할 법원 구역에 따라 달라서, 같은 채무라도 지역에 따라 다르게 처리될 수 있습니다.

가장 안전한 방법은 신청 전에 면허가 있는 파산 변호사가 해당 채무를 구체적으로 검토해 위험도를 확인하는 것입니다. CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며 로펌(법률사무소)이 아니고, 법률 자문을 제공하지 않습니다.

• 경우에 따라 보증인은 채권자에게 계속 추심(추가 조치)을 받을 수 있습니다.
• 파산이 내 대한 추심을 멈추는 데는 도움이 될 수 있지만, 항상 보증인에 대해서도 멈추는 것은 아닙니다.

보통 보증인에게 어떤 일이 생기나요

보증인은 주된 차용인이 빚을 갚지 못할 경우 그 채무를 대신 갚겠다고 약속한 사람입니다. 이런 약속이 있기 때문에, 채권자는 보증인을 상대로도 따로 회수할 권리가 있을 수 있습니다.

7장(Chapter 7)을 신청하면, 면책(discharge)으로 인해 자격이 되는 채무에 대한 본인의 개인적 책임이 사라질 수는 있지만, 그것만으로 보증인의 책임이 자동으로 완전히 사라지지는 않습니다. 채권자는 다른 규칙이 보증인을 보호하지 않는 한, 남은 금액에 대해 보증인에게 청구서를 보내거나 전화를 하거나 소송을 제기할 수 있습니다.

13장(Chapter 13)을 신청하면, 상환(변제) 계획에 포함되어 보장되는 일부 채무는 보증인에게 숨통이 트일 여지가 있을 수 있습니다. 하지만 보호는 제한적이며, 채무의 유형, 채무가 어떻게 기재되었는지, 그리고 법원이 무엇을 허용하는지에 따라 달라집니다.

• 보증인은 가족, 친구, 또는 배우자일 수 있습니다.
• 채무가 ‘공유된 것처럼’ 느껴질 수 있지만, 파산 처리 방식은 여전히 매우 구체적입니다.

일반적인 채무에 어떤 영향을 주나요

보증이 붙은 채무에는 대개 자동차 대출, 개인 대출, 사설(민간) 학자금 대출(프라이빗 스튜던트 론)이 포함되며, 경우에 따라 신용카드나 의료 관련 약정도 포함됩니다. 각 채무 유형에 따라 결과가 달라집니다.

예를 들어 자동차 대출을 갚지 못해 뒤처져 있고 그 채무에 보증이 붙어 있다면, 파산이 자동차를 보호하거나 상환 구조를 바꾸는 데 도움이 될 수는 있지만, 채권자가 전액을 받지 못한 경우 보증인도 영향을 받을 수 있습니다. 만약 채무가 담보 없는 채무라면, 당신이 파산을 신청한 뒤 채권자가 보증인에게 집중할 수 있습니다.

일부 채무는 다른 채무보다 면책이 더 어렵습니다. 많은 학자금 대출, 최근의 소득세, 아동부양(자녀 양육)비, 양육비가 아닌 알리모니(배우자 부양비), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 관련된 채무는, 매우 구체적인 예외가 적용되지 않는 한 보통 파산에서도 살아남습니다. 지역 변호사는 당신의 사건에서 무엇이 가능할지 알려줄 수 있지만, 문서를 검토하지 않고 누구도 결과를 약속해서는 안 됩니다.

• 담보부 채무와 무담보(담보 없는) 채무는 다르게 취급됩니다.
• 일부 채무는 다른 채무보다 면책이 더 어려운 경우가 많습니다.

신청 전에 할 수 있는 일

보증인이 영향을 받을 수 있다면, 파산 신청 전에 파산 변호사에게 전체 상황을 살펴달라고 요청하세요. 여기에는 채무 유형, 누가 서명했는지, 납부가 현재(미납이 없는 상태)인지 여부, 그리고 자동차/주택/기타 재산을 유지하려는지 여부가 포함됩니다.

다음은 실용적인 몇 가지 단계입니다:
1. 대출 또는 신용 계약서를 모으세요.
2. 보증인 또는 공동차용인이 있다면 목록으로 정리하세요.
3. 자동차 대출처럼 담보부 채무인지, 신용카드처럼 무담보 채무인지 메모하세요.
4. 변호사에게 챕터(파산 절차) 선택이 보증인에게 어떤 영향을 줄 수 있는지 문의하세요.

매칭 서비스에 주민등록번호(SSN), 은행 계좌 번호, 신용카드 번호, 또는 전체 계좌 잔액을 보내지 마세요. CleanSlate Match는 면허가 있는 파산 변호사를 가까운 곳에서 연결해 드리기 위해 연락처 정보와 현재 상황에 대한 일반적인 정보만 요청합니다. 보증을 위해 SSN/은행/신용카드 번호 같은 민감한 정보를 요구하지 않습니다.

• 계약서가 있다면 가져가세요.
• 변호사에게 상대방이 보증인인지 공동차용인(co-borrower)인지 알려주세요.

왜 지역 변호사와 상담이 중요한가요

파산은 연방법이지만, 많은 중요한 세부 사항은 주(州)와 관할 법원 구역에 따라 달라집니다. 지역 면책(면책 범위), 접수 절차, 관리인(trustee) 운영 방식, 그리고 법원이 보증된 채무를 어떻게 처리하는지가 모두 결과에 영향을 줄 수 있습니다.

면허가 있는 파산 변호사는 신청 비용이 어느 정도일지도 설명해 드릴 수 있습니다. 많은 소비자 파산 변호사는 고정 수수료(플랫 피)와 함께 법원 접수 수수료, 그리고 소액의 필수 신용 상담(credit-counseling) 수수료를 청구합니다. 정확한 금액은 챕터(파산 절차), 사건의 복잡성, 그리고 신청하는 곳에 따라 달라지므로, 어떤 범위든 참고용 추정치일 뿐—견적(quote)이 아닙니다.

가까운 분을 찾고 싶다면 get matched를 무료로 이용해 보세요. 또한 browse guides에서 자료를 둘러보거나 Chapter 7 and Chapter 13에서 챕터에 대해 더 읽어볼 수도 있습니다.

• 변호사가 본인 주(州)에서 면허를 보유한 사람인지 반드시 확인하세요.
• 짧은 상담만으로도 본인이나 보증인에게 비용이 큰 실수를 예방할 수 있습니다.

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