第一次遇到美國破產怎麼辦？

簡短回答

身為美國新移民並不會自動阻止你申請破產。許多移民、永久居民、持簽證者以及其他非美國公民，在因信用卡、醫療費、訴訟、薪資被扣押，或房貸拖欠而被債務壓得喘不過氣時，會考慮申請第 7 章或第 13 章。

最主要通常取決於你現在居住地、你有哪些財產與收入，以及你是否符合你想申請的那一章的法律規定。破產是聯邦法院程序，但其中一些重要部分——尤其是免責額（exemptions）、在地程序與實務細節——會因州與司法轄區而有所不同。

破產可以幫助許多人爭取喘息的空間，但並不會消除所有債務。有些債務通常仍然存在，包括大多數學生貸款、近期的所得稅（income taxes）、子女扶養費與贍養費（child support 與 alimony）、大多數法院罰款、以及因詐欺而衍生的債務。結果會依個案事實而定。

如果你擔心因為英文不是你的第一語言而聽不懂，這很能理解。你所在地的一位持牌破產律師可以用更直白的方式解釋整個流程，並說明當地法院如何處理這些事情。

如果你在這裡重新開始，破產可能能幫什麼忙

對許多剛來美國的人來說，債務會長得很快。換工作、突發醫療狀況、離婚、錯過房租或房貸付款、或需要幫助家人，都可能導致催收電話、訴訟、被收回/取回財物的威脅，或被扣押薪資。破產是其中一種法律工具，當債務已經多到難以管理時，可能會有所幫助。

申請破產會產生「自動停止令」（automatic stay）。這就像法律的停止標誌，通常在案件提出後立刻暫停大多數催收行動。許多情況下，它可以停止薪資扣押、暫停房屋被法拍、停止催收訴訟，並在案件進入法院流程期間，減輕日常的巨大壓力。

第 7 章常用在那些無法在現實中償還無擔保債務、且符合「資力測試」（means test）或其他規則的人。第 13 章常用在那些有固定收入、需要時間透過分期付款計畫趕上房貸、車貸或其他某些債務的人。

如果你不確定哪一章適用你，先從基本概念了解 chapters 或瀏覽更白話的 guides。接著，你當地的律師可以在你居住的地區，具體解釋這些規則代表什麼。

新手常見的問題

大家常擔心：「我一定要是美國公民嗎？」公民身分並不是唯一的問題。許多情況下，非美國公民也可以申請消費者破產，但是否符合資格與實務考量，會依你的居住狀況、資產、收入，以及法院規則而不同。由於移民身分與破產有時會在複雜的情況下交疊，因此尤其重要的是，務必找一位理解當地實務操作的持牌律師。

另一個常見的擔心是：文件。破產案件需要文件，且必須完整、如實呈現你的財務狀況，但這不代表你該猜測或隱瞞任何事。律師可以告訴你哪些內容確實需要、如果資料不完整，哪些部分可以怎麼說明。不同轄區對規則與文件的期待可能不同。

有些人害怕申請會意味著失去一切。但那不是多數消費者案件的運作方式。免責額法律（exemption laws）會保護某些財產，而在你所在州的法律與事實下，很多人仍然可以保住自己的房子、車子、家用物品與個人物品。在第 13 章中，人們也常會使用還款計畫，在一段時間內追上欠款，同時保留財產。

你也很正常會想知道：破產會不會影響未來的計畫。破產會影響信用，但沒有處理的催收、法庭判決與錯過付款也同樣會影響。對某些人來說，透過法院處理債務，是邁向重建的第一步。

破產不能保證什麼

在這裡務必要坦誠：破產很有力量，但它也有界限。它可能會解除許多無擔保債務，例如部分信用卡餘額、醫療費、個人借款，以及舊的水電瓦斯等帳單，但不是每一種債務都會消失。

有些債務通常會在破產後仍然存在，包括大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費、贍養費、大多數法院的罰款與罰金，以及因詐欺或某些蓄意不當行為造成的債務。像房貸或車貸這類有擔保的債務也會以不同方式處理，因為放款方在該財產上有權利。

破產也不會單靠自己就解決所有金錢問題。如果問題正在持續（例如收入減少、居住條件不合理地昂貴），或是你想保留一筆貸款，那麼「適用哪一章」與「申請的時間點」就很重要。一位持牌破產律師可以依你真實的情況，說明可能的好處與限制。

沒有人應該向你承諾保證結果、保證價格，或保證所有債務都會消失。實際結果取決於你申請的那一章、你的紀錄、你的財產、你的收入、你的債務，以及在哪家法院提出案件。

可能要花多少錢

許多人會延後尋求協助，因為他們害怕：連問一下都會不會太貴。與破產律師的第一次初談（初次諮詢）通常費用低或甚至免費，但每位律師的律所政策不同。

如果有人聘請消費者破產律師，許多律師會針對法律工作收取「固定費」（flat fee），並另加上法院申請費（court filing fee）與一筆小額、必需的信用諮詢費（credit-counseling fee）。這些是費用範圍，不是報價；實際金額會依申請的章別、案件複雜度，以及法院轄區而不同。

在很多地區，一個較單純的第 7 章律師固定費，可能大約落在約 $1,000 到 $2,500 左右，再加上幾百美元的法院申請費，以及一筆小額的信用諮詢費。第 13 章律師的固定費通常較高——有些轄區可能大約是 $3,000 到 $6,500 或更高——再加上法院申請費與必需的課程費用。複雜案件、緊急申請、與商業相關的問題、先前的破產、訴訟、非免責資產（nonexempt assets），或文件資料困難等，都可能增加費用。

CleanSlate Match 對尋求協助的人是免費的。我們不是律師事務所，不是律師，也不會代你申請破產。我們是一個免費配對服務，協助你連結到你附近的持牌破產律師。

如何安全、簡單地取得協助

如果你已經被壓得喘不過氣，你不需要在聯絡之前先知道全部內容。從一位在你所在州處理消費者破產的律師開始，並請他用白話回答。因為規則會因州與轄區而不同，當地建議很重要。

當你與律師事務所溝通時，合理的問題包含：他們是否能使用你偏好的語言溝通，或是否可以提供口譯協助。你也很合理地可以詢問費用、時間安排、需要哪些文件，以及他們認為第 7 章、第 13 章或其他選項是否適合你的狀況。

CleanSlate Match 可以幫助你先踏出第一步。我們只收集聯絡資訊與一般意向（例如你的姓名、電話、可選的電子郵件、州別、目前大致發生了什麼、以及你偏好的語言）。我們不會要求你的社會安全號（Social Security number）、銀行帳號、信用卡號，或詳細的帳戶餘額。

如果你願意，你可以 get matched（免費）與你附近的持牌破產律師配對。你在聘用任何人之前，也應該先確認該律師在你所在州的律師執照（bar license）。

• 詢問律師是否經常處理第 7 章與第 13 章案件
• 詢問預期的總固定費、申請費以及課程成本
• 詢問在你的案件中哪些債務可能會解除、哪些不會
• 詢問你可能能在你所在州的免責額法律下保護哪些財產
• 詢問申請是否可能停止扣押、訴訟或房屋法拍

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