Tình trạng của bạn
Phá sản vs. Thỏa thuận nợ
Nếu nợ dường như là không thể vượt qua, bạn có thể đang cân nhắc giữa phá sản và thỏa thuận nợ. Cả hai đều có thể giúp một số người, nhưng chúng hoạt động rất khác nhau, và điều quan trọng là phải hiểu rủi ro trước khi bạn chọn.
Khác nhau ở điểm nào?
Phá sản là một thủ tục pháp lý trong tòa án liên bang. Đối với người tiêu dùng, hai loại phổ biến nhất là Chương 7 và Chương 13. Thủ tục này có thể dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ ngay sau khi hồ sơ được nộp, nhờ một cơ chế gọi là lệnh tạm dừng tự động (automatic stay). Lệnh này thường sẽ tạm ngưng hầu hết các vụ kiện, trích lương theo phán quyết, các cuộc gọi đòi nợ và các hành động tịch biên/thu hồi nhà do mất nhà (foreclosure) trong lúc vụ việc tiếp tục được xử lý.
Thỏa thuận nợ không phải là thủ tục trong tòa án. Thông thường, đó là việc cố gắng đàm phán với chủ nợ để họ chấp nhận số tiền ít hơn so với tổng số tiền bạn đang nợ đầy đủ. Đôi khi mọi người tự làm việc này. Đôi khi họ thuê một công ty hoặc một luật sư để thay mình đàm phán. Chủ nợ không bắt buộc phải đồng ý, và việc thu hồi nợ có thể vẫn tiếp tục trong khi các bên đang đàm phán.
Không có lựa chọn nào là “tốt” hay “xấu” cho tất cả mọi người. Lựa chọn đúng phụ thuộc vào loại nợ bạn có, liệu bạn đang bị kiện hoặc bị trích lương, liệu bạn đang bị trễ thanh toán khoản vay mua nhà hay mua xe hay không, thu nhập của bạn, tài sản của bạn và các quy định pháp luật ở tiểu bang và khu tư pháp (judicial district) của bạn.
CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi cung cấp thông tin giáo dục chung và có thể giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để cùng trao đổi về các lựa chọn của bạn.
Khi nào phá sản có thể mạnh hơn thỏa thuận nợ
Phá sản thường đáng để hỏi thêm nếu bạn cần được bảo vệ pháp lý nhanh chóng. Nếu tiền lương của bạn đang bị trích, sắp có buổi bán đấu giá thu hồi nhà, hoặc vụ kiện đã được nộp, thì thỏa thuận nợ có thể không kịp diễn ra đủ nhanh. Trong nhiều trường hợp, nộp hồ sơ phá sản sẽ kích hoạt lệnh tạm dừng tự động ngay lập tức, qua đó có thể tạm dừng phần lớn hoạt động thu hồi nợ.
Phá sản cũng có thể hữu ích khi khoản nợ đơn giản là quá lớn để có thể thỏa thuận một cách thực tế. Nếu bạn nợ nhiều chủ nợ và không thể theo kịp, việc cố gắng đàm phán từng tài khoản một có thể chậm, căng thẳng và không chắc chắn. Luật sư phá sản có thể giải thích liệu Chương 7 hay Chương 13 có thể mang lại mức độ giảm nhẹ rộng hơn hay không.
Tuy vậy, phá sản không xóa được mọi khoản nợ. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con và tiền trợ cấp/nuôi dưỡng (child support và alimony), hầu hết các khoản tiền phạt do tòa án, và các khoản nợ gắn với hành vi gian lận/đường lối lừa đảo (fraud). Kết quả phụ thuộc vào các tình tiết của vụ việc, và quy định miễn trừ (exemption) khác nhau theo từng tiểu bang.
Nếu bạn muốn có cái nhìn tổng quan trước, bạn có thể đọc thêm về các chương phá sản hoặc xem các tình huống nợ thường gặp khác.
Khi nào có thể cân nhắc thỏa thuận nợ
Thỏa thuận nợ đôi khi được cân nhắc khi một người chủ yếu có các khoản nợ không có tài sản bảo đảm (unsecured), như thẻ tín dụng, và không phải đối mặt với vụ kiện khẩn cấp, bị trích lương hoặc bị tịch thu/thu hồi nhà. Một số người thích cố gắng đàm phán trước khi cân nhắc phá sản, đặc biệt nếu họ hy vọng tránh ra tòa.
Nhưng có những giới hạn thật sự. Chủ nợ có thể từ chối thỏa thuận. Một số có thể tiếp tục các nỗ lực thu hồi hoặc kiện. Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán trong quá trình cố gắng thỏa thuận có thể làm điểm tín dụng của bạn giảm thêm, và lãi suất lẫn phí có thể vẫn tiếp tục tăng. Khoản nợ được “tha thứ” cũng có thể dẫn đến hậu quả về thuế trong một số trường hợp, và đây là một lý do nên hỏi một chuyên gia đủ năng lực về chính vụ việc cụ thể của bạn.
Nếu ai đó hứa rằng việc thỏa thuận chắc chắn sẽ cắt nợ của bạn xuống một mức nhất định hoặc chắc chắn sẽ dừng việc thu hồi nợ, hãy cẩn thận. Không có chuyên gia trung thực nào nên đưa ra cam kết như vậy. Kết quả phụ thuộc vào chủ nợ, thời điểm và tình hình tài chính tổng thể của bạn.
Luật sư phá sản được cấp phép thường có thể cho bạn biết, chỉ trong một buổi tư vấn, liệu thỏa thuận có vẻ thực tế hay liệu phá sản có thể mang lại sự bảo vệ rõ ràng hơn hay không.
Chi phí: khoảng giá thẳng thắn, không phải lời hứa
Nhiều người sợ gọi cho luật sư vì nghĩ rằng mình không đủ khả năng chi trả. Trong phá sản dành cho người tiêu dùng, nhiều luật sư tính phí trọn gói thay vì tính theo giờ. Tổng chi phí thường cũng bao gồm lệ phí nộp hồ sơ tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ.
Khoảng rất chung: luật sư Chương 7 phí trọn gói thường vào khoảng $1,000 đến $2,500, cộng với lệ phí nộp hồ sơ tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Luật sư Chương 13 phí trọn gói thường vào khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn tùy theo khu vực, cộng với lệ phí nộp hồ sơ tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Đây không phải là báo giá, không phải bảo đảm và không giống nhau ở mọi nơi.
Chi phí có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào nơi bạn sống, mức độ phức tạp của vụ việc, liệu có doanh nghiệp liên quan hay không, có vụ kiện hay vấn đề thuế hay không, có tài sản giá trị cao hay không, các lần nộp trước đây hay có tranh chấp về tài sản hoặc thu nhập. Quy định và mức phí thông thường khác nhau theo từng tiểu bang và khu tư pháp.
Chi phí thỏa thuận nợ cũng khác nhau, và tổng chi phí có thể khó so sánh vì việc đàm phán có thể mất thời gian và có thể không thành công với mọi chủ nợ. Trước khi ký bất cứ điều gì, hãy hỏi rõ những dịch vụ nào được bao gồm, điều gì xảy ra nếu không đạt được thỏa thuận, và liệu việc thu hồi nợ có thể tiếp tục trong khi các bên đang đàm phán hay không.
Cách chọn thật cẩn thận
Nếu bạn đang cân nhắc giữa phá sản và thỏa thuận nợ, hãy chậm lại và so sánh rủi ro, không chỉ nghe “chiêu bán hàng”. Hãy hỏi chuyện gì sẽ xảy ra với một vụ kiện đã được nộp. Hỏi chuyện gì sẽ xảy ra khi bị trích lương. Hỏi liệu việc bán đấu giá thu hồi nhà vẫn có thể tiếp tục hay không. Hỏi khoản nợ nào có khả năng sẽ vẫn còn tồn tại ngay cả sau khi thủ tục kết thúc.
Cũng nên hỏi về thời điểm. Trong phá sản, việc bảo vệ pháp lý thường bắt đầu khi hồ sơ được nộp. Trong thỏa thuận nợ, việc bảo vệ không tự động vì điều đó phụ thuộc vào việc chủ nợ có hợp tác hay không. Sự khác biệt này đặc biệt quan trọng khi áp lực đến ngay lập tức.
Trước khi thuê bất kỳ ai, hãy xác nhận rằng luật sư được cấp phép ở tiểu bang của bạn và đang ở trạng thái tốt (good standing) với hiệp hội luật sư của tiểu bang. Nếu bạn cảm thấy thoải mái hơn khi dùng ngôn ngữ khác, hãy hỏi liệu có dịch/phiên dịch được cung cấp hay không. Một luật sư giỏi sẽ giải thích các lựa chọn của bạn bằng lời lẽ dễ hiểu và tôn trọng, không phán xét hay thúc ép bạn.
CleanSlate Match không nộp hồ sơ phá sản và không tạo quan hệ luật sư-khách hàng. Chúng tôi là dịch vụ ghép nối MIỄN PHÍ. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, ngôn ngữ ưa thích và mô tả chung về tình huống của bạn. Chúng tôi không hỏi số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng hoặc các chi tiết tài khoản tài chính khác của bạn.
Bước tiếp theo đơn giản
Nếu bạn đang choáng ngợp, bạn không cần phải quyết định mọi thứ ngay hôm nay. Bước tiếp theo thiết thực là nói chuyện với một luật sư phá sản được cấp phép ở khu vực của bạn và yêu cầu một so sánh thẳng thắn về Chương 7, Chương 13 và các lựa chọn không phải phá sản dựa trên tình hình của bạn.
