파산(면책/개인파산)이 강제집행(경매) 멈추게 할 수 있나요?

짧은 답: 네, 파산은 강제집행(경매)을 멈출 수 있지만, 언제나 영구적이지는 않습니다

파산 절차를 신청하면 보통 즉시 시작되는 법적 보호장치인 ‘자동 정지(automatic stay)’가 시작됩니다. 많은 경우 이로 인해 강제집행(경매), 임금 압류, 독촉 전화, 소송, 그 밖의 채권추심 활동이 파산 절차가 진행되는 동안 일시적으로 중단됩니다.

하지만 파산은 모든 ‘모기지 문제’를 해결하는 마법 같은 리셋 버튼은 아닙니다. 강제집행(경매)이 얼마나 지연될지, 아니면 집을 유지할 수 있는 실제적인 길을 제공할지 여부는 예를 들어 어떤 챕터를 신청하는지, 얼마나 연체되었는지, 첫 신청인지/반복 신청인지, 그리고 본인이 속한 주와 연방 법원 관할(사법구역)의 규칙에 달려 있습니다.

쉽게 말해: 제7장(챕터 7)은 시간을 벌어줄 수 있고 때로는 도움이 될 수 있지만, 제13장(챕터 13)은 흔히 사람들이 장기간에 걸쳐 놓친 모기지(주택담보대출) 납부를 따라잡으려 할 때 선택하는 챕터입니다. 가까운 곳의 면허 보유 파산 변호사가 본인 사건에서 현실적으로 가능한 것이 무엇인지 설명해드릴 수 있습니다.

자동 정지(automatic stay)가 어떻게 도움이 되나요

자동 정지는 사람들이 긴급한 압박을 받고 있을 때 파산을 신청하는 가장 큰 이유 중 하나입니다. 사건이 제대로 접수되면 대부분의 채권자는 당분간 채권추심 노력을 중단해야 합니다. 이는 종종 예정된 강제집행(경매) 판매도 포함됩니다.

이 일시 중단은 숨 돌릴 시간을 만들어줍니다. 이를 통해 선택지를 이해하고, 모기지 문제에 대응하고, 제7장, 제13장, 또는 다른 채무조정 경로가 본인에게 맞는지 살펴볼 수 있습니다.

하지만 한계도 있습니다. 모기지 대출기관은 특히 납부가 이루어지지 않고 따라잡을 수 있는 실행 가능한 계획이 없다고 판단되는 경우, 강제집행(경매)을 계속 진행해도 되는 허가를 파산 법원에 요청할 수 있습니다. 또한 반복 신청(repeat-filing) 상황에서는 자동 정지가 일부 제한될 수도 있습니다. 그래서 타이밍이 매우 중요합니다.

집을 지키고 싶다면 제7장 vs 제13장

제7장과 제13장의 기본에서 중요한 차이가 있습니다. 제7장은 대체로 더 빠릅니다. 자격이 된다면 신용카드 잔액과 의료비 같은 많은 무담보 채무를 없앨 수 있어, 예산에서 돈을 비워줄 수 있습니다. 하지만 제7장은 대체로 연체된 모기지 납부를 장기적으로 따라잡는 방법을 제공하지는 않습니다. 이미 연체되어 있고 대출금을 빨리 ‘정상 상태로’ 만들거나 대출기관과 타협안을 마련할 수 없다면, 강제집행(경매)은 막히기보다 단지 지연될 수 있는 경우가 많습니다.

제13장은 흔히 강제집행(경매)로부터 집을 구하려는 목표를 가진 분들이 살펴보는 챕터입니다. 제13장 파산 절차에서는 3~5년 동안 지속되는 변제계획을 제안할 수 있습니다. 이 계획은 새 납부를 앞으로도 계속하면서, 놓쳤던 모기지 납부를 시간이 지나며 따라잡도록 도와주는 경우가 있습니다.

