هل يمكن للإفلاس إيقاف الحجز على المنزل؟

الإجابة المختصرة: نعم، قد يوقف الإفلاس الحجز — لكن ليس دائمًا إلى الأبد

عند تقديم قضية إفلاس، يبدأ غالبًا فورًا نوع من الحماية القانونية يُسمّى "الإيقاف التلقائي". وفي كثير من الحالات، يؤدي ذلك إلى إيقاف الحجز مؤقتًا، وتجميع المكالمات، ووقف استقطاع الأجور، وإيقاف الدعاوى القضائية وغيرها من أنشطة التحصيل، بينما تتقدم قضية الإفلاس.

مع ذلك، لا يُعد الإفلاس زر إعادة ضبط سحريًا لكل مشكلة مرتبطة بالقرض العقاري. ما إذا كان سيؤخر الحجز فقط أو يمنحك مسارًا حقيقيًا للاحتفاظ بالمنزل يعتمد على أمور مثل: أي فصل (Chapter) ستقدمه، ومدى التأخر عن السداد، وما إذا كانت هذه أول مرة للتقديم أم سبق أن قدمت من قبل، إضافةً إلى القواعد في ولايتك ومحكمة المقاطعة الفيدرالية.

وبعبارة بسيطة: قد يمنحك الفصل 7 وقتًا وقد يساعد، لكن الفصل 13 هو غالبًا الفصل الذي يستخدمه الناس عندما يحاولون اللحاق بسداد أقساط الرهن العقاري التي فاتت عليهم على مدى الوقت. يمكن لمحامٍ مرخّص للإفلاس في منطقتك أن يوضح لك ما الذي يمكن تحقيقه بشكل واقعي في حالتك.

كيف يساعد الإيقاف التلقائي

الإيقاف التلقائي هو أحد أكبر الأسباب التي تجعل الناس يلجؤون للإفلاس عندما يكونون تحت ضغط عاجل. بمجرد تقديم القضية بشكل صحيح، يُطلب من معظم الدائنين إيقاف جهود التحصيل مؤقتًا. وغالبًا ما يشمل ذلك مزاد الحجز المُجدول.

يمكن أن يمنحك هذا التوقف مساحة للتنفس. قد يمنحك وقتًا لفهم خياراتك، والاستجابة لمشكلة الرهن العقاري، ورؤية ما إذا كان الفصل 7 أو الفصل 13 أو مسار آخر لتخفيف الديون هو الأنسب.

لكن توجد حدود. يمكن لجهة تمويل الرهن العقاري أن تطلب من محكمة الإفلاس الإذن بالاستمرار في إجراءات الحجز، خاصةً إذا لم تكن المدفوعات تُسدد وإذا لم يكن هناك خطة قابلة للتطبيق للّحاق بالتأخر. وقد يُقيَّد الإيقاف التلقائي أيضًا في بعض حالات التقديم المتكرر. ولهذا السبب تُعد مسألة التوقيت مهمة جدًا.

الفصل 7 مقابل الفصل 13 إذا كنت تريد الاحتفاظ بمنزلك

في الأساسيات المتعلقة بالفصل 7 والفصل 13، يكون الفرق مهمًا. غالبًا ما يكون الفصل 7 أسرع. وقد يمحو ديونًا غير مضمونة كثيرة مثل أرصدة بطاقات الائتمان وفواتير طبية، إذا كنت مؤهلًا، مما قد يحرر أموالًا في ميزانيتك. لكن الفصل 7 عادةً لا يمنحك مسارًا طويل الأجل للّحاق بمدفوعات الرهن العقاري المتأخرة. إذا كنت متأخرًا ولا يمكنك بسرعة إعادة القرض إلى حالته الحالية أو التوصل إلى ترتيب مع جهة التمويل، فقد يُؤخر الحجز فقط وليس منعه.

غالبًا ما يكون الفصل 13 هو الفصل الذي يستكشفه الناس عندما يريدون إنقاذ المنزل من الحجز. في قضية الفصل 13، قد تتمكن من اقتراح خطة سداد تمتد من ثلاث إلى خمس سنوات. ويمكن لهذه الخطة أحيانًا أن تتيح لك اللحاق بالمدفوعات التي فاتتك للرهن العقاري مع الحفاظ على سداد المدفوعات الجديدة في وقتها خلال المضي قدمًا.

ليس الجميع مؤهلًا لكل فصل، وليس كل منزل يمكن إنقاذه. دخلك، ووضع الرهن العقاري لديك، والديون الأخرى، والقواعد المحلية كلها عوامل مهمة. كذلك، قد يحتفظ كثير من الناس بمنزلهم أو بسيارتهم في الإفلاس عبر الإعفاءات، أو في الفصل 13 عبر خطة مُعتمدة من المحكمة — لكن النتائج تعتمد على تفاصيل كل حالة على حدة.

