Руководства

Могу ли я сохранить свой дом при банкротстве?

Иногда дом можно сохранить при банкротстве, но это зависит от вашей доли (equity), вида банкротства (глава 7 vs глава 13), льгот (exemptions) в вашем штате и того, сможете ли вы оставаться в графике платежей. Более ясные ответы вы получите после того, как лицензированный адвокат рассмотрит вашу ситуацию.

CleanSlate Match · Всегда нанимайте лицензированного юриста по банкротству — и сами проверьте лицензию в реестре.

Могу ли я сохранить свой дом при банкротстве?

Прямой ответ: да, но это не происходит автоматически

Да — многие люди могут сохранить свой дом после подачи заявления о банкротстве. Самые важные факторы: (1) сколько у вас доли в доме, (2) правила льгот в вашем штате и (3) какую главу банкротства вы подаёте.

Банкротство — это не «универсальное» средство, которое всегда спасает дом. Кому-то удаётся сохранить дом, кому-то — нет, а иногда сохранить дом можно только через план, чтобы догнать просроченные платежи.

CleanSlate Match — это бесплатная служба подбора, которая может связать вас с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами. Мы не можем подать ваше дело и не являемся вашим адвокатом, но можем помочь вам получить реальный ответ, подходящий именно под вашу ситуацию.

Глава 7 vs глава 13: главное отличие для сохранения дома

Если вы подаёте глава 7, обычно цель — списать (discharge) подходящие под списание долги. Сможете ли вы сохранить дом часто зависит от того, можно ли защитить вашу долю правилами льгот вашего штата — и сможете ли вы продолжать платить ипотеку дальше.

Если вы подаёте глава 13, цель часто — остановить обращение взыскания (foreclosure) и создать план выплат, утверждённый судом. Глава 13 нередко позволяет людям догнать просроченные ипотечные платежи со временем, продолжая при этом вносить регулярные платежи по ипотеке.

Какая глава подходит — зависит от вашего дохода, ваших долгов и деталей вашего дела. Лицензированный адвокат по банкротству сможет объяснить, что лучше подходит именно для вашего штата и конкретного судебного округа по делам о банкротстве.

Льготы и «доля» (почему важны цифры)

Во многих случаях человек может сохранить имущество при банкротстве в пределах стоимости, разрешённой льготами штата (state exemptions). Для дома часто ключевое — это ваша доля (equity): грубо говоря, стоимость дома минус то, сколько вы ещё должны по ипотеке.

Если ваша доля достаточно низкая (или её можно защитить льготами), дом могут сохранить. Если же есть высокая непокрытая льготами доля, исход может измениться — хотя конкретные результаты сильно зависят от штата, типа имущества и того, как ведётся ваше дело.

Поскольку льготы различаются по штату и по судебному округу, важно не полагаться на общие оценки из интернета. Ваш адвокат сможет оценить стоимость вашего дома, остаток по ипотеке и варианты льгот так, чтобы это соответствовало вашему месту жительства.

Остановка foreclosure и удержаний: что может произойти сразу после подачи

Одна из причин, почему люди действуют быстро, — это автоматическая приостановка (automatic stay). Когда подано дело о банкротстве, как правило, приостанавливаются многие действия по взысканию, включая действия по foreclosure и многие судебные процессы.

Для многих собственников эта пауза даёт «воздух», чтобы разобраться со следующими шагами — например, подтвердить, является ли главa 13 вариантом для догоняющих выплат, или как оставаться в графике, если вы выбираете другой путь.

Важно: эта приостановка не отменяет ипотеку как таковую. Даже когда foreclosure приостанавливается, обычно всё равно нужно решать вопрос с ипотекой через платежи (а в главе 13 — через план для погашения arrears/задолженности). Ваш адвокат объяснит, что именно вам нужно сделать в вашей конкретной ситуации.

Долги, которые обычно не списываются при банкротстве (включая некоторые ограничения, связанные с жильём)

Банкротство может очень помочь, но оно не стирает все виды долгов. Многие долги часто переживают банкротство, включая большинство студенческих кредитов (student loans), недавние налоги на доход (recent income taxes), алименты на детей и супружескую поддержку (child support and alimony), многие судебные штрафы (court fines) и долги, связанные с определёнными видами мошенничества.

Что касается жилья: банкротство может помочь с прошлыми суммами и давлением со стороны взыскания, но обычно не даёт просто прекратить платить ипотеку навсегда. Ваш шанс сохранить дом зависит от того, сможете ли вы оставаться в графике (и, возможно, догнать) в рамках выбранной главы.

Так как исход зависит от фактов, спросите у лицензированного адвоката по банкротству, какая часть вашей ситуации, скорее всего, подлежит списанию и что придётся погашать или продолжать. Правила различаются по штату и по судебному округу.

Сколько стоит консультация с адвокатом по банкротству (чтобы не было сюрпризов)

Большинство адвокатов по потребительскому банкротству берут фиксированную оплату (flat fee), а также сбор за подачу в суд (court filing fee) и небольшую обязательную оплату консультации по кредитам (credit-counseling fee). Общая сумма зависит от главы (глава 7 или глава 13), сложности вашего дела и судебного округа по банкротству.

Ориентиры по диапазонам (не цитаты): сбор за подачу в суд часто составляет несколько сотен долларов для главы 13 и несколько сотен долларов для главы 7, а фиксированная оплата адвоката может сильно различаться в зависимости от объёма работы. Самый следующий шаг — запросить точную смету после консультации.

Для вас CleanSlate Match — бесплатно. Участвующие адвокаты платят фиксированную сумму, чтобы участвовать в программе, и для людей с долгами это всегда бесплатно: нет никогда процента от ваших долгов и никогда доли любых ваших платежей адвокатам.

Простыми словами

Возможно, вы сможете сохранить свой дом при банкротстве, но это зависит от вашей доли (equity), льгот в вашем штате и от того, подаёте ли вы главу 7 или главу 13 — поэтому подберите бесплатную консультацию у лицензированного адвоката рядом с вами.

Частые вопросы

Если я отстаю по ипотеке, могу ли я всё равно сохранить дом при банкротстве?

Часто — да, особенно с главой 13: она может позволить вам догнать просроченные платежи через план, утверждённый судом, при этом вы продолжаете вносить регулярные платежи по ипотеке. При главе 7 сохранение дома зависит больше от защиты льготами и от того, сможете ли вы оставаться в графике. Местный лицензированный адвокат по банкротству может объяснить, что реально для вашего штата и судебного округа.

Я точно сохраню свой дом, когда подам заявление?

Нет — гарантии нет. Сохранение дома зависит от доли (equity), льгот в штате, главы, которую вы подаёте, и вашей способности продолжать платить по ипотеке. Адвокат может рассмотреть ваши детали и сказать, к каким исходам, скорее всего, приведёт ваше дело.

Списывает ли банкротство мою ипотеку?

Обычно — нет. Банкротство может приостановить foreclosure и помочь разобраться с некоторыми долгами, но сама ипотека обычно продолжается. Многие люди всё равно должны продолжать платить по ипотеке (а иногда в главе 13 нужно будет погасить задолженность/arrears).

Правила о сохранении дома одинаковые везде?

Нет. Льготы при банкротстве, процедуры и то, как суды применяют правила, могут отличаться по штату и по федеральному судебному округу. Поэтому важно поговорить с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с вами.