Hướng dẫn
Phá sản chương 7 là gì?
Phá sản theo Chương 7 là một thủ tục pháp lý có thể giúp một số người được giảm nhẹ khỏi khoản nợ quá sức bằng cách xóa một số loại nợ không có bảo đảm. Không phải lúc nào cũng phù hợp với tất cả mọi người, và các quy định thay đổi theo tiểu bang và khu vực tòa án, vì vậy luật sư phá sản được cấp phép nên xem xét tình huống của bạn.
Phá sản Chương 7 là gì
Chương 7 thường được gọi là “phá sản thanh lý”, nhưng trong nhiều vụ việc của người tiêu dùng, người ta không phải mất hết mọi thứ mình đang có. Nói đơn giản, đây là thủ tục tại tòa có thể cho phép xóa bỏ một số khoản nợ khi bạn đủ điều kiện và hoàn tất vụ án.
Mọi người thường nghĩ đến Chương 7 khi thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân hoặc các khoản nợ thu hồi cũ trở nên không thể kiểm soát. Thủ tục này cũng có thể giúp dừng hoạt động thu hồi nợ nhanh chóng ngay sau khi nộp đơn, vì lệnh tạm hoãn tự động thường sẽ tạm dừng hầu hết các cuộc gọi, vụ kiện, việc khấu trừ lương và hoạt động tịch biên/thu hồi nhà do thế chấp ngay từ đầu.
Điều quan trọng cần biết là Chương 7 không xóa được mọi loại nợ. Những khoản nợ thường vẫn tồn tại bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con, tiền trợ cấp hôn nhân, nhiều khoản phạt do tòa án và những khoản nợ liên quan đến hành vi gian lận. Luật sư phá sản được cấp phép gần bạn có thể giải thích khoản nợ nào có thể hoặc không thể được xóa trong vụ của bạn.
Chương 7 thường diễn ra như thế nào
Hầu hết các vụ việc bắt đầu bằng bước tư vấn tín dụng, sau đó nộp đơn phá sản lên tòa án. Sau khi nộp đơn, lệnh tạm hoãn tự động thường bắt đầu có hiệu lực, và đây là một trong những lý do chính khiến nhiều người tìm đến phá sản khi đang bị chủ nợ đeo bám.
Tiếp theo, tòa án và thẩm tra viên (trustee) sẽ xem xét vụ việc. Thẩm tra viên xem xét các biểu mẫu của bạn, đặt câu hỏi tại buổi họp với chủ nợ và kiểm tra xem có tài sản nào được bảo vệ nhờ các khoản miễn trừ hay không. Các khoản miễn trừ khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa án, nên việc bạn có thể giữ lại những gì phụ thuộc vào nơi bạn sinh sống.
Nếu vụ việc diễn ra thuận lợi và bạn đủ điều kiện, sau đó tòa án có thể ban hành lệnh xóa nợ đối với những khoản nợ đủ điều kiện. Lệnh này chính là quyết định chấm dứt nghĩa vụ pháp lý cá nhân của bạn trong việc phải trả một số khoản nợ nhất định.
Ai có thể được Chương 7 hỗ trợ
Chương 7 thường được cân nhắc bởi những người có các khoản nợ chủ yếu là nợ không có bảo đảm và không có đủ thu nhập để quản lý việc trả nợ thông qua một kế hoạch trả nợ kéo dài. Chương 7 có thể phù hợp khi mục tiêu là bắt đầu lại thay vì tái cơ cấu khoản nợ theo thời gian.
Một số người sử dụng Chương 7 để xử lý:
- nợ thẻ tín dụng
- hóa đơn y tế
- khoản vay cá nhân
- các hóa đơn tiện ích cũ
- phán quyết trong vụ kiện ở một số trường hợp
Chương 7 cũng có thể giúp nếu bạn đang đối mặt với nỗ lực thu hồi nợ quyết liệt và cần một khoảng dừng pháp lý nhanh trong lúc bạn sắp xếp lại. Tuy nhiên, việc Chương 7 có được áp dụng hay không và liệu đây có phải lựa chọn tốt nhất hay không phụ thuộc vào thu nhập, tài sản, tình hình tài chính gần đây và các quy định riêng của tiểu bang bạn.
Chương 7 có thể và không thể làm gì
Chương 7 có thể mang lại cho nhiều người khoảng thở thật sự, nhưng vẫn có giới hạn. Thủ tục này không tự động chấm dứt mọi vấn đề mãi mãi và cũng không loại bỏ mọi nghĩa vụ.
Dưới đây là bản tóm tắt theo hướng thực tế:
- Có thể xóa (discharge) nhiều khoản nợ không có bảo đảm.
- Thường có thể dừng phần lớn hoạt động thu hồi nợ sau khi nộp đơn.
- Có thể cho phép bạn giữ lại tài sản được bảo vệ nhờ các khoản miễn trừ.
- Thường không xóa được tiền cấp dưỡng nuôi con, tiền trợ cấp hôn nhân, các khoản thuế mới nhất, hầu hết các khoản vay sinh viên hoặc các khoản nợ liên quan đến gian lận.
Ngoài ra, nếu bạn đang bị trễ hạn đối với khoản thế chấp nhà hoặc khoản vay mua xe, Chương 7 có thể giúp với phần nợ không có bảo đảm của khoản nợ đó, nhưng có thể không cho phép bạn giữ tài sản trừ khi bạn có thể tiếp tục thanh toán đúng hạn hoặc giải quyết khoản vay theo cách khác. Luật sư tại địa phương có thể giải thích các lựa chọn thực tế trước khi bạn nộp đơn.
Chương 7 vs. Chương 13
Chương 7 thường nhanh hơn và được thiết kế để xóa các khoản nợ đủ điều kiện. Chương 13 là một kế hoạch trả nợ có thể giúp mọi người theo kịp các khoản nợ quá hạn về thế chấp, khoản vay mua xe hoặc các khoản nợ khác trong thời gian.
Nếu bạn đang trễ hạn khoản thanh toán nhà hoặc đối mặt với nguy cơ bị tịch biên, thì Chương 13 đôi khi là công cụ phù hợp hơn. Nếu thu nhập của bạn quá thấp để tham gia một kế hoạch trả nợ và các khoản nợ của bạn chủ yếu là nợ không có bảo đảm, thì Chương 7 có thể là lựa chọn thực tế hơn. Câu trả lời đúng phụ thuộc vào thu nhập, tài sản và các quyền được bảo vệ có sẵn tại tiểu bang của bạn.
Nếu bạn muốn cái nhìn tổng quan dễ hiểu về cả hai chương, bạn cũng có thể đọc hướng dẫn về các chương của chúng tôi hoặc bắt đầu với những kiến thức cơ bản chung về phá sản.
Chi phí có thể là bao nhiêu
Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng tính phí trọn gói (flat fee) cho Chương 7, cộng với lệ phí nộp đơn của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ bắt buộc. Tổng chi phí có thể thay đổi tùy theo mức độ phức tạp của vụ việc và khu vực tòa nơi bạn nộp.
Theo mức tham khảo mang tính giáo dục, nhiều vụ Chương 7 có phí luật sư có thể ở mức vài nghìn đô la (thấp), cộng với lệ phí nộp đơn của tòa và chi phí tư vấn. Đây không phải là cam kết giá, và chi phí thực tế phụ thuộc vào nơi bạn ở và hoàn cảnh của bạn.
CleanSlate Match là miễn phí cho người đang tìm sự hỗ trợ. Các luật sư tham gia trả một khoản phí trọn gói để tham gia dịch vụ, và bạn có thể được ghép nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn bằng cách sử dụng get matched.
Chương 7 là thủ tục tại tòa có thể giúp bạn được giảm nhẹ khỏi một số khoản nợ, nhưng quy định thay đổi theo tiểu bang và khu vực tòa; một số khoản nợ sẽ vẫn tồn tại, và bước an toàn nhất tiếp theo là được ghép nối miễn phí với một luật sư phá sản được cấp phép.
Câu hỏi thường gặp
Phá sản Chương 7 có xóa hết toàn bộ khoản nợ của tôi không?
Không. Chương 7 có thể xóa (discharge) nhiều khoản nợ không có bảo đảm, nhưng một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng nuôi con, tiền trợ cấp hôn nhân, nhiều khoản phạt và các khoản nợ liên quan đến gian lận. Luật sư trong khu vực của bạn có thể cho bạn biết khoản nào áp dụng trong vụ của bạn.
Tôi có thể giữ nhà hoặc xe của mình không?
Đôi khi là có, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Việc bạn có thể giữ tài sản hay không phụ thuộc vào các khoản miễn trừ, loại nợ, liệu bạn có đang thanh toán đúng hạn hay không, và các quy định ở tiểu bang và khu vực tòa án của bạn.
Nếu tôi nộp đơn thì chủ nợ có ngừng gọi không?
Thông thường, hầu hết hoạt động thu hồi sẽ tạm dừng khi nộp đơn vì lệnh tạm hoãn tự động. Vẫn có ngoại lệ, nên nếu bạn đang có vấn đề khẩn cấp như bị khấu trừ lương, bị kiện hoặc liên quan đến tịch biên, hãy nói chuyện với luật sư phá sản được cấp phép ngay.
Làm sao tôi biết mình có đủ điều kiện không?
Khả năng đủ điều kiện phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm thu nhập, tình hình tài chính gần đây, tài sản và quy định về bài kiểm tra khả năng thanh toán (means test) ở khu vực của bạn. Vì quy định khác nhau theo tiểu bang và khu vực tòa, luật sư địa phương là người phù hợp nhất để xem xét tình huống của bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →