현재 상황
실직 후 파산(개인회생·파산) 고려하기
일자리를 잃으면 모든 청구서가 한꺼번에 급해질 수 있습니다. 파산은 추심 속도를 늦추고 새 출발을 하는 데 도움이 될 수 있는 한 가지 방법일 수 있지만, 올바른 선택은 본인이 사는 주(州), 부채 종류, 그리고 다음에 예상되는 소득에 따라 달라집니다.
실직이 바꿀 수 있는 것들
소득이 줄면 신용카드, 의료비, 임대료, 자동차 대출, 주택담보대출을 동시에 내기가 어려워질 수 있습니다. 이전에 잘 관리하고 있던 사람도, 어떤 경우에는 금방 뒤처질 수 있습니다.
신용카드 회사/채권자에게서 연락을 받고 있거나, 소송을 앞두고 있거나, 강제집행(압류가 아니라 주택 강제처분·경매 등)이나 차압이 걱정되거나, 재취업 후 임금 차압을 멈추려는 상황이라면 파산을 살펴볼 가치가 있을 수 있습니다. 어떤 장(Chapter)이 맞는지는 무엇을 소유하고 있는지, 얼마만큼 빚이 있는지, 그리고 곧 안정적인 급여를 다시 받게 되는지에 달려 있습니다.
면허를 가진 파산(부도·도산) 전문 변호사가 7장, 13장 또는 다른 채무구제 옵션이 본인 상황에 맞는지 설명해 줄 수 있습니다. CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며, 법률사무소가 아니고 고객님의 변호사가 아닙니다.
- 실직은 빠르게 연체가 쌓이게 만들 수 있습니다.
- 파산 사건이 접수되면 대부분의 추심을 일시 중단할 수 있습니다.
- 가장 좋은 선택은 본인이 사는 주(州)와 현재/예상 소득에 따라 달라집니다.
실직 후 7장과 13장
7장은 보통 소득이 많지 않고 더 빠른 경로가 필요할 때 자주 거론됩니다. 어떤 경우에는 신용카드와 의료비 같은 일부 무담보 채무를 면책(discharge)받을 수 있습니다. 하지만 모든 것을 없애지는 않으며, 자격(소득 기준)인 '수단검사(means test)'를 통과해야 할 수도 있습니다.
13장은 다릅니다. 13장은 시간이 지나면서 갚는 상환 계획(repayment plan)이며, 집 주택담보대출/주택 지불이 밀렸거나 자동차 대출이 있는 경우 중요 재산을 유지하면서 따라잡는 데 도움이 될 수 있습니다. 어떤 사람들은 실직 후 다시 소득이 생기면 13장을 사용하기도 하지만, 계획은 현실적이어야 합니다.
파산 규칙, 면책 재산(면제항목, exemptions), 수단검사는 주(州)와 연방 관할 '사법 구역(judicial district)'에 따라 다르고, 시간이 지나며 바뀌기도 합니다. 해당 지역 변호사가 거주하시는 곳에서 무엇이 가능한지 알려드릴 수 있습니다. 기본 내용은 당사 파산 장(Chapter) 페이지에서 더 알아보세요.
- 소득이 낮거나 불안정한 경우 7장이 도움이 될 수 있습니다.
- 담보 채무에 대해 따라잡을 시간이 필요할 때 13장이 도움이 될 수 있습니다.
- 변호사는 본인 지역에서 수단검사와 면제항목이 어떻게 적용되는지 검토해야 합니다.
파산이 할 수 있는 것과 할 수 없는 것
파산은 사건이 접수되면 '자동 중지(automatic stay)'라는 제도를 통해 대부분의 채권추심 활동을 멈추게 할 수 있는 경우가 많습니다. 사건의 상황에 따라, 적어도 일정 기간 동안은 채권자의 전화, 소송, 임금 차압, 그리고 강제집행(차압) 활동을 일시 중단할 수 있습니다.
또한 한계를 정직하게 아는 것도 중요합니다. 파산은 모든 빚을 없애주지 않습니다. 대개 남아 있게 되는 채무에는 대부분의 학자금대출, 최근의 소득세, 양육비, 위자료, 많은 법원 벌금, 그리고 사기(fraud)와 연결된 부채 등이 포함됩니다. 결과는 사실관계와 어떤 장(Chapter)을 신청했는지에 따라 달라집니다.
실직 후 집이나 자동차를 잃을까 걱정된다면, 지역 변호사가 적용될 수 있는 보호가 무엇인지, 그리고 면제항목(exemptions)이나 13장 상환 계획을 통해 그것을 유지할 수 있는지 설명해 드릴 수 있습니다.
- 자동 중지는 접수 후 많은 추심을 일시 중단할 수 있습니다.
