失業後的破產申請

失業可能帶來的變化

當收入下降時，同時支付信用卡、醫療帳單、房租、汽車貸款和房貸可能會變得更困難。有些人會很快就追不上， 即使在失業前還能勉強應付。

如果有催收公司打電話找您、您面臨訴訟、擔心房屋被法拍，或是在重新就業後正試圖停止薪資扣押，則可能值得考慮破產。哪一章節（chapter）最適合，取決於您擁有什麼、欠什麼，以及您是否很快會再次擁有穩定的薪水。

持牌破產律師可以說明「第 7 章（Chapter 7）」、「第 13 章（Chapter 13）」或其他債務紓困選項是否符合您的情況。CleanSlate Match 是 免費配對服務，不是律師事務所，也不是您的律師。

• 失業可能讓漏繳款項快速累積。
• 在案件提出後，破產可能會暫停大多數催收。
• 最佳選項取決於您的州別，以及您目前與預期的收入。

失業後的第 7 章與第 13 章

當一個人收入很少、需要較快的途徑時，第 7 章常被提到。在某些情況下，它可以解除部分無擔保債務，例如信用卡與醫療帳單。但它不會清除所有債務，而且您可能需要通過「資力測試（means test）」。

第 13 章則不同。它是分期償還計畫，可能在您房屋房款或汽車貸款落後、又想在保留重要財產的同時追上進度時有所幫助。有些人在失業後重新有收入時會使用第 13 章，但這個計畫必須切實可行。

破產規則、免責額（exemptions）與資力測試的判定因州與聯邦司法轄區而異，而且會隨時間調整。當地律師能告訴您居住地有哪些可用選項。請在我們的 破產章節（bankruptcy chapters） 頁面了解更多基本概念。

• 若收入偏低或不穩定，第 7 章可能會有所幫助。
• 若您需要時間追上有抵押的債務，第 13 章可能會有所幫助。
• 律師應審查資力測試與免責額如何適用於您的地區。

破產能做什麼與不能做什麼

破產通常在案件提出後，可以透過某個稱為「自動停止令（automatic stay）」的程序，暫停大多數催收活動。這可能會在至少一段時間內，讓債權人的電話催收、訴訟、薪資扣押與法拍等行動暫緩，具體仍取決於案件內容。

同樣重要的是誠實了解限制。破產並不會消除每一筆債務。往往仍會存續的債務包括：大多數學生貸款、近期的所得稅、子女扶養費、贍養費、許多法院罰金，以及與詐欺相關的債務。結果取決於事實，以及您申請的章節（chapter）。

如果您擔心失業後會失去房屋或汽車，當地律師可以說明可能適用哪些保護措施，以及您是否能透過免責額或第 13 章的償還計畫保住它們。

• 提出後，自動停止令可能暫停許多催收。
• 有些債務通常即使在破產後仍可能存在。
• 保住房屋或汽車有時是可能的，但絕不是自動發生。

現在該做什麼

1. 彙整一份清單：列出您的債務、每月帳單，以及您收到的任何通知。
2. 保存關於法拍、薪資扣押、訴訟、驅逐（eviction）或扣回（repossessed）的信件。
3. 寫下您偏好的語言，以及最適合的聯絡方式。
4. 在您剛開始尋求協助時，避免提供敏感的金融帳戶資訊。
5. 與您所在地的持牌破產律師配對，進行當地的初步審查。

您不需要自己一個人把法律部分全搞定。CleanSlate Match 只會收集聯絡資訊與一般意向，例如您的州別與對情況的簡要描述。我們不會要求您的社會安全號碼（Social Security number）、銀行資訊、信用卡號碼，或帳戶餘額。

• 把您的通知與信件集中保管在同一處。
• 在您首次聯絡時，只分享聯絡方式與一般情況。
• 請律師在您所在州確認其律師執照（bar license）。

可能的費用是多少

大多數消費者破產律師會收取固定費用（flat fee），再加上法院的申請費，以及一筆規定需繳納的少量信用諮詢費。總金額取決於章節、案件的複雜程度，以及您申請所屬的司法轄區。

因為每個案件都不一樣，所以任何費用區間只是一份一般參考，而不是報價。相較之下，一個簡單的第 7 章常比第 13 章更便宜，但失業、法拍相關問題、商業債務，或是缺少記錄等情況，可能會增加實際需要處理的工作量。

CleanSlate Match 對尋求協助的人是免費的。參與的律師會支付固定費用以參加此服務；從來不存在按您的債務比例或按律師費用比例分成的情況。律師費用是固定費（flat fee）而已。

• 在您決定之前，請向律師確認完整的固定費與申請費用。
• 確認該費用是否同時涵蓋諮詢與破產案件。
• 費用可能會依章節與當地法院要求而變動。

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