한 가지 채무만 두고 파산 신청할 수 있나요?

짧은 답: 보통 사람들이 원하는 방식이 아닙니다

대부분의 소비자 파산 사건에서는, 정산이나 이의제기처럼 “딱 한 가지 채무만” 두고 신청하는 형태가 아닙니다. 제7장(Chapter 7) 또는 제13장(Chapter 13) 사건을 접수하면 보통 모든 채무, 재산, 소득, 정기적인 지출을 전부 기재해야 합니다. 법원과 관리인(트러스티)은 전체 그림을 봅니다.

그렇다고 해서 모든 채무가 지워진다는 뜻은 아닙니다. 어떤 채무는 면책(탕감) 가능한 경우가 많고, 어떤 채무는 대개 그렇지 않습니다. 대부분의 학자금 대출, 최근의 소득세, 양육비(자녀 양육)와 부양/위자료(alimony), 대부분의 법원 벌금(형사 또는 법원 관련 벌금), 그리고 사기( fraud )로 인해 발생한 채무는 파산 후에도 남는 경우가 흔합니다. 결과는 사건의 사실관계에 따라 달라집니다.

파산 관련 법률, 면제(공제) 규정, 지역 절차, 그리고 소득 심사(수단 테스트, means test)는 주와 관할 법원(사법 지구)에 따라 다릅니다. 이 페이지는 일반적인 교육 목적의 정보일 뿐이며 법률·세금·재정 조언이 아닙니다. 해당 지역의 자격 있는 파산 변호사가 당신의 상황에 어떻게 적용되는지 설명해 줄 수 있습니다.

왜 보통 모든 채무를 포함하게 되나요

파산은 완결된 법적 절차로 설계되어 있습니다. 신청을 하면, 보통 지금 가장 스트레스를 주는 채무 하나만이 아니라 모든 채권자(creditors)를 공개해야 합니다. 예를 들어, 어떤 신용카드가 소송을 걸었거나 의료비 한 건이 추심(컬렉션)으로 넘어갔다고 해도, 대체로 다른 채무들도 함께 목록에 넣어야 합니다.

그 이유는 공정성과 투명성 때문입니다. 법원은 사람들이 결과를 유리하게 만들기 위해 채무나 소득, 자산을 몰래 빼놓는 것을 허용하지 않습니다. 제7장 사건에서는 트러스티가 전체 재정 상황을 검토합니다. 제13장 사건에서는 상환 계획도 전체 그림을 바탕으로 세워집니다.

가끔 사람들은 이 질문을 하면서 실제로는 다른 의미를 말하고 싶어합니다. “지금 가장 힘든 딱 그 한 채무 때문에 파산이 도움이 될 수 있나요?” 이런 경우에는 대답이 “그럴 수도 있다”일 때가 있습니다. 사건이 접수되면 자동중지(automatic stay)가 보통 대부분의 추심을 즉시 멈춥니다. 여기에는 많은 소송, 임금 압류, 부동산 압류(포어클로저), 추심 전화 등이 포함될 수 있습니다. 하지만 그 사건은 여전히 필요한 모든 채무와 공개 사항을 포함해야 하며, 단 한 건만으로 끝나지는 않습니다.

한 가지 채무가 ‘주된 문제’일 때

대체로는 한 가지 채무만으로 파산 신청을 하기는 어렵지만, 많은 분들이 ‘한 건의 위기성 채무( crisis debt )’ 때문에 파산을 고민합니다. 예를 들어 판결(judgment), 임금 압류(wage garnishment), 포어클로저, 물건 압수·회수( repossession ), 큰 의료비, 또는 세금 문제 같은 경우입니다. 만약 그 한 채무가 나머지 상황까지 무너뜨릴 정도로 균형을 깨뜨렸다면, 파산이 도움이 될 수 있습니다.

예를 들어, 어떤 사람은 대부분의 청구는 현재(기한 내)로 잘 내고 있었지만 임금 압류 때문에 버티지 못할 수 있습니다. 또 다른 사람은 신용카드에서는 괜찮지만 병을 앓은 뒤 모기지(주택담보대출)에서 뒤처졌을 수도 있습니다. 이런 상황에서는 한 명의 추심자와만 싸우려고 시도하는 것보다 제7장 또는 제13장 사건이 더 폭넓은 구제책을 제공할 수 있습니다.

어떤 장(Chapter)이 맞는지는 소득, 자산, 연체(arrears), 수단 테스트( means test ), 그리고 무엇을 보호하려는지에 따라 달라집니다. 가이드에서 더 알아보고 주요 제도(챕터)를 비교해 보실 수 있습니다. 지역 파산 변호사는 파산이 아예 적절한 도구인지, 아니면 비(非)파산 옵션이 더 나은 선택인지 설명해 줄 수 있습니다.

파산이 할 수 있는 것과 할 수 없는 것

파산은 강력할 수 있지만 한계도 있습니다. 사건이 접수되면 자동중지(automatic stay)가 보통 대부분의 추심 활동을 즉시 멈춥니다. 여기에는 많은 압류(가압류/임금 외의 압류 포함), 소송, 은행 압류( bank levies ), 포어클로저 절차, 추심 전화 등이 포함될 수 있습니다. 또한 많은 사람들은 면제(공제) 규정 때문에 집이나 차를 유지하거나, 현재 납부 상태를 유지하거나, 시간을 두고 따라잡을 수 있게 도와주는 제13장(Chapter 13) 계획을 통해 집을 지키기도 합니다.

하지만 파산이 모든 돈 문제를 마법처럼 지워주는 것은 아닙니다. 어떤 채무는 대개 남습니다. 예를 들어 대부분의 학자금 대출, 최근의 소득세, 양육비(자녀 양육)와 부양/위자료(alimony), 대부분의 형사 또는 법원 벌금, 그리고 사기 또는 특정 고의적 불법행위와 관련된 채무입니다. 자동차 대출이나 모기지 같은 담보부 채무도 해당 ‘재산’ 자체와 연결되어 있으므로, 그 재산을 유지할 수 있는지 여부는 여러 규칙과 선택에 따라 달라집니다.

또한 파산은 신용(credit)에 영향을 줄 수 있고, 신중한 타이밍이 필요할 수도 있다는 점도 중요합니다. 재산을 이전하거나, 친척에게 갚거나, 정보를 빼먹으면 심각한 문제가 생길 수 있습니다. 그래서 어떤 것이라도 접수하기 전에 자격 있는 파산 변호사와 먼저 상담하는 것이 한 가지 중요한 이유입니다.

정말 ‘채무가 하나뿐’이라면 가능한 대안은 무엇인가요

문제가 정말 한 가지 채무이고, 나머지 재정은 비교적 안정적이라면 파산은 먼저 고려해야 할 선택이 아닐 수도 있습니다. 채무의 종류에 따라, 어떤 분들은 정산(settlement), 상환 계획(payment plan), 소송 방어(defending a lawsuit), 생활 곤란(hardship) 구제 요청, 또는 채권자와 직접 협상 같은 방법을 검토합니다. 이런 선택지에도 위험이 있고, 접수된 파산 사건이 종종 하는 것처럼 모든 추심 조치를 멈추게 해주지는 않을 수 있습니다.

좋은 변호사는 다른 옵션이 더 나아 보이면 파산을 밀어붙이지 않습니다. 첫 상담에서 많은 소비자 파산 변호사들은 문제가 “한 가지 채무”인지, 아니면 더 큰 패턴이 있는지(예: 과거에 여러 건의 연체 청구, 판결, 소송, 물건 회수 위험, 포어클로저 위험, 또는 정상적인 생활을 불가능하게 만드는 압류)를 묻곤 합니다.

내가 어디에 서 있는지 잘 모르겠다면 괜찮습니다. 완벽한 영어나 전문 법률 용어를 알 필요는 없습니다. 있는 그대로의 사실부터 시작하세요. 어떤 종류의 채무인지, 소송을 당했는지, 임금이 실제로 압류되고 있는지, 그리고 어느 주에 살고 있는지 확인하면 됩니다.

도움 받는 방법, 비용, 그리고 CleanSlate Match가 하는 일

CleanSlate Match는 무료 매칭 서비스이며 로펌도 아니고, 변호사도 아닙니다. 우리는 파산 사건을 접수하거나 법률 조언을 제공하지 않습니다. 상담을 위해 가까운 곳의 자격 있는 파산 변호사와 연결되도록 돕습니다.

대부분의 소비자 파산 변호사는 고정 수수료(flat fee)를 받으며, 여기에 법원 접수 비용(court filing fee)과 소액의 필수 신용 상담 비용(credit-counseling fee)이 추가됩니다. 사람들이 매우 일반적으로 보게 되는 대략적인 범위로는, 많은 제7장 사건에서 변호사 비용이 $1,000에서 $2,500 정도인 경우가 있고, 많은 제13장 사건에서는 관할(디스트릭트), 변호사, 그리고 복잡도에 따라 $3,000에서 $6,500 또는 그 이상이 되는 경우가 있습니다. 법원 접수 비용은 별도이며 보통 수백 달러 수준입니다. 이는 견적이 아니며 실제 금액은 당신의 제도(장), 거주지, 그리고 사업 소득, 주택 자산(홈 에퀴티), 세금 채무, 이전 접수 이력, 소송, 또는 누락된 기록 같은 사안에 따라 달라집니다.

매칭을 원하시면 서비스는 무료입니다. 우리는 이름, 전화번호, 선택 이메일, 주(state), 일반적인 상황, 선호 언어 같은 연락처 정보와 일반적인 의도만 수집합니다. 사회보장번호(SSN), 은행 계좌 번호, 신용카드 번호, 또는 상세한 계좌 잔액은 묻지 않습니다. 어떤 변호사와 함께 진행하게 되면, 그 변호사가 당신의 주에서 적법하게 등록되어 있고 주 변호사 협회(state bar)에서도 문제가 없는지 확인해 주세요.

1. 매칭 받기에서 본인 상황을 조금 알려주세요.
2. 가까운 곳의 자격 있는 파산 변호사와 연결하려고 노력합니다.
3. 파산이 “한 가지 채무”뿐 아니라 본인 전체 상황에 비춰 의미가 있는지 질문하세요.
4. 가능한 제도(챕터) 옵션, 어떤 채무가 남을 수 있는지, 변호사의 고정 수수료와 법원 비용에 대해 물어보세요.
5. 고용하기 전에 변호사의 변호사 자격(바 라이선스) 여부를 확인하세요.

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