- 일부 채무는 파산 후에도 보통 남아 있습니다.
- 집이나 자동차를 유지할 수 있을 가능성은 있지만, 자동으로 보장되지는 않습니다.
지금 당장 해야 할 일
- 빚(부채) 목록, 월 청구서, 그리고 받은 통지/서류가 있다면 모두 간단히 정리해 주세요.
- 차압/강제처분(포클로저), 차압(임금/급여), 소송, 퇴거(에비션), 회수/반환(리포제션)과 관련된 편지/문서를 보관해 주세요.
- 선호하는 언어와 연락 방법(가장 좋은 연락 방식)을 적어 두세요.
- 처음 도움을 요청할 때 민감한 금융 계정 정보를 제공하지 마세요.
- 지역에서 면허를 가진 파산 변호사와 매칭되어 로컬 검토를 받으세요.
법적인 부분을 혼자서 전부 알아낼 필요는 없습니다. CleanSlate Match는 연락처 정보와 '일반적인 의도'(예: 본인이 사는 주와 상황에 대한 기본 설명)만 수집합니다. 우리는 주민등록번호(SSN), 은행 정보, 신용카드 번호, 계좌 잔액 같은 것을 요청하지 않습니다.
- 통지/서류와 편지를 한 곳에 모아 두세요.
- 처음 연락할 때는 연락처와 일반적인 상황만 공유하세요.
- 변호사에게 본인 주에서의 변호사 자격(면허) 확인을 요청하세요.
비용은 얼마나 들까요
대부분의 개인 파산 변호사는 정액(flat fee) 수임료를 받으며, 여기에 법원의 접수 수수료와 소액의 필수 신용상담(credit-counseling) 비용이 더해집니다. 총액은 신청하는 장(Chapter), 사건이 얼마나 복잡한지, 그리고 접수하는 관할 구역에 따라 달라집니다.
모든 사건은 다르기 때문에, 어떤 범위(range)든 그것은 '일반적인 안내'일 뿐이며 '견적(quote)'이 아닙니다. 비교적 단순한 7장은 보통 13장보다 비용이 적을 때가 많지만, 실직, 차압 이슈, 사업 관련 채무, 또는 누락된 기록이 있으면 더 많은 작업이 필요해질 수 있습니다.
CleanSlate Match는 도움을 찾는 분들에게 무료입니다. 참여하는 변호사는 서비스 참여를 위해 정액 비용을 지불하며, 고객의 채무 또는 변호사 수임료의 일정 비율/몫(percentage나 share)은 절대 없습니다.
- 결정을 내리기 전에 변호사에게 전체 정액 수임료와 접수 비용을 확인하세요.
- 그 수수료가 상담과 파산 사건(절차) 모두를 포함하는지 확인하세요.
- 비용은 신청하는 장(Chapter)과 지역 법원 요구사항에 따라 달라질 수 있습니다.
실직으로 인해 빚이 감당되지 않게 되었다면, 선택지를 알아보고 무료로 면허를 가진 파산 변호사와 매칭되어 본인 주에서 다음 단계가 무엇인지 설명받을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
제가 실직 상태여도 파산 신청을 할 수 있나요?
네. 일부 사람들은 실직 상태에서도 신청합니다. 특히 빚이 감당하기 어려워졌고 소득이 낮거나 불확실한 경우가 그렇습니다. 변호사는 Chapter 7 또는 Chapter 13이 본인에게 맞는지 말하기 전에 현재 상황, 최근 소득, 그리고 본인이 사는 주의 규칙을 살펴봅니다.
파산을 하면 채권자들이 바로 멈추나요?
대개 신청을 하면 대부분의 추심 활동을 일시 중단하는 자동 중지가 시작됩니다. 이는 중요한 보호이지만, 실제 효과는 채무 종류, 사건 상황, 그리고 이미 법원에 의해 내려진 특별한 명령이 있는지에 따라 달라집니다.
일자리를 잃고 나서 집이나 자동차를 유지할 수 있나요?
가끔은 가능하지만 항상은 아닙니다. 유지할 수 있는지는 납부(상환) 상황, 본인 자산가치(에퀴티), 본인 주의 면제항목, 그리고 13장 상환이 본인에게 현실적인지 여부에 달려 있습니다.
도움을 요청하기 전에 제 모든 잔액(계좌/채무)을 다 알아야 하나요?
아니요. 기본부터 시작하시면 됩니다. 즉, 본인이 사는 주, 채무의 일반적인 유형, 그리고 강제집행(포클로저), 차압(임금/급여), 소송을 다루고 있는지 여부입니다. 매칭을 받기 위해 계좌번호나 기타 민감한 금융 정보를 보낼 필요는 없습니다.