Руководства

Остановит ли банкротство продажу жилья с торгов?

Да, банкротство во многих случаях может на время остановить продажу жилья с торгов и иногда — достаточно надолго, чтобы помочь вам сохранить дом. Насколько это поможет, зависит от главы (типа дела), вашего штата и фактов вашего дела.

CleanSlate Match · Всегда нанимайте лицензированного юриста по банкротству — и сами проверьте лицензию в реестре.

Остановит ли банкротство продажу жилья с торгов?

Короткий ответ: да, банкротство может остановить продажу с торгов — но не всегда навсегда

Когда подается заявление о банкротстве, сразу обычно начинает действовать юридическая защита — автоматическое приостановление (automatic stay). Во многих случаях оно приостанавливает продажу с торгов, удержания из зарплаты (garnishment), звонки коллекторов, судебные иски и другие действия по взысканию, пока дело о банкротстве движется дальше.

Но банкротство — не «волшебная кнопка», которая решает любую проблему с ипотекой. Будет ли оно только оттягивать продажу или даст реальный путь сохранить дом, зависит от того, какую главу вы подаете, насколько вы отстали по платежам, это первое или повторное обращение, а также от правил вашего штата и федерального судебного округа.

Проще говоря: Глава 7 может дать время и иногда помочь, но Глава 13 чаще выбирается людьми, которые пытаются со временем наверстать пропущенные платежи по ипотеке. Лицензированный адвокат по банкротству в вашем районе может объяснить, что в вашем случае реально.

Как помогает автоматическое приостановление

Автоматическое приостановление — одна из главных причин, почему люди подают на банкротство, когда на них давит срочная ситуация. После того как дело подано должным образом, большинство кредиторов на время должно прекратить попытки взыскания. Часто это включает и запланированную продажу жилья с торгов.

Эта пауза дает пространство для дыхания. Она может дать вам время разобраться в вариантах, отреагировать на проблему с ипотекой и понять, имеет ли смысл Глава 7, Глава 13 или другой путь урегулирования долгов.

Но есть ограничения. Ипотечный кредитор может попросить суд по банкротству разрешить продолжить процедуру продажи, особенно если платежи не вносятся и нет приемлемого плана, чтобы наверстать задолженность. В некоторых ситуациях при повторных подачах ограничение по действию приостановления тоже может быть более узким. Именно поэтому так важно время.

Глава 7 vs. Глава 13, если вы хотите сохранить дом

В основах Главы 7 и Главы 13 разница важна. Глава 7 часто рассматривается быстрее. При наличии оснований она может списать многие необеспеченные долги — например, долги по кредитным картам и медицинские счета, — что может освободить деньги в вашем бюджете. Но Глава 7 обычно не дает долгосрочного способа наверстать просроченные платежи по ипотеке. Если вы отстали и не можете быстро вернуть заем в актуальное состояние или договориться с кредитором, продажа с торгов может быть лишь отложена, но не предотвращена.

Глава 13 часто рассматривается теми, кто хочет сохранить дом от продажи с торгов. В деле по Главе 13 вы можете предложить план рассрочки, длящийся три–пять лет. Иногда такой план позволяет со временем погасить просроченные платежи по ипотеке, при этом продолжая вносить новые текущие платежи.

Не все подходят для любой главы, и не каждый дом можно сохранить. Имеют значение ваш доход, статус ипотеки, другие долги и местные правила. Также многие люди действительно сохраняют дом или автомобиль в банкротстве — через предусмотренные законом освобождения (exemptions) либо, в Главе 13, через одобренный судом план — но исход зависит от конкретного дела.

Что банкротство может и чего не может сделать для ипотечного долга

Банкротство может помочь остановить продажу с торгов, но оно не стирает автоматически ипотечный залог (liен) на вашем доме только потому, что вам тяжело. Если вы хотите сохранить дом, обычно нужно урегулировать ипотеку способом, который разрешает закон: например, поддерживать текущие платежи, исправлять просрочку через Главу 13, договариваться вне банкротства или использовать другой вариант, который объяснит ваш адвокат.

Банкротство также не отменяет любой вид долга. Некоторые долги обычно продолжают существовать, включая большинство студенческих кредитов, недавние подоходные налоги, алименты на ребенка и супружескую поддержку (child support и alimony), большинство судебных штрафов и долги, возникшие из-за мошенничества. Поэтому если ваша финансовая проблема одновременно включает разные виды долгов, важно сначала пройти полную проверку, а не предполагать, что банкротство решит все.

Поскольку правила о продаже с торгов и практика банкротства зависят от штата и судебного округа, точный эффект для вашего дома может отличаться. Поэтому общая информация в интернете может помочь вам подготовиться, но правильный шаг — чтобы детали оценил лицензированный адвокат по банкротству рядом с вами.

