指南
我在破產中能保住房子嗎？
有時候你可以在破產中保住房子，但要看你的淨值（equity）、破產類型（第 7 章 vs 第 13 章）、你所在州的免責額（exemptions）規定，以及你是否能持續按時繳款。等你由持牌律師審閱你的狀況後，你會得到更清楚、因案而異的答案。
直接答案：可以，但不是自動保住
可以——很多人在申請破產後仍能保住自住房屋。最重要的因素通常是 (1) 你房子裡有多少淨值（equity），(2) 你所在州的免責額規則，以及 (3) 你申請哪一章（破產章節）。
破產並不是「一招通吃」的房屋保全方案。有些人能保住房子，有些人不能；有些人即使能保住，也可能是因為他們有一個計畫，用來補繳曾錯過的房貸款項。
CleanSlate Match 是一個免費配對服務，可幫你連結你附近的持牌破產律師。我們無法替你提出案件，也不是你的律師，但我們可以協助你拿到真正、針對你案件的答案。
第 7 章 vs 第 13 章：保住房子的最大差異
如果你申請 第 7 章（Chapter 7），目標通常是對符合條件的債務辦理解除（discharge）。你是否能保住房子，常取決於：你的淨值能否依你所在州的免責額規則獲得保障，以及你未來是否仍會持續繳房貸。
如果你申請 第 13 章（Chapter 13），目標往往是停止被強制拍賣（foreclosure），並制定一個獲法院核准的分期還款計畫。第 13 章通常讓人能在一段時間內 補繳 過去拖欠的房貸款，同時仍繼續按期繳交正常的房貸。
哪一章比較適合你，取決於你的收入、你的債務，以及你案件的細節。持牌破產律師可以向你說明，在你所在州以及你所在的破產法院司法轄區裡，哪一章對你最合適。
免責額與「淨值」（為什麼數字很重要）
在許多情況下，個人在破產中可保留其財產，前提是價值不超過 州政府免責額（state exemptions） 允許的範圍。以房子來說，常常最關鍵的是你的 淨值——大致就是房屋價值減去你仍欠的金額。
如果你的淨值夠低（或能被免責額保障），房子就可能保得住。若存在較高、而又無法受免責額保障的淨值，結果可能會改變——不過結果會因州別、涉及的資產種類、以及案件處理方式而差很多。
因為免責額會因州以及法院司法轄區而不同，所以不要只依賴網路上的一般估算。你的律師可以用適用於你所在地的方式，審閱你的房屋價值、房貸餘額，以及免責額選項。
停止強制拍賣與扣押：申請後可能發生什麼
很多人會盡快行動，原因之一是 自動停止令（automatic stay）。當破產案件提出後，通常會暫停許多追討行動，包括 強制拍賣相關行為，以及許多訴訟。
對許多屋主而言，這段暫停時間能讓你喘口氣，去安排接下來的步驟——例如確認第 13 章是否是用來補繳拖欠款的選項，或如果你走另一條路，要如何保持房貸持續按時繳納。
重要：停止令不會直接消滅房貸本身。即使強制拍賣暫停，你通常仍需要透過繳款來處理房貸（在第 13 章中，則是透過計畫中對於逾期款的安排）。你的律師可以解釋在你的特定案件中，你必須做哪些事。
破產通常無法刪除的債務（含部分與房屋相關的限制）
破產可能非常有幫助，但它不會消除所有種類的債務。許多債務往往在破產後仍會存在，包括 大多數學生貸款、最近的所得稅、子女扶養費與贍養費（child support and alimony）、許多法院罰金（court fines），以及與某些形式的詐欺相關的債務。
就房屋而言，破產可能幫你處理過去拖欠金額與催收壓力，但通常不會讓你可以永遠不再繳房貸。你能否保住房子，取決於你是否能在你選擇的章節下保持按時繳款（並可能需要補繳）。
因為結果取決於事實，請向持牌破產律師確認：你的狀況中，哪些部分可能獲得解除（discharge），哪些必須被償還或需繼續處理。規則會因州別與司法轄區不同而有所差異。
跟破產律師談一次會花多少錢（避免踩到雷）
多數消費者破產律師會收取 固定費（flat fee），再加上 法院申請費（court filing fee） 與一筆小額、但必須支付的 信用諮詢費（credit-counseling fee）。你實際支付的總金額取決於你申請的章節（第 7 章或第 13 章）、案件的複雜程度，以及你所在地的破產法院司法轄區。
大致費用範圍（非報價）：法院申請費 常見是：第 13 章可能是 幾百美元、第 7 章也常是 幾百美元；而律師的固定費會依實際需要的工作量而差異很大。最好的下一步是，在你完成諮詢後，要求律師提供精確估算。
CleanSlate Match 對你是免費的。參與的律師會支付一筆固定費用參與此計畫，而對有債務困擾的人而言永遠是免費——我們從不收取你債務的百分比，也從不收取你支付任何費用中的比例。
你可能在破產中保得住房子，但要看你的淨值、你所在州的免責額，以及你申請第 7 章還是第 13 章——所以先和你附近的持牌律師做免費配對諮詢吧。
常見問題
如果我房貸已經落後了，我在破產中還能保住房子嗎？
通常是可以的——特別是第 13 章，因為它可能讓你透過獲法院核准的分期計畫來補繳過去拖欠的款項，同時你仍繼續按期繳交房貸正常款。至於第 7 章，能否保住房子更多取決於免責額保障，以及你是否能持續按時繳款。你當地的持牌破產律師可以為你解釋，在你所在州與司法轄區下，哪些情況較為現實。
我一申請破產，就一定能保住我的房子嗎？
不一定——沒有任何保證。能否保住房子取決於你的淨值、州政府的免責額、你申請的章節，以及你是否能繼續繳交房貸。你的律師可以審閱你的細節，並告訴你這個案件可能的結果。
破產會把我的房貸全部清掉嗎？
通常不會。破產可能暫停強制拍賣，並協助處理某些債務，但房貸本身通常仍會繼續存在。很多人仍需要繼續繳交房貸（而且在第 13 章中，可能需要償還逾期款）。
關於保住房子的規則，是每個地方都一樣嗎？
不是。破產免責額、程序、以及法院如何適用規則，都可能因州別與聯邦司法轄區而不同。因此，重要的是要和你附近的持牌破產律師討論。