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¿La bancarrota puede detener una ejecución hipotecaria?
Sí, la bancarrota a menudo puede detener una ejecución hipotecaria por un tiempo, y a veces el tiempo suficiente para ayudarle a conservar su casa. Cuánta ayuda le brinde depende de su capítulo, de su estado y de los hechos de su caso.
Respuesta corta: sí, la bancarrota puede detener una ejecución hipotecaria — pero no siempre para siempre
Cuando se presenta un caso de bancarrota, por lo general una protección legal llamada «automatic stay» (suspensión automática) empieza de inmediato. En muchos casos, eso pausa la ejecución hipotecaria, el embargo del salario, las llamadas de cobranza, las demandas y otras actividades de cobro mientras el caso de bancarrota avanza.
Dicho esto, la bancarrota no es un botón de reinicio mágico para cada problema de hipoteca. Si solo retrasa una ejecución hipotecaria o si le da una vía real para conservar la casa depende de cosas como el capítulo que presente, qué tan atrasado está, si es una presentación por primera vez o repetida, y las reglas en su estado y en el distrito del tribunal federal.
En términos sencillos: el Capítulo 7 puede comprar tiempo y a veces ayuda, pero el Capítulo 13 es el capítulo que con más frecuencia usan las personas cuando intentan ponerse al día con pagos atrasados de la hipoteca con el paso del tiempo. Un abogado de bancarrota con licencia en su zona puede decirle qué es realista en su caso.
Cómo ayuda la suspensión automática
La suspensión automática es una de las razones más grandes por las que las personas presentan bancarrota cuando enfrentan presión urgente. Una vez que el caso se presenta correctamente, la mayoría de los acreedores debe detener por el momento sus esfuerzos de cobro. Eso a menudo incluye una venta de ejecución hipotecaria programada.
Esta pausa puede crear espacio para respirar. Puede darle tiempo para entender sus opciones, responder al problema con la hipoteca y ver si el Capítulo 7, el Capítulo 13 u otra vía de alivio de deudas tiene sentido.
Pero hay límites. El acreedor hipotecario puede pedirle al tribunal de bancarrota permiso para seguir adelante con la ejecución hipotecaria, especialmente si no se están haciendo pagos y no hay un plan viable para ponerse al día. La suspensión también puede limitarse en algunas situaciones de presentaciones repetidas. Por eso el momento es tan importante.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13 si quiere conservar su casa
En conceptos básicos del Capítulo 7 y el Capítulo 13, la diferencia es importante. El Capítulo 7 suele ser más rápido. A menudo puede eliminar muchas deudas no garantizadas como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas, si califica, lo que podría liberar dinero en su presupuesto. Pero el Capítulo 7 usualmente no ofrece una forma a largo plazo para ponerse al día con pagos atrasados de la hipoteca. Si está atrasado y no puede traer el préstamo rápidamente al día o llegar a un acuerdo con el prestamista, la ejecución hipotecaria quizá solo se retrase, no se evite.
El Capítulo 13 es frecuentemente el capítulo que las personas exploran cuando quieren salvar una casa de una ejecución hipotecaria. En un caso del Capítulo 13, usted puede proponer un plan de pago que dure de tres a cinco años. Ese plan a veces le permite ponerse al día con pagos atrasados de la hipoteca con el paso del tiempo, mientras se mantiene al día con los pagos nuevos a partir de ese momento.
No todos califican para cada capítulo, y no todas las casas se pueden salvar. Sus ingresos, el estado de su hipoteca, otras deudas y las reglas locales importan. Además, muchas personas sí conservan su casa o su auto en la bancarrota mediante exenciones o, en el Capítulo 13, mediante un plan aprobado por el tribunal; pero los resultados dependen del caso individual.
Lo que la bancarrota puede y no puede hacer con la deuda de la hipoteca
La bancarrota puede ayudar a detener una ejecución hipotecaria, pero no elimina automáticamente el gravamen hipotecario sobre su casa solo porque está pasando por dificultades. Si quiere conservar la casa, normalmente debe tratar la hipoteca de una manera que la ley permite, ya sea manteniéndose al día, corrigiendo los atrasos mediante el Capítulo 13, negociando fuera de la bancarrota o usando otra opción que le explique su abogado.
La bancarrota tampoco elimina todo tipo de deuda. Algunas deudas suelen sobrevivir, incluidas la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos sobre ingresos recientes, la manutención de hijos y la pensión alimenticia, la mayoría de las multas judiciales y las deudas causadas por fraude. Así que, si su estrés financiero incluye varios tipos de deuda a la vez, es importante pedir una revisión completa en lugar de asumir que la bancarrota resolverá todo.
Como las leyes sobre ejecuciones hipotecarias y la práctica de bancarrota varían según el estado y el distrito, el efecto exacto en su casa puede ser diferente de un lugar a otro. Por eso, la información general en internet puede ayudarle a prepararse, pero el abogado de bancarrota con licencia cerca de usted es la persona adecuada para revisar los detalles.
