你的狀況
破產 vs 債務協商
如果債務讓人覺得幾乎無法處理，你可能正在比較破產（bankruptcy）與債務協商（debt settlement）。兩者都可能幫助到部分人，但運作方式截然不同，因此在你做選擇前，了解其中的風險很重要。
差異是什麼？
破產是聯邦法院的法律程序。對消費者而言，最常見的兩種是第 7 章（Chapter 7）與第 13 章（Chapter 13）。在案件申請後，通常會透過稱為「自動停止令」（automatic stay）的機制，停止許多催收行動。該停止令通常會在案件往前推進期間，暫停多數的訴訟、扣薪（wage garnishment）、催收電話，以及房屋或不動產的強制拍賣等行動。
債務協商不是法院程序。通常指嘗試與債權人談判，讓對方接受低於你所欠總金額的方案。有些人會自己親自進行。有些人則會找公司或律師，請他們替你嘗試談判。債權人不必同意，而且在協商進行期間，催收可能仍會持續。
對每個人來說，兩種選項都不是「好」或「壞」。正確的路取決於你所欠的是哪種類型的債務、你是否正在面臨訴訟或被扣薪、你是否在房貸或車貸上落後、你的收入、你的財產，以及你所在州與司法轄區的法律。
CleanSlate Match 是免費配對服務，不是律師事務所，也不是你的律師。我們提供一般性的教育資訊，並能幫助你連結到附近的持牌破產律師，和你一起討論你的選項。
什麼情況下，破產可能比債務協商更有利
如果你需要快速的法律保護，通常值得詢問破產。若你的薪水正在被扣、快要進行房屋強制拍賣、或訴訟已經提起，債務協商可能來不及在時間上發揮作用。在許多情況下，申請破產會立刻觸發自動停止令，進而暫停大多數的催收活動。
當債務龐大到幾乎不可能用現實方式協商下來時，破產也可能有幫助。如果你有多位債權人且無法追上繳款進度，嘗試一筆一筆地跟每個帳戶談判，往往會很慢、很有壓力、也很不確定。破產律師可以說明第 7 章或第 13 章是否能提供更廣泛的救濟。
不過，破產並不會消除所有債務。有些債務通常仍會存在，例如多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費與贍養費、多數法院罰款，以及與詐欺相關的債務。結果取決於案件事實，而各州的免責/豁免規則也會不同。
什麼情況下，可能會考慮債務協商
當一個人主要是無擔保債務（如信用卡欠款），且沒有面臨緊急訴訟、扣薪或房屋強制拍賣時，才有時會考慮債務協商。有些人偏好在考慮破產之前先嘗試談判，特別是當他們希望能避免進入法院。
但限制是真實存在的。債權人可能拒絕協商。有些人仍可能繼續催收或提起訴訟。協商期間若錯過繳款，可能會讓你的信用分數受更大的傷害，而且利息與費用可能仍持續增加。在某些情況下，被免除的債務也可能帶來稅務後果；這也是為什麼建議你就自己的具體案件，向合格專業人士詢問。
如果有人承諾一定能把你的債務減到某個金額，或一定能停止催收，請務必小心。誠實的專業人士不應保證這件事。最終結果取決於債權人、時點，以及你的整體財務狀況。
持牌破產律師通常能在一次諮詢中告訴你：協商看起來是否可行，或是破產是否能提供更清楚的保護。
費用：誠實的區間，而非保證
許多人不敢打電話給律師，是因為他們以為自己付不起。在消費者破產案件中，許多律師是收固定費（flat fee），而不是按小時計費。總費用通常也會包含法院申請費（court filing fee）以及一筆少量、必須繳交的信用諮商費（credit-counseling fee）。
非常概括的區間：一位處理第 7 章較單純案件的律師固定費，通常大約是 $1,000 到 $2,500，再加上法院申請費與一筆少量的信用諮商費。第 13 章的律師固定費通常大約是 $3,000 到 $6,000 或更多，視司法轄區而定；同樣還需加上法院申請費與一筆少量的信用諮商費。以上不是報價、不是保證，而且每個地點都不一樣。
費用可能因你居住的地點、案件複雜程度、是否涉及企業、是否有訴訟、是否有稅務問題、高價值資產、過往曾申請過的情況，或是對財產或收入的爭議，而上下浮動。規則與常見費用會因州與司法轄區而異。
債務協商的費用也不同，而且總費用很難直接比較，因為談判可能需要時間，且不一定每個債權人都會成功。在你簽任何文件之前，請務必確認包含哪些服務、若未達成協商會怎麼處理，以及在談判進行期間，催收是否可能繼續。
如何仔細選擇
如果你正在在破產與債務協商之間做決定，請先放慢腳步、比較風險，不要只看銷售話術。詢問已經提起的訴訟會怎麼處理。詢問扣薪會怎麼樣。詢問房屋強制拍賣是否仍能繼續進行。詢問即使流程結束後，哪些債務可能仍會存在。
也建議你問清楚時程。在破產案件中，法律保護通常在案件提出時就開始。在債務協商中，保護並非自動，因為取決於債權人是否願意配合。當壓力是即時且迫在眉睫時，這個差異非常重要。
在你僱用任何人之前，請先確認該律師在你的州是否持牌，以及是否與州律師公會保持良好狀態。如果你對其他語言更有把握，請問是否能提供口譯/翻譯服務。一位好的律師應該用清楚的話向你說明你的選項，不應羞辱你或催促你做決定。
CleanSlate Match 不會申請破產，也不會建立委任律師與當事人（attorney-client）關係。我們是免費配對服務。我們只收集聯絡資訊與一般意向，例如你的姓名、電話、可選的電子信箱、州別、偏好語言，以及你目前狀況的一般概述。我們不會要求你的社會安全號（Social Security number）、銀行帳戶號碼、信用卡號碼或其他任何財務帳戶細節。
下一步可以很簡單
如果你正被壓得喘不過氣，你不需要在今天就把所有事情都決定好。實用的下一步是：先與你所在地的持牌破產律師談談，並請他基於你的狀況，誠實比較第 7 章、第 13 章，以及非破產的選項。
- 把導致你最有壓力的債務寫下來：訴訟、扣薪、強制拍賣、信用卡、醫療帳單，或是財物被收回（repossession）的風險。
- 記下任何緊急日期，例如法院聽證日期或拍賣日期。
- 詢問如果申請破產，自動停止令是否能保護你。
- 詢問哪些債務可能不會被免責。
- 詢問律師的固定費區間、法院申請費，以及其他預期的費用。
- 確認律師的律師公會/執照（bar）是否有效，以及是否能提供語言協助。
如果你願意，你可以免費透過 get matched 與你附近的持牌破產律師配對。目標不是給你壓力，而是幫你理解你的真實選項，並在資訊清楚的前提下往前走。
- 針對有債務壓力人士的免費配對服務
- 僅提供一般教育資訊
- 破產法與豁免規則會因州與司法轄區而異
破產與債務協商是不同的工具，而持牌破產律師可以幫助你理解哪一種真正適合你的狀況。
常見問題
破產一定比債務協商更好嗎？
不一定。破產可能提供更強的法律保護，尤其當你面臨扣薪、訴訟或房屋強制拍賣時，但正確的選項仍取決於你的債務、收入、財產以及州法律。
兩種選項能否全部免除我的債務？
不。任何誠實的來源都不應承諾這件事。通常有些債務仍會在破產後存續，包括大多數學生貸款、近期所得稅、子女扶養費與贍養費、多數法院罰款，以及來自詐欺的債務；而債務協商則取決於債權人是否同意。
債務協商能停止訴訟或扣薪嗎？
不會自動做到。因為債務協商不是法院程序，除非債權人選擇停止，否則他們仍可能提起訴訟或持續催收。破產通常會在案件透過自動停止令提出後，停止大多數的催收行動。
申請破產要花多少錢？
許多消費者破產律師會收固定費，再加上法院申請費以及少量、必須繳交的信用諮商費。非常概括的區間通常是：第 7 章約 $1,000 到 $2,500；第 13 章約 $3,000 到 $6,000 或更多，但實際金額取決於案件與司法轄區。
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我剛來美國，英文對我來說很難。我還能得到幫助嗎？
可以。你在聯絡我們時可以提出你偏好的語言，而且詢問是否能提供口譯/翻譯服務也是合理的。持牌律師應該用清楚、尊重的語言向你解釋你的選項。