ماذا يمكن للإفلاس فعله وماذا لا يمكنه فعله بخصوص ديون الرهن العقاري

قد يساعد الإفلاس في إيقاف الحجز، لكنه لا يمحو تلقائيًا امتياز (r lien) الرهن العقاري على منزلك لمجرد أنك تعاني من ضغوط مالية. إذا كنت تريد الاحتفاظ بالمنزل، فعادةً يجب أن تتعامل مع الرهن العقاري بطريقة تسمح بها القوانين، سواء عبر البقاء على سداد المدفوعات في وقتها، أو تصحيح/علاج حالات التأخر من خلال الفصل 13، أو التفاوض خارج نطاق الإفلاس، أو استخدام خيار آخر يشرحُه محاميك.

كما أن الإفلاس لا يمحو كل أنواع الديون. بعض الديون عادةً تبقى، بما في ذلك معظم قروض الطلاب، والضرائب على الدخل الحديثة، ونفقة الأطفال والإعالة الزوجية، ومعظم الغرامات القضائية، والديون الناشئة عن الاحتيال. لذلك إذا كانت ضغوطك المالية تشمل عدة أنواع من الديون في الوقت نفسه، فمن المهم إجراء مراجعة شاملة بدلًا من افتراض أن الإفلاس سيحل كل شيء.

وبسبب اختلاف قوانين الحجز وممارسات الإفلاس حسب الولاية والمقاطعة القضائية، قد يختلف الأثر الدقيق على منزلك من مكان لآخر. لهذا السبب قد تساعدك المعلومات العامة عبر الإنترنت على الاستعداد، لكن المحامي المرخّص للإفلاس بالقرب منك هو الشخص المناسب لمراجعة التفاصيل.

كم قد يكلف الأمر، وما الذي يجعل التكلفة ترتفع أو تنخفض

يطلب كثير من محامي الإفلاس للمستهلكين رسومًا ثابتة عن قضية الفصل 7 أو الفصل 13، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم إرشاد ائتماني صغيرة إلزامية. يعتمد المبلغ الحقيقي على الفصل، وعلى مدى تعقيد القضية، وعلى المقاطعة القضائية. هذه نطاقات عامة وليست عروض تسعير.

بالنسبة لكثير من قضايا الفصل 7، غالبًا ما تقع الرسوم الثابتة للمحامي في نطاق "مئات" إلى "آلاف" قليلة من الدولارات، وغالبًا حوالي $1,000 إلى $2,500 في كثير من المناطق، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم دورة صغيرة. أما رسوم المحامي الثابتة في الفصل 13 فغالبًا تكون أعلى لأن القضية تستمر مدة أطول وتتضمن خطة سداد؛ وفي كثير من المناطق قد تتراوح من حوالي $3,000 إلى $6,000 أو أكثر، بالإضافة إلى رسوم تقديم المحكمة ورسوم دورة صغيرة. كما أن رسوم تقديم المحكمة تتغير من وقت لآخر.

قد تكون التكاليف أعلى إذا كانت هناك حالة طارئة مرتبطة بالحجز، أو اهتمام تجاري، أو نزاع حول الملكية، أو عدة ممتلكات، أو تحويلات حديثة، أو طلبات إفلاس سابقة، أو مشكلات غير معتادة أخرى. يجب على المحامي أن يوضح ما الذي يشمله مبلغ الرسوم الثابتة وما لا يشمله. لا ينبغي لأي خدمة صادقة أن تعد بسعر أو نتيجة قبل مراجعة أساسيات وضعك.

كيف يمكن لـ CleanSlate Match المساعدة مجانًا

CleanSlate Match هي خدمة مجانية للتوفيق بين الأشخاص والمحامين. نحن لسنا مكتبًا قانونيًا، ولسنا محاميًا، ولا نقوم بتقديم طلب إفلاس ولا ننشئ علاقة محامٍ-موكل. نشارك معلومات تعليمية عامة ونساعد في ربط الأشخاص بمحامٍ مرخّص للإفلاس بالقرب منهم.

إذا كنت تريد مساعدة، يمكنك الحصول على توفيق مجانًا. نطلب فقط معلومات التواصل والنية العامة، مثل اسمك ورقم هاتفك (ويمكن اختياريًا البريد الإلكتروني)، والولاية، واللغة المفضلة، وفكرة عامة عما يحدث. لا نطلب رقم الضمان الاجتماعي ولا أرقام حسابات البنك ولا أرقام بطاقات الائتمان.

إذا كنت تتحدث لغة أخرى أو تشعر بالارتباك من المصطلحات القانونية، فهذا أمر طبيعي. ابدأ من حيث أنت. يمكنك أيضًا قراءة المزيد في المرشدات ونظرة عامة على الفصول. وعندما تتحدث مع أي محامٍ، اسأل ما إذا كان مرخّصًا في ولايتك ولا تتردد في التأكد بنفسك من ترخيصه لدى نقابة المحامين.

مساعدة ذات صلة