개인회생(챕터 7) 파산이란 무엇인가요?

챕터 7 파산이란

챕터 7은 흔히 ‘청산(liquidation) 파산’이라고 부르지만, 많은 소비자 사건에서는 본인이 가진 전부를 잃지는 않습니다. 간단히 말해, 자격이 있고 절차를 완료하면 법원이 특정 채무를 면책해 줄 수 있는 법원 절차입니다.

사람들은 보통 신용카드 빚, 의료비, 개인 대출, 오래된 추심 계좌(콜렉션 계정)가 감당이 안 될 정도가 되었을 때 챕터 7을 생각합니다. 또한 사건을 접수하면 자동 중지(automatic stay)가 일반적으로 대부분의 전화, 소송, 급여 압류, 담보(주택) 강제경매 진행을 즉시 멈추게 해 추심 활동을 빠르게 중단하는 데도 도움이 될 수 있습니다.

다만 챕터 7이 모든 종류의 채무를 없애는 것은 아니라는 점이 중요합니다. 보통 남아 있는 채무로는 대부분의 학자금 대출, 최근 소득세, 양육비(자녀 지원), 위자료, 많은 법원 벌금, 그리고 사기와 관련된 채무 등이 있습니다. 가까운 면허 변호사가 당신의 사건에서 무엇이 면책될 수 있고 무엇이 아닌지 설명해 줄 수 있습니다.

챕터 7은 보통 어떻게 진행되나요

대부분의 사건은 먼저 신용 상담(credit counseling) 단계를 거친 다음, 법원에 파산 신청서(청구)를 제출하는 것으로 시작합니다. 접수 후에는 자동 중지가 보통 시작되며, 이것이 사람들이 채권자에게 쫓기는 상황에서 파산 구제를 찾는 주요 이유 중 하나입니다.

다음으로 법원과 관리인(trustee)이 사건을 검토합니다. 관리인은 제출한 서류를 확인하고, 채권자 집회에서 질문을 하며, 어떤 재산이 면제(exemptions)로 보호되는지 확인합니다. 면제 범위는 주와 관할 법원 구역에 따라 달라서, 무엇을 지킬 수 있는지는 어디에 사는지에 따라 달라집니다.

사건이 순조롭게 진행되고 자격이 된다면, 법원은 나중에 면책 결정을 내릴 수 있습니다. 그 면책은 특정 채무를 갚아야 할 당신의 개인적 법적 의무를 끝내는 명령입니다.

챕터 7이 도움이 될 수 있는 사람

챕터 7은 대체로 빚의 대부분이 무담보이고, 장기간의 상환 계획을 통해서는 납부를 감당할 만큼 소득이 충분하지 않은 사람들에게 고려됩니다. 빚을 시간에 걸쳐 재조정하는 것(reorganizing)보다 새 출발을 목표로 한다면 잘 맞을 수 있습니다.

일부 사람들은 다음을 해결하기 위해 챕터 7을 사용합니다:

• 신용카드 빚
• 의료비
• 개인 대출
• 오래된 공공요금 청구서
• 일부 상황에서의 소송 판결금

또한 공격적인 추심 활동을 받고 있고, 자리를 잡을 때까지 빠른 법적 ‘잠깐 멈춤’이 필요하다면 도움이 될 수 있습니다. 하지만 챕터 7을 이용할 수 있는지, 그리고 이것이 최선의 선택인지 여부는 소득, 재산, 최근 재정 이력, 그리고 주별 규칙에 따라 달라집니다.

챕터 7이 할 수 있는 것과 할 수 없는 것

챕터 7은 많은 사람들에게 현실적인 숨통을 틔워 주지만, 한계가 있습니다. 모든 문제를 영원히 자동으로 멈추게 해주지는 않으며, 모든 의무를 없애주지도 않습니다.

실무적으로는 다음과 같습니다:

1. 여러 무담보 채무를 면책할 수 있습니다.
2. 보통 접수 후 대부분의 추심 활동을 중단할 수 있습니다.
3. 면제 제도를 통해 보호되는 재산을 유지하게 해줄 수 있습니다.
4. 보통 양육비, 위자료, 최근 세금, 대부분의 학자금 대출, 사기와 관련된 채무는 지워지지(면책되지) 않습니다.

또한 주택 모기지나 자동차 대출을 연체 중이라면 챕터 7이 채무의 ‘무담보 부분’과 관련해 도움이 될 수 있지만, 대출금을 현재로 유지하거나 다른 방식으로 문제를 해결할 수 없다면 해당 재산을 계속 보유하도록 해주지 못할 수 있습니다. 접수하기 전에 지역 변호사가 실제 선택지를 설명해 줄 수 있습니다.

챕터 7 vs. 챕터 13

챕터 7은 보통 더 빠르고, 면책될 수 있는 채무를 없애는 데 목적이 있습니다. 챕터 13은 상환 계획(repayment plan)으로, 시간이 지나면서 주택 모기지의 연체금(mortgage arrears), 자동차 대출, 또는 기타 채무를 따라잡는 데 도움이 될 수 있습니다.

주택 지불이 밀렸거나 강제경매(포클로저)에 직면했다면, 챕터 13이 때로는 더 나은 도구일 수 있습니다. 소득이 상환 계획을 감당하기에 너무 낮고, 빚이 대부분 무담보라면 챕터 7이 더 현실적인 선택일 수 있습니다. 정답은 본인의 소득, 재산, 그리고 해당 주에서 제공되는 보호 조치에 달려 있습니다.

두 챕터를 간단히 비교하고 싶다면 챕터 안내서를 읽거나 일반 파산 기초부터 시작할 수도 있습니다.

비용은 얼마나 들까요

대부분의 소비자 파산 변호사는 챕터 7에 대해 정액(플랫) 수임료를 받으며, 여기에 법원 접수 비용과 소액의 필수 신용상담 비용이 추가됩니다. 총액은 사건의 복잡도와 접수하는 디스트릭트에 따라 달라질 수 있습니다.

일반적인 교육 목적의 범위로 보면, 많은 챕터 7 사건의 변호사 수임료는 수천 달러(낮은 쪽) 수준일 수 있고, 여기에 법원 접수 비용과 상담 비용이 더해집니다. 이는 견적이 아니며, 실제 가격은 거주 지역과 상황에 따라 달라집니다.

CleanSlate Match는 도움을 찾는 사람에게 무료입니다. 참여하는 변호사들은 서비스를 이용하기 위해 정액의 참여 수수료를 내며, 매칭받기를 사용하면 가까운 면허를 보유한 파산 전문 변호사와 연결될 수 있습니다.

관련 도움