破產需要多久才會從信用報告消失？

簡短答案

破產是公開的法院案件，信用局通常會在固定期間內回報。第7章通常會從申請日期起列在信用報告中10年，而第13章通常會從申請日期起列在信用報告中7年。

這並不代表你的信用要整段期間都「完了」。許多人在案件結束後、並重新開始準時繳款時，會更早就著手重建信用。影響取決於你報告中還有哪些資訊、你當初有多少債務，以及你之後如何使用信用。

破產規則、可免除（exemptions）範圍，以及案件如何被處理，可能因州與聯邦司法轄區而不同，因此你所在地的一位持牌破產律師可以說明在你的情況下最可能的結果。

破產能做什麼、不能做什麼

破產可以在案件提出後，因自動停止令（automatic stay）的作用，協助停止催收電話、訴訟、扣薪（wage garnishment），以及在許多情況下的房屋被法拍（foreclosure）活動。它也可能解除許多無擔保債務，例如信用卡以及部分醫療帳單。

但破產並不能消除每一筆債務。常常仍會保留下來的債務包括：大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費與贍養費、多數法院罰金，以及與詐欺（fraud）相關的債務。是否能解除某筆債務，取決於所使用的章節、案件事實，以及你州與司法轄區的法律。

如果你想弄清楚破產會在你的信用報告上保留多久，建議同時思考兩件事：它會被回報多久，以及它會影響你多久。這兩者並不一樣。

信用報告上的第7章 vs. 第13章

第7章常被稱為清算型案件（liquidation case）。對許多人而言，它進行得較快，且可能更早解除符合條件的債務，但通常會在信用報告中保留10年。

第13章是透過法院制定的分期償還計畫（repayment plan）。通常即使這個計畫可能需要3到5年完成，它仍會在信用報告中從申請日期起保留7年。

哪一章比較適合，取決於你的收入、資產、債務，以及你是否正在嘗試從法拍中保住房子，或需要處理扣薪。持牌破產律師可以用更直白的方式協助你理解差異，並在你聘用他／她之前確認其律師執照。

破產後如何重建信用

許多人驚訝地發現：在破產從信用報告消失之前，你其實就能開始重建信用。最重要的步驟通常很簡單，而且要持續做到穩定：

1. 案件申請後以及案件結束後，每一筆帳單都準時繳納。
2. 你使用任何新的信用時，盡量讓餘額保持低。
3. 檢查你的信用報告是否有錯誤。
4. 避免承擔你不需要的新債務。
5. 給自己時間；重建通常是逐步進行，而不是立刻完成。

如果你對美國的信用系統還不熟，這可能會讓人覺得困惑。當地律師或非營利信用諮詢機構可能可以解釋基本概念，但只有持牌破產律師才能就你的案件給予建議。

CleanSlate Match 能如何幫助

CleanSlate Match 是免費的配對服務，不是律師事務所，也不是你的律師。我們協助你分享的只有基本聯絡資訊與一般意向——例如你的州別、偏好語言，以及你是否在處理信用卡、醫療帳單、法拍或扣薪——讓我們可以把你連結到你附近的持牌破產律師。

多數消費者破產律師會收取固定費用（flat fee），再加上法院申請費以及一筆小額且必須繳納的信用諮商費（credit-counseling fee）。總金額取決於章節、案件複雜程度以及你的司法轄區，所以你聽到的任何金額都應視為「可能的範圍」，而不是實際報價。

如果你想要更安心的下一步，你可以先從這裡開始：Get matched。你也可以在我們的guides中閱讀更多基本資訊，或在chapter overview比較不同章節。

相關協助