Hướng dẫn
Có thể nộp đơn phá sản chỉ cho một khoản nợ không?
Thông thường là không. Phá sản tiêu dùng được thiết kế để xử lý toàn bộ tình hình tài chính của bạn, chứ không phải để bạn chọn chỉ một khoản nợ cần xóa trong khi phần còn lại vẫn giữ nguyên.
Câu trả lời ngắn: thường không phải theo cách bạn mong đợi
Trong đa số vụ phá sản tiêu dùng, bạn không nộp đơn "chỉ cho một khoản nợ" theo kiểu bạn có thể tự xử lý hoặc tranh chấp riêng một hóa đơn. Khi một vụ việc theo Chương 7 hoặc Chương 13 được nộp, nhìn chung bạn phải kê khai tất cả các khoản nợ, tài sản, thu nhập và các chi phí thường xuyên của bạn. Tòa án và người được ủy thác sẽ xem xét toàn cảnh.
Điều đó không có nghĩa là mọi khoản nợ đều sẽ được xóa. Một số khoản nợ thường có thể được xóa, và một số khoản nợ thường thì không. Phần lớn các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái và tiền trợ cấp (alimony), đa số các khoản tiền phạt từ tòa án, và các khoản nợ phát sinh do gian lận thường vẫn tồn tại sau phá sản. Kết quả sẽ phụ thuộc vào các tình tiết của vụ việc.
Luật phá sản, các khoản miễn trừ, thủ tục địa phương và bài kiểm tra khả năng chi trả (means test) khác nhau theo từng tiểu bang và từng khu vực tòa án. Trang này chỉ cung cấp thông tin giáo dục chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hoặc tài chính. Luật sư phá sản được cấp phép tại khu vực của bạn có thể giải thích các quy định áp dụng cho hoàn cảnh của bạn.
Vì sao phá sản thường bao gồm tất cả các khoản nợ
Phá sản được thiết kế như một quy trình pháp lý toàn diện. Nếu bạn nộp đơn, nhìn chung bạn phải công khai tất cả chủ nợ, chứ không chỉ là khoản nợ đang gây căng thẳng nhất cho bạn vào lúc này. Ví dụ, nếu một thẻ tín dụng đã kiện bạn hoặc một hóa đơn y tế đã bị đưa ra đòi nợ, thì bạn vẫn thường phải kê khai cả các khoản nợ khác.
Lý do là tính công bằng và minh bạch. Tòa án không cho phép người ta bí mật bỏ sót các khoản nợ, thu nhập hay tài sản để “định hình” kết quả. Trong một vụ Chương 7, người được ủy thác sẽ xem xét toàn bộ bức tranh tài chính. Trong một vụ Chương 13, kế hoạch trả nợ của bạn cũng dựa trên toàn bộ bức tranh đó.
Đôi khi mọi người hỏi câu này vì họ thực sự muốn nói điều khác: "Phá sản có giúp được tôi với khoản nợ đang làm khổ mình nhất ngay lúc này không?" Thường thì câu trả lời có thể là CÓ. Nếu một vụ việc được nộp, lệnh tạm dừng tự động (automatic stay) thường sẽ chặn phần lớn hoạt động thu hồi nợ ngay lập tức, bao gồm nhiều vụ kiện, trích lương (wage garnishments), tịch thu nhà (foreclosures), và các cuộc gọi đòi nợ. Tuy nhiên, vụ việc vẫn bao gồm tất cả các khoản nợ và việc kê khai bắt buộc, chứ không chỉ một khoản.
Khi một khoản nợ là vấn đề chính
Dù bạn thường không thể nộp đơn chỉ cho một khoản nợ, nhiều người vẫn cân nhắc phá sản vì một khoản “nợ khủng hoảng” duy nhất: bản án (judgment), bị trích lương, nguy cơ bị tịch thu nhà, bị thu hồi xe (repossession), một hóa đơn y tế lớn, hoặc một vấn đề về thuế. Phá sản vẫn có thể giúp nếu khoản nợ đó đã đẩy mọi thứ khác của bạn mất cân bằng.
Ví dụ, một người có thể đang thanh toán đúng hạn hầu hết các hóa đơn nhưng không thể sống nổi khi bị trích lương. Một người khác có thể ổn với thẻ tín dụng nhưng lại bị trễ khoản thế chấp sau một thời gian bị bệnh. Trong các tình huống đó, một vụ Chương 7 hoặc Chương 13 có thể mang lại sự hỗ trợ rộng hơn so với việc chỉ cố gắng tự chống lại một chủ nợ duy nhất.
