Hướng dẫn
Tôi có giữ được nhà khi khai phá sản không?
Đôi khi bạn có thể giữ được nhà khi khai phá sản, nhưng còn tùy vào giá trị tài sản ròng (equity), loại phá sản (Chương 7 so với Chương 13), quy định miễn trừ của tiểu bang bạn, và việc bạn có thể tiếp tục đóng đúng hạn hay không. Bạn sẽ có câu trả lời rõ ràng hơn sau khi một luật sư phá sản được cấp phép xem xét tình huống của bạn.
Câu trả lời thẳng: Có, nhưng không tự động
Có—nhiều người có thể giữ nhà sau khi nộp đơn phá sản. Các yếu tố quan trọng nhất là (1) bạn có bao nhiêu equity trong nhà, (2) quy tắc miễn trừ của tiểu bang bạn, và (3) bạn nộp theo Chương phá sản nào.
Phá sản không phải là “giải pháp giữ nhà phù hợp cho tất cả mọi người”. Có người giữ được nhà, có người không, và đôi khi chỉ có thể giữ được nhà nếu có một kế hoạch để bắt kịp các khoản thanh toán bị trễ.
CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ, có thể kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Chúng tôi không thể nộp hồ sơ thay bạn và chúng tôi không phải là luật sư của bạn, nhưng chúng tôi có thể giúp bạn có được câu trả lời thực sự đúng với từng trường hợp cụ thể.
Chương 7 vs Chương 13: khác biệt lớn nhất khi muốn giữ nhà
Nếu bạn nộp theo Chương 7, mục tiêu thường là xóa các khoản nợ đủ điều kiện. Việc bạn có giữ được nhà hay không thường phụ thuộc vào việc equity có thể được bảo vệ theo quy tắc miễn trừ của tiểu bang bạn hay không—và liệu bạn có tiếp tục trả thế chấp (mortgage) về sau hay không.
Nếu bạn nộp theo Chương 13, mục tiêu thường là ngăn việc tịch biên/thu hồi nhà (foreclosure) và tạo ra một kế hoạch thanh toán được tòa án phê duyệt. Chương 13 thường cho phép mọi người bắt kịp các khoản thanh toán thế chấp bị trễ trong thời gian dài, đồng thời vẫn tiếp tục trả các khoản thanh toán thế chấp hằng kỳ.
Chương nào phù hợp còn tùy vào thu nhập của bạn, các khoản nợ của bạn, và chi tiết của vụ việc. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích chương phù hợp nhất cho bạn tại tiểu bang và đúng khu vực tòa án phá sản (judicial district) của bạn.
Miễn trừ và “equity” (vì các con số quan trọng)
Trong nhiều trường hợp, một người có thể giữ tài sản trong phá sản tối đa đến giá trị được phép theo miễn trừ của tiểu bang. Với một căn nhà, điều quan trọng thường là equity—hiểu đơn giản là giá trị của căn nhà trừ đi số tiền bạn vẫn còn phải nợ.
Nếu equity của bạn đủ thấp (hoặc có thể được bảo vệ bằng miễn trừ), bạn có thể giữ được nhà. Nếu có equity vượt quá mức được bảo vệ (phần equity không được miễn trừ), kết quả có thể thay đổi—mặc dù kết quả khác nhau rất nhiều theo tiểu bang, loại tài sản liên quan, và cách xử lý hồ sơ.
Vì miễn trừ khác nhau theo tiểu bang và theo khu vực tòa án, bạn không nên dựa vào các ước tính chung trên mạng. Luật sư của bạn có thể xem xét giá trị nhà, số dư khoản thế chấp (mortgage), và các lựa chọn miễn trừ theo cách áp dụng đúng với nơi bạn sinh sống.
Ngăn foreclosure và bị khấu trừ lương: có thể xảy ra gì ngay sau khi nộp đơn
Một lý do tốt khiến nhiều người hành động sớm là lệnh tạm dừng tự động (automatic stay). Khi một vụ án phá sản được nộp, thông thường nó sẽ tạm dừng nhiều hoạt động đòi nợ, bao gồm các hoạt động foreclosure và nhiều vụ kiện.
Đối với nhiều chủ nhà, khoảng tạm dừng này có thể tạo “thời gian thở” để làm rõ bước tiếp theo—chẳng hạn như xác nhận liệu Chương 13 có phải là lựa chọn để bắt kịp các khoản thanh toán bị trễ hay không, hoặc cách để tiếp tục đóng đúng hạn nếu bạn chọn một hướng khác.
Lưu ý quan trọng: lệnh tạm dừng không tự xóa khoản thế chấp. Dù foreclosure có thể bị tạm dừng, bạn thường vẫn phải xử lý khoản thế chấp bằng cách tiếp tục thanh toán (và, trong Chương 13, thông qua kế hoạch cho phần nợ quá hạn). Luật sư của bạn có thể giải thích bạn cần làm gì trong đúng trường hợp của bạn.
Những khoản nợ thường không được xóa khi khai phá sản (kể cả một số giới hạn liên quan đến nhà ở)
Phá sản có thể rất hữu ích, nhưng không xóa được mọi loại nợ. Nhiều khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con và/hoặc cấp dưỡng vợ/chồng, nhiều khoản tiền phạt do tòa án, và các khoản nợ liên quan đến một số loại gian lận.
Với vấn đề nhà ở, phá sản có thể giúp với các khoản đã trễ và áp lực đòi nợ, nhưng nhìn chung không cho phép bạn chỉ “ngừng trả thế chấp mãi mãi”. Khả năng giữ nhà của bạn phụ thuộc vào việc bạn tiếp tục đóng đúng hạn (và có thể bắt kịp) theo chương bạn chọn.
Vì kết quả phụ thuộc vào tình tiết, hãy hỏi luật sư phá sản được cấp phép phần nào trong tình huống của bạn có khả năng được xóa và phần nào phải tiếp tục trả hoặc phải hoàn lại. Quy định khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án liên bang.
Chi phí để trao đổi với luật sư phá sản (để không có bất ngờ)
Hầu hết luật sư phá sản dành cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee), cộng với phí nộp hồ sơ của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Tổng số tiền bạn phải trả phụ thuộc vào Chương (Chương 7 hoặc Chương 13), mức độ phức tạp của hồ sơ, và khu vực tòa án phá sản.
Với các mức khoảng (không phải báo giá): phí nộp hồ sơ của tòa án thường là vài trăm đô la đối với Chương 13 và vài trăm đô la đối với Chương 7, và phí trọn gói của luật sư có thể dao động khá nhiều tùy theo phần việc phát sinh. Bước tiếp theo tốt nhất của bạn là yêu cầu một ước tính chính xác sau buổi tư vấn.
CleanSlate Match là miễn phí cho bạn. Các luật sư tham gia chương trình sẽ trả một khoản phí trọn gói để tham gia, và luôn miễn phí cho những người đang gặp khó khăn về nợ—không bao giờ có tỷ lệ phần trăm trên số nợ của bạn và cũng không có khoản chia sẻ nào từ phía bạn đối với bất kỳ khoản phí nào.
Bạn có thể giữ được nhà khi khai phá sản, nhưng còn tùy vào equity của bạn, miễn trừ của tiểu bang, và việc bạn nộp theo Chương 7 hay Chương 13—vì vậy hãy được ghép cặp miễn phí để tư vấn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
Câu hỏi thường gặp
Nếu tôi đang bị trễ khoản thanh toán thế chấp, tôi vẫn có thể giữ được nhà khi khai phá sản không?
Thường là có—đặc biệt là với Chương 13, chương này có thể cho phép bạn bắt kịp các khoản thanh toán đã trễ thông qua một kế hoạch được tòa án phê duyệt, trong khi bạn vẫn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán thế chấp hằng kỳ. Với Chương 7, việc giữ nhà phụ thuộc nhiều hơn vào khả năng được bảo vệ bằng miễn trừ và việc bạn có thể tiếp tục đóng đúng hạn. Luật sư phá sản được cấp phép tại địa phương có thể giải thích điều gì là thực tế cho tiểu bang và khu vực tòa án của bạn.
Tôi có chắc chắn giữ được nhà sau khi nộp hồ sơ không?
Không—không có gì đảm bảo. Việc giữ nhà phụ thuộc vào equity, miễn trừ của tiểu bang, chương bạn nộp, và khả năng của bạn trong việc tiếp tục thanh toán thế chấp. Luật sư của bạn có thể xem xét chi tiết hồ sơ của bạn và cho bạn biết các kết quả có khả năng xảy ra đối với vụ việc.
Phá sản có xóa khoản thế chấp của tôi không?
Thường là không. Phá sản có thể tạm dừng việc tịch biên nhà và giúp xử lý một số khoản nợ, nhưng bản thân khoản thế chấp thường vẫn tiếp tục. Nhiều người vẫn phải trả tiền thế chấp (và có thể phải trả phần nợ quá hạn trong Chương 13).
Quy định về việc giữ nhà có giống nhau ở mọi nơi không?
Không. Quy định về miễn trừ trong phá sản, thủ tục, và cách tòa án áp dụng quy tắc có thể khác nhau theo từng tiểu bang và theo khu vực tòa án liên bang (federal judicial district). Vì vậy, điều quan trọng là phải nói chuyện với luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →