破产记录在信用报告里会保留多久？

简短回答

破产是公开的法院案件，征信机构通常会在固定期限内上报。

第7章通常会从立案之日起保留10年；第13章通常会从立案之日起保留7年。

这不代表你的信用在这整个期间都会被“毁掉”。很多人会更早开始重建信用，尤其是在案件结束后、并开始按时还款之后。具体影响取决于你信用报告里还有什么信息、你当时的债务有多少，以及你在之后如何使用信用。

破产规则、可豁免的资产（exemptions），以及案件如何处理可能因州和联邦司法区而不同，因此你所在地区的持牌破产律师可以向你解释在你的情况下最可能发生什么。

破产能做什么、不能做什么

破产可以帮助停止催收电话、诉讼、工资扣押，并且在许多情况下，一旦案件立案并适用“自动停止令”（automatic stay），还可以停止止赎等处置行动。它也可能解除许多无担保债务，例如信用卡债务和部分医疗账单。

但破产并不能消除所有债务。通常仍可能保留的债务包括：大多数学生贷款、近期的所得税、子女抚养费与赡养费、绝大多数法院罚款，以及与欺诈相关的债务。债务是否能被解除，取决于你采用的章节（chapter）、案件事实，以及你所在州和司法区的法律。

如果你想弄明白破产会在你的报告里保留多久，有必要同时思考两件不同的事：它会被上报多久，以及它对你产生影响多久。这两者并不相同。

信用报告里的第7章 vs 第13章

第7章常被称为“清算型案件”（liquidation case）。对许多人来说，它推进更快，也可能更早清除符合条件的债务，但通常会在信用报告中保留10年。

第13章是通过法院制定的偿还计划（repayment plan）。它通常会在信用报告中从立案之日起保留7年，即使该计划可能持续3到5年。

选择哪个章节取决于你的收入、资产、债务，以及你是否正试图在止赎中保住房屋，或处理工资被扣押。持牌破产律师可以用通俗的话解释两者差异，并在你聘请之前核实其律师资格。

破产后如何重建信用

很多人惊讶地发现：即使破产记录还没从信用报告中消失，他们也可以在此之前就开始重建信用。最重要的步骤通常很简单、也很稳妥：

1. 案件立案后、以及案件结束后，之后每一笔账单都按时支付。
2. 对你将来使用的任何新信用，尽量保持余额较低。
3. 查看你的信用报告，检查是否有错误。
4. 避免承担你不需要的新债务。
5. 给自己时间；重建通常是逐步进行的，而不是立刻完成。

如果你刚接触美国的信用体系，这可能会让人感到困惑。当地律师或非营利的信用咨询机构可能会帮助你了解基础知识，但只有持牌破产律师才能针对你的案件给出建议。

CleanSlate Match 能帮你什么

CleanSlate Match 是一项免费的匹配服务，不是律师事务所，也不是你的律师。我们帮助你仅分享基本的联系信息和一般意向——例如你的州、偏好的语言，以及你是否正在处理信用卡、医疗账单、止赎或工资扣押——以便我们把你连接到你附近持牌破产律师。

大多数消费类破产律师会收取一笔固定费用（flat fee），再加上法院立案费以及一笔少量且必须支付的信用咨询费用（credit-counseling fee）。总费用取决于章节、案件的复杂程度以及你的司法区，所以你听到的任何数字都应当被视为“费用范围”，而不是报价。

如果你想要更平稳的下一步，你可以从这里开始：Get matched。你也可以在我们的guides中阅读更多基础内容，或在我们的chapter overview里比较不同章节。

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