Việc chương nào phù hợp còn tùy vào thu nhập, tài sản, số tiền bị trễ hạn (arrears), bài kiểm tra khả năng chi trả (means test) và việc bạn muốn bảo vệ điều gì. Bạn có thể tìm hiểu thêm trong các hướng dẫn của chúng tôi và so sánh các chương chính. Luật sư phá sản tại địa phương có thể giải thích liệu phá sản có thật sự là công cụ đúng, hay một lựa chọn không thuộc phá sản có thể hợp lý hơn.
Phá sản có thể và không thể làm được gì
Phá sản có thể rất mạnh mẽ, nhưng không phải không có giới hạn. Nếu một vụ việc được nộp, lệnh tạm dừng tự động thường sẽ tạm dừng ngay phần lớn hoạt động thu hồi nợ. Điều này có thể bao gồm nhiều khoản trích lương, vụ kiện, lệnh tạm giữ tài khoản ngân hàng (bank levies), các hành động tịch thu nhà, và các cuộc gọi đòi nợ. Nhiều người cũng giữ được nhà hoặc xe của mình nhờ các khoản miễn trừ, nhờ tiếp tục thanh toán đúng hạn, hoặc nhờ kế hoạch Chương 13 giúp trả dần để “bù” lại theo thời gian.
Nhưng phá sản không tự động xóa sạch mọi vấn đề tiền bạc. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại, bao gồm đa số các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng con cái và tiền trợ cấp (alimony), đa số các khoản tiền phạt liên quan hình sự hoặc từ tòa, và các khoản nợ gắn với gian lận hoặc hành vi sai trái có chủ đích nào đó. Các khoản nợ có bảo đảm như vay mua xe và thế chấp cũng liên quan trực tiếp đến tài sản đó, vì vậy việc bạn có giữ được tài sản hay không sẽ phụ thuộc vào nhiều quy tắc và lựa chọn.
Ngoài ra, cần biết rằng phá sản có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và có thể cần tính thời điểm cẩn thận. Nếu bạn chuyển nhượng tài sản, trả cho người thân, hoặc bỏ sót thông tin, điều đó có thể tạo ra các vấn đề nghiêm trọng. Đây cũng là một lý do quan trọng: trước khi nộp bất kỳ hồ sơ nào, bạn nên trao đổi với luật sư phá sản được cấp phép.
Nếu thực sự chỉ có một khoản nợ thì có những lựa chọn thay thế nào?
Nếu vấn đề của bạn thật sự chỉ là một khoản nợ và phần còn lại trong tài chính của bạn vẫn ổn định, phá sản có thể không phải là lựa chọn đầu tiên để cân nhắc. Tùy theo loại khoản nợ, một số người xem xét việc thỏa thuận (settlement), lập kế hoạch thanh toán, tự bào chữa trước một vụ kiện, xin giảm nhẹ vì hoàn cảnh khó khăn (hardship relief), hoặc thương lượng trực tiếp với chủ nợ. Các lựa chọn này cũng có rủi ro, và chúng không chặn được mọi hoạt động thu hồi nợ như một vụ phá sản đã nộp thường có thể làm.
Một luật sư giỏi sẽ không thúc ép bạn làm phá sản nếu có vẻ lựa chọn khác phù hợp hơn. Trong buổi tư vấn đầu tiên, nhiều luật sư phá sản tiêu dùng sẽ hỏi liệu vấn đề chỉ là một khoản nợ hay là một “mẫu” lớn hơn: nhiều hóa đơn quá hạn trong quá khứ, các bản án, vụ kiện, nguy cơ bị thu hồi tài sản, nguy cơ bị tịch thu nhà, hoặc việc trích lương khiến cuộc sống bình thường trở nên không thể.
Nếu bạn không chắc mình đang ở vị trí nào, điều đó hoàn toàn ổn. Bạn không cần tiếng Anh thật hoàn hảo hay vốn từ vựng pháp lý đầy đủ để xin được giúp đỡ. Hãy bắt đầu từ những thông tin cơ bản: đó là khoản nợ loại gì, bạn có từng bị kiện hay chưa, lương có đang bị trích hay không, và bạn đang sống tại tiểu bang nào.
Cách nhận trợ giúp, chi phí có thể là bao nhiêu và CleanSlate Match làm gì
CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ, không phải văn phòng luật sư, không phải luật sư và cũng không phải luật sư đại diện của bạn. Chúng tôi không nộp hồ sơ phá sản và không cung cấp tư vấn pháp lý. Chúng tôi giúp kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để được tư vấn.
Hầu hết luật sư phá sản tiêu dùng tính phí theo một mức cố định (flat fee), cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ theo yêu cầu. Những mức tham khảo rất chung mà nhiều người thường thấy thường khoảng $1,000 đến $2,500 cho phí luật sư ở nhiều vụ Chương 7, và khoảng $3,000 đến $6,500 hoặc hơn cho nhiều vụ Chương 13, tùy thuộc vào khu vực tòa án (district), luật sư và mức độ phức tạp. Lệ phí nộp hồ sơ của tòa là khoản riêng và thường chỉ vào vài trăm đô la. Đây không phải là báo giá, và con số thực tế sẽ phụ thuộc vào chương của bạn, nơi bạn sống và các vấn đề như thu nhập từ kinh doanh, giá trị vốn nhà (home equity), nợ thuế, các lần nộp trước, vụ kiện hoặc hồ sơ bị thiếu.
Nếu bạn muốn được ghép cặp, dịch vụ này miễn phí cho bạn. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và ý định chung, như tên, số điện thoại, email (tùy chọn), tiểu bang, tình huống chung và ngôn ngữ bạn muốn. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, số thẻ tín dụng, hoặc số dư chi tiết. Nếu bạn quyết định làm việc với bất kỳ luật sư nào, hãy xác nhận rằng luật sư đó được cấp phép tại tiểu bang của bạn và đang ở tình trạng tốt với hiệp hội luật sư (state bar).
- Cho chúng tôi biết đôi chút về tình huống của bạn tại get matched.
- Chúng tôi cố gắng kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
- Hỏi xem phá sản có hợp lý với toàn bộ tình huống của bạn hay không, chứ không chỉ với một khoản nợ.
- Hỏi về các lựa chọn theo chương có thể phù hợp, các khoản nợ nào có thể không bị xóa, và mức phí cố định của luật sư cùng các chi phí tòa án.
- Xác nhận giấy phép hành nghề (bar license) của luật sư trước khi bạn thuê bất kỳ ai.]
Thông thường bạn không thể nộp đơn phá sản chỉ cho một khoản nợ, nhưng phá sản vẫn có thể giúp nếu một khoản nợ đã khiến toàn bộ tình hình của bạn trở nên không thể xoay xở.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể chọn chỉ một thẻ tín dụng hoặc một hóa đơn y tế để đưa vào phá sản không?
Thông thường là không. Trong một vụ phá sản tiêu dùng, nhìn chung bạn phải kê khai tất cả các khoản nợ và cung cấp bức tranh đầy đủ về tài chính của bạn, ngay cả khi một hóa đơn là lý do chính khiến bạn tìm đến sự trợ giúp.
Nếu tôi nộp đơn, liệu có dừng việc trích lương hoặc kiện tụng liên quan đến một khoản nợ không?
Thường là có, nếu một vụ phá sản thực sự được nộp. Lệnh tạm dừng tự động thường sẽ dừng phần lớn các khoản trích lương, các vụ kiện và hoạt động thu hồi nợ khác ngay lập tức, nhưng có ngoại lệ và việc tính thời điểm cũng rất quan trọng.
Nếu tôi chỉ có một khoản nợ lớn và các khoản còn lại đều ổn, thì sao?
Phá sản có thể hoặc có thể không phải là công cụ tốt nhất. Đôi khi việc lập kế hoạch thanh toán, thỏa thuận, hoặc tự bào chữa trước một vụ kiện đáng để cân nhắc, nhưng chỉ một luật sư được cấp phép hiểu các quy tắc của tiểu bang và khu vực tòa án của bạn mới có thể đánh giá.
Phá sản có xóa được các khoản vay sinh viên hoặc tiền cấp dưỡng không?
Thông thường là không. Phần lớn các khoản vay sinh viên, tiền cấp dưỡng con cái, tiền trợ cấp (alimony), thuế thu nhập gần đây, hầu hết các khoản tiền phạt từ tòa, và một số khoản nợ liên quan gian lận thường vẫn tồn tại sau phá sản.
Thường tốn bao nhiêu chi phí để nộp đơn phá sản?
Nhiều luật sư phá sản tiêu dùng tính phí theo mức cố định, cộng với lệ phí nộp hồ sơ của tòa và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ theo yêu cầu. Các mức tham khảo rất chung thường vào khoảng $1,000 đến $2,500 cho nhiều vụ Chương 7 và khoảng $3,000 đến $6,500 hoặc hơn cho nhiều vụ Chương 13, nhưng còn tùy vào nơi bạn sống và mức độ phức tạp của vụ việc, và đây không phải là báo giá.
CleanSlate Match làm gì?
CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp miễn phí. Chúng tôi không phải văn phòng luật sư và không phải luật sư của bạn; chúng tôi giúp kết nối bạn với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để bạn có thể nhận lời khuyên về chính tình huống của mình.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →