Phá sản có ngăn được tịch biên nhà không?

Trả lời ngắn: có, phá sản có thể ngăn tịch biên — nhưng không phải lúc nào cũng ngăn mãi mãi

Khi nộp đơn phá sản, một biện pháp bảo vệ pháp lý gọi là “tạm hoãn tự động” (automatic stay) thường bắt đầu ngay. Trong nhiều trường hợp, biện pháp này sẽ tạm dừng việc tịch biên, trừ lương, các cuộc gọi đòi nợ, kiện tụng và các hoạt động thu hồi nợ khác trong khi vụ phá sản đang được tiến hành.

Tuy vậy, phá sản không phải là “nút reset” thần kỳ cho mọi vấn đề liên quan đến khoản vay thế chấp. Việc nó chỉ làm chậm tịch biên hay tạo ra lối đi thật sự để bạn giữ nhà sẽ phụ thuộc vào các yếu tố như: bạn nộp theo chương nào, bạn đang trễ bao nhiêu, đây có phải là lần nộp đầu tiên hay đã nộp lại, và quy định của tiểu bang bạn cũng như của tòa án liên bang trong khu vực (judicial district).

Nói đơn giản: Phá sản Chương 7 có thể giúp bạn có thêm thời gian và đôi khi giúp ích, nhưng Chương 13 thường là chương mà nhiều người dùng khi họ muốn bắt kịp các khoản thanh toán thế chấp bị trễ trong thời gian dài. Luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể cho bạn biết điều gì là thực tế với trường hợp của bạn.

Tạm hoãn tự động giúp như thế nào

Tạm hoãn tự động là một trong những lý do lớn khiến nhiều người nộp phá sản khi đang bị áp lực gấp gáp. Khi hồ sơ được nộp hợp lệ, hầu hết chủ nợ phải tạm dừng các nỗ lực thu hồi nợ trong thời gian đó. Điều này thường bao gồm cả việc tạm dừng một phiên bán nhà theo lịch tịch biên.

Khoảng tạm dừng này có thể tạo “khoảng thở”. Nó giúp bạn có thời gian để hiểu các lựa chọn của mình, xử lý vấn đề với khoản vay thế chấp, và xem liệu Chương 7, Chương 13 hay một hướng giải quyết nợ khác có phù hợp hay không.

Nhưng có giới hạn. Ngân hàng/nhà cho vay thế chấp có thể xin tòa án phá sản cho phép tiếp tục thủ tục tịch biên, đặc biệt nếu bạn không thanh toán và không có kế hoạch khả thi để bắt kịp. Biện pháp tạm hoãn cũng có thể bị giới hạn trong một số tình huống nộp phá sản nhiều lần. Đây là một lý do khiến thời điểm rất quan trọng.

Chương 7 vs. Chương 13 nếu bạn muốn giữ nhà

Trong Chương 7 và Chương 13 cơ bản, điểm khác biệt là quan trọng. Chương 7 thường nhanh hơn. Nếu bạn đủ điều kiện, Chương 7 có thể xóa nhiều khoản nợ không được bảo đảm như nợ thẻ tín dụng và hóa đơn y tế, từ đó có thể giải phóng tiền trong ngân sách của bạn. Tuy vậy, Chương 7 thường không tạo cho bạn một cách lâu dài để bắt kịp các khoản thanh toán thế chấp bị trễ. Nếu bạn đang trễ và không thể nhanh chóng đưa khoản vay về đúng hạn hoặc thỏa thuận được với bên cho vay, tịch biên có thể chỉ bị hoãn chứ không phải bị ngăn chặn.

Chương 13 thường là chương mà nhiều người cân nhắc khi muốn cứu nhà khỏi bị tịch biên. Trong một vụ Chương 13, bạn có thể đề xuất một kế hoạch trả nợ kéo dài ba đến năm năm. Kế hoạch đó đôi khi cho phép bạn bắt kịp các khoản thanh toán thế chấp bị bỏ lỡ theo thời gian, đồng thời vẫn giữ việc thanh toán các khoản mới đúng hạn.

Không phải ai cũng đủ điều kiện cho mọi chương, và không phải mọi ngôi nhà đều có thể được cứu. Thu nhập, tình trạng khoản thế chấp, các khoản nợ khác và quy định địa phương đều quan trọng. Ngoài ra, nhiều người vẫn giữ được nhà hoặc xe trong phá sản nhờ các khoản miễn trừ (exemptions) hoặc, trong Chương 13, nhờ một kế hoạch được tòa án phê duyệt — nhưng kết quả còn tùy từng vụ án cụ thể.

Phá sản có thể và không thể làm gì đối với nợ thế chấp

Phá sản có thể giúp ngăn tịch biên, nhưng không tự động xóa “lien” (quyền cầm giữ/quyền đảm bảo) đối với khoản thế chấp trên ngôi nhà của bạn chỉ vì bạn đang gặp khó khăn về tài chính. Nếu bạn muốn giữ nhà, thường bạn phải xử lý khoản thế chấp theo cách mà pháp luật cho phép—chẳng hạn như tiếp tục thanh toán đúng hạn, khắc phục khoản nợ quá hạn thông qua Chương 13, thương lượng ngoài thủ tục phá sản, hoặc sử dụng một lựa chọn khác mà luật sư của bạn giải thích.

Phá sản cũng không xóa được mọi loại nợ. Một số khoản nợ thường vẫn còn, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên (student loans), thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái (child support) và tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), hầu hết các khoản tiền phạt theo quyết định của tòa án, và các khoản nợ phát sinh do gian lận (fraud). Vì vậy, nếu sự căng thẳng tài chính của bạn liên quan đến nhiều loại nợ cùng lúc, điều quan trọng là phải được xem xét toàn diện thay vì cho rằng phá sản sẽ giải quyết mọi thứ.

Do luật tịch biên và cách thực hành phá sản khác nhau theo tiểu bang và từng khu vực tòa án, tác động chính xác lên ngôi nhà của bạn có thể khác nhau giữa các nơi. Vì vậy, thông tin chung trên mạng có thể giúp bạn chuẩn bị, nhưng một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn mới là người phù hợp để xem xét các chi tiết.

Chi phí có thể là bao nhiêu, và điều gì làm chi phí tăng hoặc giảm

Nhiều luật sư phá sản cho người tiêu dùng thu một khoản phí cố định (flat fee) cho vụ Chương 7 hoặc Chương 13, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Số tiền thực tế phụ thuộc vào chương, mức độ phức tạp của vụ việc và khu vực tòa án. Đây là các mức dao động chung, không phải báo giá.

Với nhiều vụ Chương 7, phí cố định của luật sư thường nằm trong khoảng vài trăm đến vài nghìn đô la, phổ biến khoảng $1,000 đến $2,500 ở nhiều khu vực, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và một khoản phí khóa học nhỏ. Phí cố định của luật sư Chương 13 thường cao hơn vì vụ kéo dài hơn và liên quan đến một kế hoạch trả nợ; ở nhiều khu vực có thể dao động từ khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và một khoản phí khóa học nhỏ. Lệ phí tòa án cũng thay đổi theo thời gian.

Chi phí có thể cao hơn nếu có tình huống khẩn cấp tịch biên, có liên quan đến lợi ích kinh doanh, tranh chấp về quyền sở hữu, nhiều tài sản, giao dịch chuyển nhượng gần đây, đã từng nộp phá sản trước đó hoặc các vấn đề bất thường khác. Luật sư nên giải thích những gì được bao gồm trong phí cố định và những gì không. Không dịch vụ nào trung thực lại hứa một mức giá hoặc kết quả trước khi xem xét các điểm cơ bản về tình huống của bạn.

CleanSlate Match có thể giúp gì — miễn phí

CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí. Chúng tôi không phải là công ty luật, không phải là luật sư, và chúng tôi không nộp đơn phá sản hay tạo mối quan hệ luật sư–khách hàng. Chúng tôi cung cấp thông tin giáo dục chung và giúp kết nối những người cần trợ giúp với một luật sư phá sản được cấp phép gần họ.

Nếu bạn muốn được giúp đỡ, bạn có thể được ghép cặp miễn phí. Chúng tôi chỉ yêu cầu thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ bạn muốn, và mô tả chung về điều đang xảy ra. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, hoặc số thẻ tín dụng của bạn.

Nếu bạn nói ngôn ngữ khác hoặc cảm thấy choáng ngợp vì các thuật ngữ pháp lý, điều đó cũng ổn. Hãy bắt đầu từ nơi bạn đang đứng. Bạn cũng có thể đọc thêm trong các hướng dẫn và tổng quan về chương. Khi bạn nói chuyện với bất kỳ luật sư nào, hãy hỏi họ có được cấp phép hành nghề tại tiểu bang của bạn hay không và bạn hoàn toàn có thể tự mình xác nhận giấy phép hành nghề (bar license).

Hỗ trợ liên quan