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파산이 신용보고서에 얼마나 오래 남나요?
대부분의 경우 파산은 7장(Chapter 7)은 최대 10년, 13장(Chapter 13)은 해당 사건이 접수된 후 최대 7년 동안 신용보고서에 남습니다. 점수에 미치는 정확한 영향과 내 사건에서 어떤 일이 벌어지는지는 주(州), 관할 지방법원(연방 사법 구역), 그리고 전체 신용 기록에 따라 달라질 수 있습니다.
짧은 답변
파산은 공개되는 법원 사건이며, 신용정보회사(크레딧 뷰로)는 보통 정해진 기간 동안 이를 보고합니다. 7장(Chapter 7)은 일반적으로 접수일 기준으로 10년 동안 표시되고, 13장(Chapter 13)은 일반적으로 접수일 기준으로 7년 동안 표시됩니다.
그렇다고 해서 그 기간 내내 신용이 완전히 망가졌다는 뜻은 아닙니다. 많은 분들은 사건이 끝난 뒤, 다시 기한 내 납부를 시작하면 그보다 더 빨리 신용을 회복하기 시작합니다. 영향은 보고서에 무엇이 더 남아 있는지, 부채가 얼마나 많았는지, 그리고 이후에 신용을 어떻게 다루는지에 따라 달라집니다.
파산 규칙, 면책(면제) 범위(익셉션), 사건 처리 방식은 주와 연방 사법 구역에 따라 달라질 수 있으므로, 해당 지역의 면허를 보유한 파산 변호사가 당신의 상황에서 가장 가능성이 큰 점을 설명해줄 수 있습니다.
파산이 할 수 있는 것과 할 수 없는 것
파산은 자동중지(automatic stay)로 인해 사건이 접수된 뒤에 추심 전화, 소송, 임금 압류, 그리고 많은 경우 강제집행(포클로저) 관련 절차를 중단하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 신용카드와 일부 의료비처럼 많은 무담보 부채를 면책(discharge)받을 수 있습니다.
하지만 파산이 모든 부채를 없애는 것은 아닙니다. 종종 살아남는(계속 남는) 부채에는 대부분의 학자금 대출, 최근의 소득세, 아동부양(양육비) 및 배우자 부양비(알리모니), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기와 연관된 채무가 포함되는 경우가 많습니다. 어떤 부채가 면책되는지는 사용한 장(Chapter), 사건의 사실관계, 그리고 당신이 속한 주와 관할 지방법원(연방 사법 구역)의 법에 달려 있습니다.
신용보고서에 파산이 얼마나 오래 남는지 이해하려면, 크게 두 가지를 생각해보면 도움이 됩니다. (1) 얼마나 오래 보고되는지, (2) 당신에게 얼마나 오래 영향을 주는지. 이 둘은 같은 것이 아닙니다.
신용보고서에서의 7장 vs. 13장
7장은 흔히 정리(청산) 사건(liquidation case)이라고 불립니다. 많은 사람들에게는 더 빨리 진행되고, 자격이 되는 부채를 더 빨리 정리할 수 있지만, 보통 10년 동안 보고됩니다.
13장은 법원을 통해 진행되는 상환 계획(repayment plan)입니다. 계획 기간이 3~5년일 수 있지만, 보통 접수일 기준으로 7년 동안 신용보고서에 남습니다.
어떤 장이 맞는지는 소득, 재산, 부채, 그리고 강제집행(포클로저)에서 집을 지키려는지, 임금 압류를 해결하려는지 등에 따라 달라집니다. 면허를 보유한 파산 변호사는 고용하기 전에, 그 차이를 쉬운 말로 설명해주고 자신의 변호사 등록(바 라이선스)도 확인해줄 수 있습니다.
파산 후 신용을 다시 쌓는 방법
많은 분들이 파산이 신용보고서에서 사라지기 전에 이미 신용을 다시 쌓기 시작할 수 있다는 점을 놀랍게 여기곤 합니다. 가장 중요한 단계는 보통 간단하고 꾸준합니다:
- 사건이 접수된 후, 그리고 사건이 끝난 후에도 모든 청구서를 기한 내 납부하세요.
- 새로 사용하는 신용의 잔액을 낮게 유지하세요.
- 신용보고서를 확인해 실수를 찾으세요.
- 필요하지 않은 새 부채를 떠안지 마세요.
- 시간을 주세요. 회복은 대개 즉각적이기보다 점진적입니다.
미국의 신용 시스템에 처음이라면 이것이 헷갈릴 수 있습니다. 지역의 변호사나 비영리 신용 상담기관이 기본을 설명해줄 수도 있지만, 당신의 사건에 대해 조언할 수 있는 것은 오직 면허를 보유한 파산 변호사뿐입니다.
CleanSlate Match가 도와줄 수 있는 것
CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 로펌(법무법인)이 아니고 당신의 변호사가 아닙니다. 우리는 신분 확인을 위한 예: SSN(사회보장번호), 은행/신용카드 번호, 계좌 잔액 같은 민감한 정보가 아니라, 주, 선호 언어, 신용카드, 의료비, 포클로저, 압류(가니시먼트) 여부 같은 기본 연락 정보와 일반적인 의도만 공유하도록 도와드려서, 여러분이 가까운 곳의 면허를 보유한 파산 변호사와 연결될 수 있게 합니다.
대부분의 소비자 파산 변호사는 정액(플랫) 수임료를 받으며, 여기에 법원 접수 비용과 소액의 필수 신용상담 비용이 추가됩니다. 총액은 어떤 장(Chapter)인지, 사건의 복잡도, 그리고 관할 구역(디스트릭트)에 따라 달라지므로, 들으시는 숫자는 ‘견적’이 아니라 ‘범위’로 생각하셔야 합니다.
더 차분한 다음 단계가 필요하다면, 여기서 시작하실 수 있습니다: Get matched. 또는 우리의 guides에서 기본 정보를 더 읽거나, chapter overview에서 장(Chapter)들을 비교해보실 수도 있습니다.
파산은 보통 13장에서는 7년, 7장에서는 10년 동안 신용보고서에 남지만, 많은 사람들은 그보다 더 빨리 신용을 회복하기 시작합니다. 또한 면허를 보유한 파산 변호사와의 무료 매칭을 통해 선택지를 이해하는 데 도움을 받을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
파산이 신용보고서에서 자동으로 사라지나요?
보통은 보고 기간이 끝난 뒤 자동으로 사라지지만, 그래도 신용보고서를 확인해 오류가 있는지 꼭 보셔야 합니다. 때때로 정보가 잘못 표시되기도 하며, 이 경우 이의를 제기(dispute)해야 할 수 있습니다.
파산 후 모기지나 자동차 대출을 받을 수 있나요?
대체로 가능하지만 시간이 걸릴 수 있고 조건이 달라질 수 있습니다. 대출기관은 파산 기록 항목만 보는 것이 아니라 소득, 납부 이력, 그리고 전반적인 신용 프로필을 함께 봅니다.
파산을 신청하면 모든 것을 잃게 되나요?
그렇다고 반드시 그런 것은 아닙니다. 많은 분들이 면제(익셉션)나 13장 계획을 통해 중요한 재산을 계속 지키기도 하지만, 규칙은 주와 관할 지방법원(연방 사법 구역)에 따라 달라집니다. 면허를 보유한 파산 변호사가 당신 지역에서 무엇이 보호될 가능성이 큰지 설명해줄 수 있습니다.