- Ghi ra các khoản nợ gây căng thẳng nhất: vụ kiện, trích lương, bán đấu giá thu hồi nhà, thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, hoặc rủi ro bị thu hồi xe/tài sản.
- Ghi chú bất kỳ mốc thời gian khẩn cấp nào, như ngày hẹn ra tòa hoặc ngày bán đấu giá.
- Hỏi liệu lệnh tạm dừng tự động có thể bảo vệ bạn nếu nộp phá sản hay không.
- Hỏi những khoản nợ nào có thể sẽ không được xóa.
- Hỏi khoảng phí trọn gói của luật sư, lệ phí nộp hồ sơ tòa án và mọi chi phí dự kiến khác.
- Xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của luật sư và liệu có hỗ trợ ngôn ngữ hay không.
Nếu bạn muốn, bạn có thể được ghép nối miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Mục tiêu không phải là tạo áp lực. Mục tiêu là giúp bạn hiểu các lựa chọn thật sự của mình và tiến lên phía trước với thông tin rõ ràng.
- Dịch vụ ghép nối miễn phí cho người đang gặp nợ
- Chỉ cung cấp thông tin giáo dục chung
- Luật phá sản và quy định miễn trừ thay đổi theo tiểu bang và khu tư pháp
Phá sản và thỏa thuận nợ là những công cụ khác nhau, và một luật sư phá sản được cấp phép có thể giúp bạn hiểu lựa chọn nào thực sự phù hợp với tình huống của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Phá sản có tốt hơn thỏa thuận nợ không?
Không phải lúc nào cũng vậy. Phá sản có thể mang lại sự bảo vệ pháp lý mạnh hơn, đặc biệt nếu bạn đang đối mặt với tình trạng bị trích lương, bị kiện hoặc bị thu hồi nhà, nhưng lựa chọn đúng còn phụ thuộc vào các khoản nợ, thu nhập, tài sản và luật pháp của tiểu bang bạn.
Cả hai lựa chọn có xóa hết toàn bộ khoản nợ của tôi không?
Không ai cung cấp thông tin trung thực nên hứa chắc điều đó. Một số khoản nợ thường vẫn còn sau phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con và tiền trợ cấp/nuôi dưỡng, hầu hết các khoản tiền phạt do tòa án và các khoản nợ phát sinh từ gian lận, và thỏa thuận nợ cũng phụ thuộc vào việc chủ nợ có đồng ý hay không.
Thỏa thuận nợ có thể dừng vụ kiện hoặc việc trích lương không?
Không tự động. Vì thỏa thuận không phải là thủ tục trong tòa án, chủ nợ vẫn có thể tiếp tục kiện hoặc vẫn thu hồi nợ trừ khi họ chọn dừng. Phá sản thường sẽ dừng phần lớn các hoạt động thu hồi nợ khi hồ sơ được nộp theo cơ chế lệnh tạm dừng tự động.
Nộp phá sản thì tốn bao nhiêu?
Nhiều luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói, cộng với lệ phí nộp hồ sơ tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Các khoảng rất chung thường là khoảng $1,000 đến $2,500 cho Chương 7 (đơn giản) và khoảng $3,000 đến $6,000 hoặc hơn cho Chương 13, nhưng con số thực tế phụ thuộc vào vụ việc và khu tư pháp.
CleanSlate Match làm gì?
CleanSlate Match là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn. Chúng tôi giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn và chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, không phải số An Sinh Xã Hội hoặc số tài khoản.
Tôi mới đến Mỹ và tiếng Anh khó với tôi. Tôi có thể vẫn nhận được trợ giúp không?
Có. Khi bạn liên hệ, bạn có thể yêu cầu ngôn ngữ bạn mong muốn, và cũng hợp lý nếu hỏi xem có dịch/phiên dịch hay không. Luật sư được cấp phép nên giải thích các lựa chọn của bạn bằng lời lẽ rõ ràng, tôn trọng, mà bạn có thể hiểu.
Hỗ trợ liên quan
Cách “tự động đình chỉ” và Chương 13 có thể tạm dừng việc tịch biên và giúp bạn giữ nhà.
Mở → Phá sản khi tiền lương của bạn đang bị khấu trừNộp đơn có thể ngăn khấu trừ nhanh chóng và bảo vệ tiền lương của bạn.
Mở → Phá sản khi bạn bị chôn vùi trong nợ y tếPhá sản đối xử với các hóa đơn y tế như thế nào và vì sao đây là một trong những lý do phổ biến nhất khiến mọi người nộp hồ sơ.
Mở →