Hướng dẫn
Phá sản sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng bao lâu?
Trong đa số trường hợp, phá sản sẽ nằm trên báo cáo tín dụng tối đa 10 năm đối với Chương 7 và tối đa 7 năm sau khi vụ việc Chương 13 được nộp. Tác động chính xác đến điểm tín dụng của bạn, và điều gì sẽ xảy ra trong trường hợp của bạn, có thể khác nhau tùy theo tiểu bang, khu vực tòa án (district) và toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn.
Câu trả lời ngắn gọn
Phá sản là một vụ kiện tại tòa án công khai, và các công ty báo cáo tín dụng thường ghi nhận trong một khoảng thời gian cố định. Chương 7 thường được ghi trong 10 năm kể từ ngày nộp hồ sơ, còn Chương 13 thường được ghi trong 7 năm kể từ ngày nộp hồ sơ.
Điều đó không có nghĩa là điểm tín dụng của bạn bị “hỏng” trong suốt thời gian đó. Nhiều người bắt đầu xây dựng lại tín dụng sớm hơn, đặc biệt là sau khi vụ việc kết thúc và họ bắt đầu thanh toán đúng hạn trở lại. Mức độ ảnh hưởng phụ thuộc vào những thông tin khác có trên báo cáo của bạn, bạn đã nợ bao nhiêu, và bạn xử lý tín dụng ra sao sau đó.
Quy tắc phá sản, quyền miễn trừ, và cách xử lý vụ việc có thể khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án liên bang, vì vậy luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích điều gì có khả năng xảy ra trong tình huống của bạn.
Phá sản có thể và không thể làm gì
Phá sản có thể giúp dừng các cuộc gọi đòi nợ, kiện tụng, trích lương, và trong nhiều trường hợp, hoạt động tịch biên/thu hồi nhà do thế chấp một khi vụ việc được nộp nhờ “automatic stay” (tạm ngừng cưỡng chế theo luật). Phá sản cũng có thể giải trừ nhiều khoản nợ không bảo đảm, như nợ thẻ tín dụng và một số hóa đơn y tế.
Nhưng phá sản không xóa được mọi khoản nợ. Những khoản nợ thường không được xóa hoàn toàn gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái và/hoặc trợ cấp nuôi con (child support), đa số các khoản tiền phạt do tòa án, và các khoản nợ liên quan đến gian lận. Việc một khoản nợ có được giải trừ hay không phụ thuộc vào chương bạn nộp, các tình tiết của vụ việc, và pháp luật tại tiểu bang và khu vực tòa án của bạn.
Nếu bạn đang cố gắng hiểu phá sản sẽ nằm trên báo cáo của bạn trong bao lâu, thì hữu ích khi nghĩ đến hai việc khác nhau: nó được báo cáo trong bao lâu, và nó ảnh hưởng đến bạn trong bao lâu. Hai điều đó không phải là giống nhau.
Chương 7 vs. Chương 13 trên báo cáo tín dụng
Chương 7 thường được gọi là vụ phá sản theo hướng thanh lý tài sản. Với nhiều người, quá trình diễn ra nhanh hơn và có thể giải quyết sớm hơn các khoản nợ đủ điều kiện, nhưng thường sẽ được ghi trên báo cáo trong 10 năm.
Chương 13 là kế hoạch trả nợ được lập thông qua tòa án. Thông thường, nó vẫn nằm trên báo cáo tín dụng trong 7 năm kể từ ngày nộp, dù kế hoạch có thể kéo dài từ 3 đến 5 năm.
Chương nào phù hợp phụ thuộc vào thu nhập, tài sản, các khoản nợ của bạn và việc bạn có đang cố gắng giữ nhà khỏi bị tịch biên hay cần xử lý tình trạng bị trích lương hay không. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giúp giải thích sự khác biệt bằng lời lẽ dễ hiểu và xác nhận giấy phép hành nghề trước khi bạn thuê họ.
Cách nhiều người xây dựng lại tín dụng sau phá sản
Nhiều người bất ngờ khi biết rằng họ có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng trước khi phá sản rơi khỏi báo cáo tín dụng. Những bước quan trọng nhất thường khá đơn giản và cần sự đều đặn:
- Thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn sau khi vụ việc được nộp và sau khi vụ việc kết thúc.
- Giữ số dư ở mức thấp trên bất kỳ tín dụng mới nào bạn sử dụng.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện sai sót.
- Tránh vay thêm nợ mới mà bạn không cần.
- Cho bản thân thời gian; việc xây dựng lại thường là dần dần, không phải ngay lập tức.
Nếu bạn mới làm quen với hệ thống tín dụng tại Mỹ, điều này có thể gây rối. Luật sư địa phương hoặc chuyên gia tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giải thích các kiến thức cơ bản, nhưng chỉ luật sư phá sản được cấp phép mới có thể tư vấn cho bạn dựa trên tình huống của bạn.
CleanSlate Match có thể giúp gì
CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải văn phòng luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi giúp bạn chia sẻ chỉ thông tin liên hệ cơ bản và ý định chung — như tiểu bang của bạn, ngôn ngữ bạn ưu tiên, và việc bạn đang gặp vấn đề với thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, tịch biên nhà, hay trích lương — để chúng tôi có thể kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
Hầu hết các luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí theo gói (flat fee), cộng thêm phí nộp hồ sơ tại tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ theo yêu cầu. Tổng chi phí phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp của vụ việc và khu vực tòa án của bạn, vì vậy mọi con số bạn nghe được nên được coi là khoảng giá (ranges), không phải báo giá.
Nếu bạn muốn có bước đi tiếp theo bình tĩnh hơn, bạn có thể bắt đầu tại đây: Get matched. Bạn cũng có thể đọc thêm kiến thức cơ bản trong các guides của chúng tôi hoặc so sánh các chương trong chapter overview.
Phá sản thường sẽ nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm nếu là Chương 13 hoặc 10 năm nếu là Chương 7, nhưng nhiều người bắt đầu xây dựng lại sớm hơn. Một kết nối miễn phí với luật sư phá sản được cấp phép có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình.
Câu hỏi thường gặp
Phá sản có tự động biến mất khỏi báo cáo tín dụng của tôi không?
Thường là có, sau khi kết thúc thời gian được báo cáo, nhưng bạn vẫn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình để phát hiện sai sót. Đôi khi thông tin được ghi không đúng và có thể cần gửi yêu cầu tranh chấp.
Sau phá sản, tôi có thể vay thế chấp mua nhà hoặc vay mua ô tô không?
Thường là có, nhưng có thể cần thời gian và các điều khoản có thể khác. Bên cho vay sẽ xem xét thu nhập của bạn, lịch sử thanh toán và hồ sơ tín dụng tổng thể của bạn, chứ không chỉ riêng mục ghi về phá sản.
Nộp đơn phá sản có nghĩa là tôi mất hết mọi thứ không?
Không nhất thiết. Nhiều người vẫn giữ được tài sản quan trọng nhờ các quyền miễn trừ hoặc kế hoạch Chương 13, nhưng quy định khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích những gì có khả năng được bảo vệ tại khu vực của bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →