هل يمكنني الاحتفاظ بمنزلي في حال إعلان الإفلاس؟

الإجابة المباشرة: نعم، لكن ذلك ليس تلقائيًا

نعم—يستطيع كثير من الناس الاحتفاظ بمنزلهم بعد تقديم طلب الإفلاس. أهم العوامل هي: (1) مقدار الحصة التي لديك في المنزل، (2) قواعد الإعفاءات في ولايتك، و(3) الفصل (Chapter) الخاص بالإفلاس الذي ستقدمه.

الإفلاس ليس حلًا واحدًا يصلح للجميع لإنقاذ المنزل. قد يتمكن بعض الأشخاص من الاحتفاظ بالمنزل، وقد لا يتمكن آخرون، وأحيانًا لا يمكن الاحتفاظ به إلا من خلال خطة لاستعادة سداد الدفعات المتأخرة.

CleanSlate Match هي خدمة مجانية لمطابقة الأشخاص يمكنها ربطك بمحامٍ مرخّص في الإفلاس قريبًا منك. لا يمكننا تقديم قضيتك ولا نعتبر محاميك، لكن يمكننا مساعدتك في الحصول على إجابة حقيقية ومبنية على تفاصيل حالتك.

الفصل 7 مقابل الفصل 13: أكبر فرق عند محاولة الاحتفاظ بمنزل

إذا قدمت الفصل 7 (Chapter 7)، فغالبًا يكون الهدف هو إبراء (تفريغ) الديون المؤهلة. يعتمد ما إذا كنت ستحتفظ بمنزلك غالبًا على ما إذا كانت الحصة يمكن حمايتها وفق قواعد الإعفاءات في ولايتك—وعما إذا كنت ستستمر في دفع أقساط الرهن العقاري مستقبلًا.

إذا قدمت الفصل 13 (Chapter 13)، فغالبًا يكون الهدف إيقاف الحجز على الرهن (foreclosure) وإنشاء خطة سداد معتمدة من المحكمة. يتيح الفصل 13 عادةً للأشخاص استرداد ما عليهم من دفعات الرهن المتأخرة مع مرور الوقت، مع الاستمرار في سداد أقساط الرهن بانتظام.

يعتمد أي فصل يناسب حالتك على دخلك وديونك وتفاصيل قضيتك. يمكن لمحامٍ مرخّص في الإفلاس أن يشرح لك أفضل خيار يناسب ولايتك ومنطقة محكمة الإفلاس القضائية الخاصة بك.

الإعفاءات و«الحصة» (لماذا الأرقام مهمة)

في كثير من الحالات، يمكن للشخص الاحتفاظ بالممتلكات في الإفلاس حتى القيمة المسموح بها ضمن الإعفاءات الحكومية في ولايتك. بالنسبة للمنزل، غالبًا ما تكون الحصة هي ما يهم—بشكل تقريبي، قيمة المنزل ناقص ما تزال مدينًا به.

إذا كانت حصتك منخفضة بما يكفي (أو يمكن حمايتها عبر الإعفاءات)، فقد يتم الاحتفاظ بالمنزل. أما إذا كانت الحصة غير المحمية مرتفعة، فقد تتغير النتيجة—رغم أن النتائج تختلف كثيرًا حسب الولاية ونوع الأصول وكيفية التعامل مع قضيتك.

وبما أن الإعفاءات تختلف حسب الولاية ومنطقة المحكمة القضائية، فمن المهم ألا تعتمد على تقديرات عامة عبر الإنترنت. يمكن لمحاميك مراجعة قيمة منزلك، ورصيد الرهن العقاري، وخيارات الإعفاء بطريقة تنطبق على موقعك.

إيقاف الحجز على الرهن والحجز/الاقتطاع: ما الذي قد يحدث مباشرة بعد تقديم الطلب

سبب وجيه يدفع الناس إلى التحرك بسرعة هو الوقف التلقائي (automatic stay). عندما يتم تقديم قضية إفلاس، يتوقف—بشكل عام—عدد كبير من إجراءات التحصيل، بما في ذلك نشاطات الحجز على الرهن والعديد من الدعاوى القضائية.

بالنسبة للعديد من مالكي المنازل، يمكن أن يمنح هذا التوقف مساحة للتنفس والعمل على الخطوات التالية—مثل تأكيد ما إذا كان الفصل 13 خيارًا لاسترداد الدفعات المتأخرة، أو كيفية البقاء على سداد مستحقاتك إذا اخترت طريقًا آخر.

مهم: لا يلغي الوقف الرهن العقاري نفسه. حتى عندما يتوقف الحجز، غالبًا ما تزال بحاجة إلى التعامل مع الرهن العقاري عبر الدفعات (وفي الفصل 13 عبر الخطة الخاصة بالتأخر في السداد). يمكن لمحاميك أن يشرح لك ما الذي يتعين عليك فعله في قضيتك المحددة.

ديون غالبًا لا يمحوها الإفلاس (بما في ذلك بعض القيود المتعلقة بالسكن)

قد يكون الإفلاس مفيدًا جدًا، لكنه لا يمحو كل أنواع الديون. كثير من الديون غالبًا تبقى قائمة حتى بعد الإفلاس، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، وضرائب الدخل الحديثة، ونفقة الأطفال والنفقة الزوجية، وكثير من الغرامات القضائية، والديون التي تنطوي على أنواع معينة من الاحتيال.

بالنسبة للسكن، قد يساعد الإفلاس في التعامل مع المبالغ المتأخرة وضغط التحصيل، لكنه عادةً لا يسمح لك بإيقاف سداد الرهن العقاري إلى الأبد ببساطة. يعتمد ما إذا كان يمكنك الاحتفاظ بالمنزل على البقاء على سداد مستحقاتك (وربما استرداد التأخر) ضمن الفصل الذي تختاره.

وبما أن النتائج تعتمد على الوقائع، اسأل محامي إفلاس مرخّصًا عن الجزء من حالتك الذي يُحتمل أن يكون مشمولًا بالإبراء، وما الذي يجب سداده أو الاستمرار فيه. القواعد تختلف حسب الولاية ومنطقة المحكمة القضائية.

كم يكلف التحدث مع محامي إفلاس (حتى لا تكون هناك مفاجآت)

عادةً يفرض معظم محاميّي إفلاس المستهلكين رسومًا ثابتة، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم إرشاد ائتماني صغيرة مطلوبة. يعتمد إجمالي المبلغ الذي ستدفعه على الفصل (Chapter 7 أو Chapter 13) وتعقيد قضيتك ومنطقة محكمة الإفلاس القضائية.

كأرقام تقريبية (ليست عروضًا أو تسعيرًا مُقتبسًا): تكون رسوم تقديم المحكمة غالبًا بضعة مئات من الدولارات في الفصل 13 وبضعة مئات من الدولارات في الفصل 7، ويمكن أن تختلف الرسوم الثابتة للمحامي على نطاق واسع بحسب العمل المطلوب. أفضل خطوة تالية لك هي طلب تقدير دقيق بعد استشارتك.

CleanSlate Match مجاني لك. يدفع المحامون المشاركون رسومًا ثابتة للمشاركة في البرنامج، وهو دائمًا مجاني للأشخاص الذين لديهم ديون—لا توجد أبدًا نسبة من ديونك ولا توجد أبدًا حصة من أي رسوم تدفعها أنت.

مساعدة ذات صلة