모든 사람에게 모든 챕터가 해당되는 것은 아니며, 모든 집이 저장될(구제될) 수 있는 것도 아닙니다. 소득, 모기지 상태, 다른 채무, 지역 규칙이 모두 영향을 미칩니다. 또한 많은 분들이 면책(면제재산) 제도를 통해 또는 제13장에서는 법원 승인 계획을 통해 집이나 차를 유지하기도 하지만, 결과는 각 개인 사건에 따라 달라집니다.

파산이 모기지 채무에 대해 할 수 있는 것과 할 수 없는 것

파산은 강제집행(경매)을 막는 데 도움이 될 수 있지만, 힘들다고 해서 자동으로 집에 대한 ‘모기지 담보권(저당권, lien)’이 사라지지는 않습니다. 집을 유지하고 싶다면 보통 법이 허용하는 방식으로 모기지를 처리해야 합니다. 예를 들어, 현재 납부를 유지하거나, 제13장을 통해 연체금을 ‘치유(cure)’하거나, 파산 밖에서 협상하거나, 변호사가 설명하는 다른 옵션을 사용하는 방식이 있을 수 있습니다.

또한 파산이 모든 종류의 채무를 없애는 것도 아닙니다. 보통 대부분의 학자금 대출, 최근 소득세, 아동양육비 및 양육에 관한 비슷한 의무(Child support)와 위자료(Alimony), 대부분의 법원 벌금, 그리고 사기 등으로 인해 발생한 채무는 대체로 살아남습니다. 그래서 금전적 부담이 여러 종류의 채무를 동시에 포함한다면, 파산이 모든 것을 해결해줄 거라고 가정하기보다 전체 검토를 받는 것이 중요합니다.

강제집행(경매) 관련 법과 파산 실무는 주와 관할(사법구역)에 따라 달라지기 때문에, 본인의 집에 미치는 정확한 영향은 지역마다 달라질 수 있습니다. 그래서 온라인의 일반 정보는 준비하는 데 도움이 될 수 있지만, 가까운 면허 보유 파산 변호사가 세부 사항을 검토해주는 것이 가장 적절합니다.

비용이 어떻게 될 수 있는지, 그리고 비용을 올리거나 내리는 요인

많은 소비자 파산 변호사들은 제7장 또는 제13장 사건에 대해 ‘정액(Flat fee) 수임료’를 청구하고, 여기에 법원 접수비와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 비용이 추가로 들어가는 경우가 많습니다. 실제 금액은 챕터, 사건의 복잡성, 그리고 법원 관할(사법구역)에 따라 달라집니다. 아래 내용은 일반적인 범위이며 견적(quote)이 아닙니다.

대부분의 제7장 사건에서 변호사 정액 수임료는 보통 수백 달러에서 낮은 수천 달러 수준인 경우가 많고, 많은 지역에서 흔히 $1,000~$2,500 정도가 일반적이며, 여기에 법원 접수비와 소액 코스(교육) 비용이 더해집니다. 제13장 변호사 정액 수임료는 사건이 더 오래 지속되고 변제계획이 포함되기 때문에 더 높은 편입니다. 많은 지역에서 $3,000~$6,000 또는 그 이상 범위일 수 있으며, 여기에 법원 접수비와 소액 코스(교육) 비용이 더해집니다. 법원 접수비 또한 시기에 따라 변동됩니다.

다음과 같은 경우 비용이 더 높을 수 있습니다: 강제집행(경매) 관련 긴급 상황, 사업 관련 이해관계(business interest), 소유권 분쟁, 여러 채권/부동산, 최근 양도, 과거 파산 신청 이력, 또는 기타 특이한 쟁점이 있는 경우입니다. 변호사는 정액 수임료에 포함되는 것과 포함되지 않는 것을 설명해야 합니다. 솔직한 조언을 하는 서비스라면, 기본 사실을 검토하기 전 가격이나 결과를 약속해서는 안 됩니다.

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CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스입니다. 저희는 법률사무소가 아니고 변호사도 아니며, 파산을 접수하거나 변호사-의뢰인 관계를 만들어드리지 않습니다. 저희는 일반적인 교육 정보를 제공하고, 가까운 곳의 면허 보유 파산 변호사와 연결될 수 있도록 돕습니다.

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