Qué puede costar, y qué hace que el costo suba o baje
Muchos abogados de bancarrota para consumidores cobran una tarifa fija por un caso del Capítulo 7 o del Capítulo 13, además de la tarifa de presentación en el tribunal y una pequeña tarifa obligatoria de asesoría crediticia. La cantidad real depende del capítulo, la complejidad del caso y el distrito del tribunal. Estos son rangos generales, no cotizaciones.
Para muchos casos del Capítulo 7, las tarifas fijas del abogado a menudo se ubican aproximadamente entre cientos y unos cuantos miles de dólares; comúnmente alrededor de $1,000 a $2,500 en muchas zonas, además de la tarifa de presentación en el tribunal y una tarifa pequeña del curso. Las tarifas fijas del abogado del Capítulo 13 a menudo son más altas porque el caso dura más e incluye un plan de pagos; en muchas zonas pueden estar en el rango de aproximadamente $3,000 a $6,000 o más, además de la tarifa de presentación en el tribunal y una tarifa pequeña del curso. Las tarifas de presentación en el tribunal también cambian con el tiempo.
Los costos pueden ser más altos si hay una emergencia de ejecución hipotecaria, un interés comercial, propiedad disputada, varias propiedades, transferencias recientes, presentaciones de bancarrota anteriores u otros temas inusuales. Un abogado debe explicar qué incluye la tarifa fija y qué no. Ningún servicio honesto debería prometer un precio o un resultado antes de revisar lo básico de su situación.
Cómo CleanSlate Match puede ayudar, gratis
CleanSlate Match es un servicio gratuito de emparejamiento. No somos una firma de abogados, no somos un abogado y no presentamos bancarrota ni creamos una relación abogado-cliente. Compartimos información educativa general y ayudamos a conectar a las personas con un abogado de bancarrota con licencia cerca de ellas.
Si quiere ayuda, puede solicitar el emparejamiento gratis. Solo pedimos información de contacto e intención general, como su nombre, número de teléfono, correo electrónico opcional, estado, idioma preferido y una idea general de lo que está pasando. No pedimos su número de Seguro Social, números de cuenta bancaria ni números de tarjeta de crédito.
Si habla otro idioma o se siente abrumado por palabras legales, no pasa nada. Empiece donde está. También puede leer más en nuestras guías y en resumen de capítulos. Cuando hable con cualquier abogado, pregunte si tiene licencia en su estado y siéntase libre de confirmar usted mismo su licencia ante el colegio de abogados.
La bancarrota a menudo puede detener una ejecución hipotecaria por un tiempo, y a veces ayuda a conservar su casa, pero el resultado depende de su capítulo, de su momento y de las reglas de su estado; por eso, pedir el emparejamiento gratis con un abogado local con licencia es un buen siguiente paso.
Preguntas comunes
Si mi venta por ejecución hipotecaria es muy pronto, ¿ya es demasiado tarde?
No necesariamente, pero el tiempo importa mucho. Una presentación de bancarrota a menudo puede detener una venta por ejecución hipotecaria programada, pero los casos de último minuto pueden ser complicados y las presentaciones repetidas pueden tener límites, así que hable de inmediato con un abogado de bancarrota con licencia.
¿El Capítulo 7 me permitirá conservar mi casa?
A veces, pero no siempre. El Capítulo 7 puede ayudar al detener temporalmente la ejecución hipotecaria y eliminar algunas otras deudas, pero por lo general no le da una forma a largo plazo de ponerse al día con pagos atrasados de la hipoteca si ya está atrasado.
¿Es mejor el Capítulo 13 si quiero salvar mi casa?
Con frecuencia, el Capítulo 13 es el capítulo que las personas exploran para lograr ese objetivo porque puede permitir que los pagos atrasados de la hipoteca se paguen con el tiempo mediante un plan. Si funcionará depende de sus ingresos, sus atrasos y las reglas locales.
¿La bancarrota puede borrar completamente mi deuda de hipoteca?
No dé por sentado que sí. La bancarrota puede ayudar con algunas deudas y, en algunas situaciones, puede afectar la responsabilidad personal, pero no simplemente hace que una hipoteca desaparezca si quiere conservar la casa, y tampoco elimina todas las deudas en todos los casos.
¿Cuánto cuesta hablar con CleanSlate Match?
Nada. CleanSlate Match es gratis para la persona que busca ayuda. Si decide contratar a un abogado, los honorarios de ese abogado y los costos del tribunal son por separado, y la cantidad depende del capítulo, la complejidad y el distrito.
¿Qué debería tener listo antes de que me emparejen?
Solo lo básico: su nombre, número de teléfono, correo electrónico opcional, su estado, idioma preferido y una descripción sencilla como «venta por ejecución hipotecaria programada» o «atrasado en hipoteca y en tarjetas de crédito». No necesita proporcionar números de Seguro Social ni números de cuentas financieras para que lo emparejen.
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