파산 신청해도 집을 지킬 수 있나요?

핵심 답: 네, 하지만 자동은 아닙니다

네—파산 신청 후에도 집을 지키는 경우가 많습니다. 가장 중요한 요소는 (1) 집에 얼마나 많은 지분(equity)이 있는지, (2) 주(州)의 면제 규정이 어떻게 적용되는지, (3) 어떤 파산 장(Chapter)을 신청하는지입니다.

파산은 “모든 사람에게 똑같이 적용되는” 집 지키기 방법이 아닙니다. 어떤 분들은 집을 유지할 수 있지만, 다른 분들은 어려울 수 있고, 때로는 밀린 모기지(주택담보대출) 납부를 따라잡는 계획을 통해서만 집을 지킬 수 있습니다.

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스로, 가까운 인가받은 파산 변호사와 연결해 드릴 수 있습니다. 저희는 소송(사건)을 접수해 드릴 수 없고 변호사가 아니지만, 실제 상황에 맞는 “사건별” 답을 얻도록 도와드릴 수는 있습니다.

제7장 vs 제13장: 집을 지키는 데 가장 큰 차이점

만약 제7장(Chapter 7) 을 신청한다면, 보통은 자격이 되는 채무를 면책(discharge)받는 것이 목표입니다. 집을 유지할 수 있는지는 대개 (1) 주의 면제 규정에 따라 그 지분이 보호될 수 있는지, 그리고 (2) 앞으로도 모기지 납부를 계속할 수 있는지에 달려 있습니다.

제13장(Chapter 13) 을 신청한다면, 보통은 강제집행(압류·경매)으로 가는 절차인 포클로저를 막고 법원이 승인한 상환(지급) 계획을 만드는 것이 목표입니다. 제13장은 사람들이 밀린 모기지 납부를 시간이 지나며 법원 승인 계획에 따라 따라잡을 수 있게 해주는 경우가 흔합니다. 그러면서도 정기 모기지 납부는 계속합니다.

어떤 장이 맞는지는 소득, 채무, 그리고 사건의 세부 사항에 따라 달라집니다. 인가받은 파산 변호사는 해당 주와 관할 파산법원(사법 구역, judicial district) 기준으로 어떤 선택이 가장 적합한지 설명해 드릴 수 있습니다.

면제 규정과 “지분(equity)”(왜 숫자가 중요한가)

많은 경우, 개인이 파산에서 재산을 지키려면 주(州)의 면제 규정에서 허용하는 가치 범위 내여야 합니다. 집의 경우 흔히 중요한 것은 지분(equity)—대략 집의 가치에서 아직 갚아야 할 금액을 뺀 값입니다.

지분이 충분히 낮거나(또는 면제로 보호될 수 있다면) 집을 유지할 수 있을 가능성이 있습니다. 반대로 보호되지 않는 높은 지분이 있다면 결과가 달라질 수 있는데요—다만 결과는 주마다, 관련된 자산 종류에 따라, 그리고 사건이 어떻게 처리되는지에 따라 크게 달라집니다.

면제 규정은 주와 관할 법원에 따라 달라지므로, 일반적인 온라인 추정치에만 의존해서는 안 됩니다. 변호사는 집의 가치, 모기지 잔액, 면제 선택지를 본인 위치(관할) 기준으로 적용해 검토할 수 있습니다.

포클로저와 압류(가압류) 중단: 신청 직후 무엇이 일어날 수 있나요

사람들이 빨리 행동하는 좋은 이유 중 하나는 자동 중지(automatic stay) 입니다. 파산 사건이 접수되면, 일반적으로 많은 추심 조치가 중단되며, 여기에는 포클로저(주택 강제매각/경매) 활동과 많은 소송이 포함됩니다.

대부분의 주택 소유자에게는, 이 일시정지가 다음 단계를 정리할 수 있는 숨통을 틔워 줍니다. 예를 들어, 밀린 납부를 따라잡기 위한 선택지로 제13장이 가능한지 확인하거나, 다른 경로를 선택한다면 계속 납부를 유지하는 방법을 파악하는 데 도움이 됩니다.

중요: 자동 중지는 모기지 자체를 없애주지 않습니다. 포클로저가 멈춘다 해도, 보통 여전히 납부를 통해 모기지를 처리해야 합니다(그리고 제13장에서는 연체분에 대한 계획까지 포함됩니다). 변호사는 본인의 구체적 사건에서 무엇을 해야 하는지 설명해 드릴 수 있습니다.

파산이 보통 없애주지 않는 채무(주택 관련 일부 제한 포함)

파산은 큰 도움이 될 수 있지만, 모든 종류의 채무를 다 없애주지는 않습니다. 많은 채무가 파산 후에도 남을 수 있으며, 예를 들면 대부분의 학자금 대출, 최근 소득세, 자녀 양육비 및 위자료, 여러 종류의 법원 벌금, 그리고 특정 유형의 사기와 관련된 채무 등이 포함됩니다.

주택의 경우 파산이 과거의 미납 금액이나 추심 압박을 다루는 데는 도움이 될 수 있지만, 일반적으로는 모기지를 “그냥 영원히 더 이상 납부하지 않아도 된다”고 허용하지는 않습니다. 집을 지킬 수 있는지는 선택한 장에 따라 현재 납부를 유지하는 것(그리고 필요하다면 따라잡는 것)에 달려 있습니다.

결과는 사실관계에 따라 달라지므로, 인가받은 파산 변호사에게 본인 상황에서 어떤 부분이 면책 가능성이 있는지, 어떤 부분은 갚아야 하거나 계속되어야 하는지를 문의해 보세요. 규정은 주와 관할 사법 구역에 따라 다릅니다.

파산 변호사 상담 비용(그래야 놀라지 않습니다)

대부분의 소비자 파산 변호사는 고정 수임료(flat fee) 를 받고, 여기에 법원 접수비(court filing fee) 와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 비용 이 추가됩니다. 총액은 신청 장(제7장 또는 제13장), 사건의 복잡성, 그리고 관할 파산법원(사법 구역)에 따라 달라집니다.

대략적인 범위(견적이 아님)로 보면, 법원 접수비는 보통 제13장은 수백 달러, 제7장은 수백 달러인 경우가 많고, 변호사의 고정 수임료는 투입되는 업무에 따라 폭이 넓습니다. 가장 좋은 다음 단계는 상담 후 정확한 예상액을 요청하는 것입니다.

CleanSlate Match는 여러분에게 무료입니다. 프로그램에 참여하는 변호사들은 프로그램 참여를 위해 고정 수임료를 지불하며, 빚이 있는 분들에게는 항상 무료입니다—여러분의 빚에서 일정 비율을 떼거나, 어떤 수수료에 대해 여러분이 일부를 부담하는 방식은 절대 없습니다.

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