Сколько это может стоить и что влияет на стоимость

Многие адвокаты по потребительскому банкротству берут фиксированную плату (flat fee) за дело по Главе 7 или Главе 13, а также сбор за подачу в суд и небольшой обязательный сбор за кредитное консультирование. Реальная сумма зависит от главы, сложности дела и судебного округа. Это общие диапазоны, не расценки.

Для многих дел по Главе 7 фиксированные гонорары адвоката часто находятся примерно в пределах от нескольких сотен до низких тысяч долларов; в большинстве мест это нередко около $1,000 до $2,500, плюс сбор за подачу в суд и небольшой сбор за курс. Фиксированные гонорары по Главе 13 часто выше, потому что дело длится дольше и включает план погашения; во многих местах они могут составлять примерно от $3,000 до $6,000 или больше, плюс сбор за подачу в суд и небольшой сбор за курс. Судебные сборы также меняются со временем.

Стоимость может быть выше, если есть срочная ситуация с продажей с торгов, бизнес-интресы, спор о праве собственности, несколько объектов недвижимости, недавняя передача имущества, предыдущие подачи по банкротству или другие необычные обстоятельства. Адвокат должен объяснить, что именно входит в фиксированную плату, а что — нет. Ни один честный сервис не должен обещать цену или результат до того, как будут рассмотрены основы вашей ситуации.

Как CleanSlate Match может помочь бесплатно

CleanSlate Match — бесплатный сервис подбора. Мы не юридическая фирма, не адвокат и не подаем документы по банкротству и не создаем отношения «адвокат–клиент». Мы делимся общей обучающей информацией и помогаем людям связаться с лицензированным адвокатом по банкротству рядом с ними.

Если вам нужна помощь, вы можете оформить подбор бесплатно. Мы просим только контактную информацию и общее намерение — например, ваше имя, номер телефона, необязательный email, штат, предпочитаемый язык и общее представление о том, что происходит. Мы не запрашиваем номер Social Security, номера банковских счетов или номера кредитных карт.

Если вы говорите на другом языке или чувствуете себя перегруженным юридическими словами — это нормально. Начните с того места, где вы сейчас. Также вы можете прочитать больше в наших руководствах и обзоре глав. Когда вы будете общаться с любым адвокатом, спросите, лицензирован ли он/она в вашем штате, и при желании вы можете подтвердить лицензию адвоката через коллегию адвокатов самостоятельно.

Простыми словами

Банкротство часто может на время остановить продажу с торгов и иногда помочь сохранить дом, но итог зависит от выбранной главы, вашего графика и правил вашего штата — поэтому бесплатный подбор с лицензированным местным адвокатом — разумный следующий шаг.

Частые вопросы

Если продажа с торгов очень скоро, уже поздно?

Не обязательно, но время очень важно. Подача на банкротство часто может остановить запланированную продажу с торгов, но дела «в последнюю минуту» могут быть сложными, а повторные подачи могут иметь ограничения, поэтому лучше сразу поговорить с лицензированным адвокатом по банкротству.

Поможет ли Глава 7 сохранить мой дом?

Иногда, но не всегда. Глава 7 может помочь тем, что временно остановит продажу с торгов и снимет некоторые другие долги, но обычно не дает долгосрочного способа наверстать пропущенные платежи по ипотеке, если вы уже отстали.

Глава 13 лучше, если я хочу сохранить дом?

Часто — да. Глава 13 обычно рассматривается для достижения этой цели, потому что она может позволить погашать пропущенные платежи по ипотеке со временем через план. Сработает ли это, зависит от вашего дохода, размера задолженности и местных правил.

Может ли банкротство полностью списать мой ипотечный долг?

Не стоит предполагать это. Банкротство может помочь с некоторыми долгами, а в некоторых ситуациях повлиять на личную ответственность, но оно не «просто исчезнет» ипотеку, если вы хотите сохранить дом, и оно не отменяет все долги в каждом деле.

Сколько стоит поговорить с CleanSlate Match?

Ничего. CleanSlate Match бесплатен для человека, который ищет помощь. Если вы решите нанять адвоката, гонорары адвоката и судебные расходы оплачиваются отдельно, и сумма зависит от главы, сложности и судебного округа.

Что мне подготовить до того, как меня сопоставят с адвокатом?

Только основы: ваше имя, номер телефона, необязательный email, ваш штат, предпочитаемый язык и простое описание вроде «продажа с торгов запланирована» или «есть задолженность по ипотеке и кредитным картам». Для подбора не нужно сообщать номера Social Security или номера финансовых счетов.