Phá sản sau khi mất việc làm

Mất việc làm có thể thay đổi điều gì

Khi thu nhập giảm, việc thanh toán cùng lúc các khoản như thẻ tín dụng, viện phí y tế, tiền thuê nhà, vay mua ô tô và khoản vay thế chấp nhà có thể trở nên khó khăn hơn. Một số người tụt lại phía sau rất nhanh, ngay cả khi trước đó họ vẫn xoay xở được.

Nếu bạn đang bị chủ nợ gọi điện, đối mặt với một vụ kiện, lo ngại về việc bị tịch thu nhà (foreclosure), hoặc muốn dừng việc khấu trừ lương (wage garnishment) sau khi đi làm lại, bạn có thể cân nhắc phá sản. Chương phá sản phù hợp phụ thuộc vào những gì bạn sở hữu, bạn đang nợ bao nhiêu, và liệu bạn có sớm lại có khoản lương ổn định hay không.

Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích liệu Chương 7, Chương 13, hay một lựa chọn giải quyết nợ khác có phù hợp với tình huống của bạn hay không. CleanSlate Match là một dịch vụ ghép cặp miễn phí, không phải công ty luật và không phải luật sư của bạn.

• Mất việc làm có thể khiến các khoản thanh toán bị bỏ lỡ “chồng chất” rất nhanh.
• Phá sản có thể tạm dừng hầu hết việc đòi nợ sau khi hồ sơ được nộp.
• Lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào tiểu bang của bạn và thu nhập hiện tại cũng như thu nhập dự kiến.

Chương 7 và Chương 13 sau khi thất nghiệp

Chương 7 thường được nhắc đến khi một người có ít thu nhập và cần lộ trình nhanh hơn. Trong một số trường hợp, Chương 7 có thể xóa (discharge) một số khoản nợ không bảo đảm nhất định như nợ thẻ tín dụng và viện phí y tế. Tuy nhiên, nó không xóa hết mọi thứ và bạn có thể cần phải vượt qua bài kiểm tra “means test”.

Chương 13 thì khác. Đây là kế hoạch trả nợ theo thời gian, có thể giúp nếu bạn đang bị trễ khoản thanh toán nhà hoặc khoản vay ô tô và muốn bắt kịp trong khi vẫn giữ lại tài sản quan trọng. Một số người sử dụng Chương 13 sau khi mất việc làm, khi họ đã có thu nhập trở lại, nhưng kế hoạch phải thực tế.

Quy định về phá sản, quyền miễn trừ (exemptions), và “means test” khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án liên bang (federal district), và chúng cũng thay đổi theo thời gian. Luật sư tại địa phương có thể cho bạn biết những gì có thể áp dụng nơi bạn sống. Xem thêm những kiến thức cơ bản trên trang các chương phá sản.

• Chương 7 có thể phù hợp khi thu nhập thấp hoặc không ổn định.
• Chương 13 có thể phù hợp khi bạn cần thời gian để bắt kịp các khoản nợ có bảo đảm.
• Luật sư nên xem xét cách “means test” và quyền miễn trừ áp dụng cho khu vực của bạn.

Phá sản có thể và không thể làm được gì

Phá sản thường có thể dừng phần lớn hoạt động đòi nợ ngay khi hồ sơ của bạn được nộp thông qua một cơ chế gọi là “automatic stay”. Việc này có thể tạm dừng cuộc gọi của chủ nợ, các vụ kiện, khấu trừ lương, và hoạt động tịch thu nhà—ít nhất trong một thời gian—tùy theo vụ việc.

Cũng cần nói rõ về giới hạn. Phá sản không xóa được mọi khoản nợ. Những khoản nợ thường vẫn còn bao gồm đa số các khoản vay sinh viên (student loans), thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái (child support), tiền cấp dưỡng vợ/chồng (alimony), nhiều khoản tiền phạt từ tòa án (court fines), và các khoản nợ liên quan đến hành vi gian lận (fraud). Kết quả còn tùy thuộc vào tình tiết cụ thể và chương phá sản bạn nộp.

Nếu bạn lo sợ sẽ mất nhà hoặc xe sau khi mất việc làm, luật sư tại địa phương có thể giải thích những biện pháp bảo vệ có thể áp dụng và liệu bạn có thể giữ chúng thông qua quyền miễn trừ hoặc một kế hoạch theo Chương 13 hay không.

• “Automatic stay” có thể tạm dừng nhiều hoạt động đòi nợ sau khi nộp hồ sơ.
• Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại ngay cả sau phá sản.
• Việc giữ nhà hoặc xe có thể thực hiện được, nhưng không bao giờ là tự động.

Bây giờ cần làm gì

1. Lập một danh sách đơn giản các khoản nợ của bạn, các hóa đơn hàng tháng, và tất cả những thông báo bạn đã nhận.
2. Lưu lại các giấy tờ liên quan đến tịch thu nhà, khấu trừ lương, vụ kiện, trục xuất, hoặc thu hồi tài sản.
3. Ghi ra ngôn ngữ bạn muốn dùng và cách liên hệ với bạn hiệu quả nhất.
4. Tránh cung cấp thông tin chi tiết tài khoản tài chính nhạy cảm ngay khi bạn mới yêu cầu được hỗ trợ.
5. Được ghép cặp với một luật sư phá sản được cấp phép trong khu vực của bạn để được xem xét tại chỗ.

Bạn không cần tự tìm hiểu phần pháp lý một mình. CleanSlate Match chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, chẳng hạn như tiểu bang của bạn và mô tả cơ bản về tình huống. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security numbers), thông tin ngân hàng, số thẻ tín dụng, hoặc số dư tài khoản.

• Giữ các thông báo và giấy tờ thư từ ở một nơi.
• Chỉ chia sẻ thông tin liên hệ và tình huống chung khi bạn liên hệ lần đầu.
• Hãy yêu cầu bất kỳ luật sư nào xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của họ tại tiểu bang của bạn.

Có thể tốn bao nhiêu chi phí

Phần lớn luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí theo một mức “phí trọn gói” (flat fee), cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ theo yêu cầu. Tổng chi phí phụ thuộc vào chương phá sản, vụ việc có phức tạp không, và khu vực tòa án nơi bạn nộp.

Vì mỗi vụ việc là khác nhau, bất kỳ khoảng chi phí nào cũng chỉ là hướng dẫn chung, không phải là báo giá. Chương 7 thẳng gọn thường ít tốn hơn Chương 13, nhưng việc mất việc làm, vướng vấn đề tịch thu nhà (foreclosure), nợ liên quan đến doanh nghiệp, hoặc thiếu hồ sơ có thể làm tăng công việc cần thực hiện.

CleanSlate Match miễn phí cho những người đang tìm kiếm sự hỗ trợ. Các luật sư tham gia trả một khoản phí trọn gói để tham gia dịch vụ; không bao giờ có phần trăm từ khoản nợ của bạn hoặc tỷ lệ phí của luật sư.

• Trước khi bạn quyết định, hãy hỏi luật sư mức phí trọn gói đầy đủ và chi phí nộp hồ sơ.
• Xác nhận liệu phí đó có bao gồm cả buổi tư vấn ban đầu và vụ phá sản hay không.
• Chi phí có thể thay đổi tùy theo chương phá sản và yêu cầu của tòa án địa phương.

Hỗ trợ liên quan