Mapapanatili ko ba ang bahay ko sa bankruptcy?

Ang direktang sagot: oo, pero hindi awtomatiko

Oo—maraming tao ang nakakapagpanatili ng kanilang bahay matapos mag-file ng bankruptcy. Ang pinakamahalagang salik ay (1) kung gaano karami ang equity mo sa bahay, (2) ang mga patakaran ng exemption sa iyong estado, at (3) kung aling bankruptcy chapter ang i-file mo.

Ang bankruptcy ay hindi “isang-size-fits-all” na pangligtas sa bahay. May mga taong kayang panatilihin ang bahay, may mga hindi, at minsan ang bahay ay naipapapanatili lang sa pamamagitan ng planong magbayad at habulin ang mga palya sa pagbabayad.

Ang CleanSlate Match ay isang libreng matching service na makakapagdugtong sa iyo sa isang lisensyadong bankruptcy attorney na malapit sa iyo. Hindi namin puwedeng i-file ang kaso mo at hindi namin ikaw ang abogado mo, pero tutulungan namin kang makakuha ng totoong sagot na angkop sa mismong kaso mo.

Chapter 7 vs Chapter 13: ang pinakamalaking pagkakaiba sa pag-iingat ng bahay

Kapag nag-file ka ng Chapter 7, ang layunin ay kadalasang i-discharge ang mga utang na kwalipikado. Kung mapapanatili mo ang bahay ay madalas nakadepende kung mapoprotektahan ang equity sa ilalim ng mga patakaran ng exemption sa iyong estado—at kung mananatili kang nagbabayad ng mortgage nang tuloy-tuloy sa hinaharap.

Kapag nag-file ka ng Chapter 13, madalas ang layunin ay ihinto ang foreclosure at lumikha ng payment plan na aprubado ng korte. Karaniwang pinapayagan ng Chapter 13 na makahabol sa mga palya o past-due na pagbabayad sa mortgage sa paglipas ng panahon habang patuloy ka ring nagbabayad ng regular na mortgage payments.

Aling chapter ang angkop ay nakadepende sa iyong kita, mga utang mo, at mga detalye ng iyong kaso. Ang isang lisensyadong bankruptcy attorney ay makakapagpaliwanag kung alin ang pinakamainam para sa iyo sa iyong estado at sa partikular na judicial district ng bankruptcy court.

Exemptions at “equity” (kung bakit mahalaga ang mga numero)

Sa maraming kaso, puwede mong mapanatili ang ari-arian sa bankruptcy hanggang sa halagang pinapahintulutan ng state exemptions. Para sa isang bahay, madalas ang pinakabagay ay ang iyong equity—halos, ang halaga ng bahay minus kung magkano pa ang utang mo sa mortgage.

Kung mababa ang equity mo (o mapoprotektahan ito sa pamamagitan ng exemptions), posibleng mapanatili ang bahay. Kung mataas ang equity na hindi napoprotektahan, puwedeng magbago ang kinalabasan—bagama’t maraming nag-iiba depende sa estado, sa uri ng mga asset na kasali, at sa kung paano pinoproseso ang kaso mo.

Dahil nag-iiba ang exemptions sa bawat estado at judicial district, mahalagang huwag umasa sa mga generic na pagtatantya online. Masusuri ng iyong abogado ang halaga ng bahay mo, balanse sa mortgage, at mga opsyon sa exemption sa paraang akma sa lugar mo.

Pagpahinto ng foreclosure at garnishment: ano ang puwedeng mangyari kaagad pagkatapos mag-file

Isang magandang dahilan kung bakit kumikilos agad ang mga tao ay ang automatic stay. Kapag na-file ang bankruptcy case, karaniwan nitong pinapahinto ang maraming collection actions, kabilang ang foreclosure activity at maraming kaso o demanda sa korte.

Para sa maraming may-ari ng bahay, ang pag-pause na ito ay nagbibigay ng pagkakataong huminga para ayusin ang susunod na hakbang—halimbawa, kung kukumpirmahin kung ang Chapter 13 ay opsyon para makahabol sa mga palya, o kung paano manatiling updated kung pipili ka ng ibang ruta.

Mahalaga: ang stay ay hindi nito inaalis mismo ang mortgage. Kahit napapahinto ang foreclosure, karaniwan pa rin na kailangan mong tugunan ang mortgage sa pamamagitan ng pagbabayad (at sa Chapter 13, sa pamamagitan ng plan para sa arrears). Ipapa-explain ng iyong abogado kung ano ang kailangan mong gawin sa mismong kaso mo.

Mga utang na karaniwang hindi natatanggal sa bankruptcy (kasama ang ilang limitasyon na may kaugnayan sa pabahay)

Ang bankruptcy ay malaking tulong, pero hindi nito tinatanggal ang lahat ng uri ng utang. Maraming utang ang madalas na nananatili kahit matapos ang bankruptcy, kasama ang karamihan ng student loans, mga recent income taxes, child support at alimony, maraming court fines, at mga utang na may kinalaman sa ilang uri ng pandaraya.

Para sa pabahay, puwedeng makatulong ang bankruptcy sa mga past-due na halaga at pressure ng koleksyon, pero karaniwan ay hindi nito pinapayagan na basta ihinto mong bayaran ang mortgage magpakailanman. Ang kakayahan mong mapanatili ang bahay ay nakadepende sa pananatiling updated (at posibleng makahabol) sa ilalim ng chapter na pinili mo.

Dahil nakadepende ang kinalabasan sa mga detalye, tanungin ang isang lisensyadong bankruptcy attorney kung anong bahagi ng sitwasyon mo ang malamang na ma-discharge at kung ano ang kailangang bayaran o ipagpatuloy. Nag-iiba ang mga patakaran sa bawat estado at judicial district.

Magkano ang gastos para makipag-usap sa bankruptcy attorney (para walang sorpresa)

Karamihan sa mga consumer bankruptcy attorneys ay naniningil ng flat fee, bukod pa sa court filing fee at isang maliit na kinakailangang credit-counseling fee. Ang kabuuang babayaran mo ay nakadepende sa chapter (Chapter 7 o Chapter 13), sa pagiging komplikado ng kaso mo, at sa judicial district ng bankruptcy court.

Mga rough ranges (hindi ito quote): ang court filing fee kadalasan ay ilang daang dollars para sa Chapter 13 at ilang daang dollars para sa Chapter 7, at ang flat fee ng abogado ay maaaring malawak ang agwat depende sa trabahong kasali. Ang pinakamagandang susunod na hakbang ay hilingin ang eksaktong pagtatantiya pagkatapos ng iyong konsultasyon.

Libreng gamitin ang CleanSlate Match para sa iyo. Ang mga kalahok na abogado ay nagbabayad ng flat fee para makasali sa programa, at laging libre ito para sa mga taong may utang—hindi kailanman may porsyento ng utang mo at walang share ng anumang fees mula sa iyo.

Kaugnay na tulong