Hướng dẫn
Phá sản và điểm tín dụng của bạn
Phá sản có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng của bạn trong nhiều năm, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể xây dựng lại. Dưới đây là điều thường xảy ra, những phần nào có xu hướng cải thiện và cách lập kế hoạch cùng một luật sư phá sản được cấp phép.
Câu trả lời trực tiếp: phá sản có “làm hỏng” điểm tín dụng không?
Phá sản thường làm giảm điểm tín dụng của bạn ban đầu và ở lại trên hồ sơ tín dụng trong thời gian dài. Tuy vậy, mức ảnh hưởng thường ít “vĩnh viễn” như nhiều người lo sợ—nhiều người có thể xây dựng lại từng bước sau khi được “thở” nhờ thoát khỏi khoản nợ quá sức.
Điều quan trọng là bạn làm gì tiếp theo. Dù có hồ sơ phá sản, theo thời gian bạn vẫn có thể đủ điều kiện để nhận một số sản phẩm tín dụng nhất định và cải thiện điểm số bằng cách thanh toán đều đặn, đúng hạn và giữ số dư ở mức thấp nếu có thể.
Các quy tắc và mốc thời gian có thể khác nhau tùy theo tiểu bang và khu vực xét xử liên bang nơi vụ án của bạn được nộp, và cách các tổ chức báo cáo tín dụng ghi nhận thông tin cũng có thể khác nhau giữa các cơ quan. Luật sư phá sản được cấp phép có thể giải thích tình huống cụ thể của bạn có thể diễn biến ra sao.
Phá sản nằm trên hồ sơ tín dụng bao lâu
Nói chung, phá sản theo Chương 7 ở lại trên hồ sơ tín dụng khoảng 10 năm, và Chương 13 ở lại khoảng 7 năm. Các cơ quan báo cáo tín dụng khác nhau có thể ghi nhận thông tin hơi khác nhau, và báo cáo cá nhân của bạn có thể có thêm các yếu tố khác như khoản thanh toán trễ hạn hoặc nợ bị đưa ra đòi.
Điểm tín dụng không được tính giống nhau cho tất cả mọi người, nhưng hầu hết các mô hình chấm điểm coi phá sản là một mục tiêu cực nghiêm trọng. Mức ảnh hưởng đến điểm số thường giảm dần theo thời gian khi bạn xây dựng được thói quen thanh toán đáng tin cậy sau khi nộp.
Nếu hồ sơ tín dụng hiện tại của bạn đã phản ánh việc thanh toán bị bỏ lỡ, bị đòi nợ hoặc đã có vụ kiện, thì “thiệt hại” có thể đã xảy ra từ trước. Phá sản thường là cách ngăn chảy máu và tạo lối đi rõ ràng phía trước, chứ không phải một “phép xóa” kỳ diệu.
Sau khi nộp phá sản, thực sự điều gì xảy ra với điểm tín dụng?
Nhiều người thấy điểm số giảm sau khi phá sản được nộp vì bên cho vay và các mô hình chấm điểm coi đó là tín hiệu rủi ro cao. Mức giảm có thể rõ rệt hơn nếu tín dụng của bạn đã bị ảnh hưởng từ trước.
Sau khi nộp, điểm số của bạn có thể cải thiện theo thời gian nếu bạn tránh các khoản thanh toán trễ hạn mới. Trong một số trường hợp, bạn có thể giữ hoặc quản lý một số tài khoản nhất định, tùy thuộc vào loại phá sản và điều khoản cụ thể của chủ nợ (luật sư của bạn có thể hướng dẫn bạn về điều thường xảy ra trong tình huống của bạn).
Cũng khá phổ biến khi ngay sau phá sản bạn nhận được các lời mời “được phê duyệt trước”. Hãy thận trọng và đọc kỹ—một số lời mời có phí cao hoặc điều khoản bất lợi, có thể khiến mọi thứ khó hơn nếu bạn đã đang căng thẳng về tài chính.
Chương 7 vs. Chương 13: cái nào ảnh hưởng điểm tín dụng nhiều hơn?
Cả Chương 7 và Chương 13 đều có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Khác biệt chính là vụ án giải quyết các khoản nợ của bạn như thế nào.
Ở Chương 7, nhiều khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện sẽ được miễn trừ, và quy trình phá sản thường ngắn hơn. Chương 13 liên quan đến kế hoạch trả nợ được tòa án phê duyệt theo thời gian, và thông thường bạn sẽ thanh toán hằng tháng khi kế hoạch có hiệu lực.
Vì mức ảnh hưởng điểm tín dụng còn tùy vào thời điểm bạn bắt đầu và lịch sử thanh toán trong giai đoạn sau đó, nên không có một lựa chọn “tốt nhất” duy nhất cho điểm tín dụng. Chương phù hợp nhất phụ thuộc vào điều kiện đủ tư cách (bao gồm phần kiểm tra khả năng chi trả đối với Chương 7), thu nhập của bạn, các khoản nợ của bạn và mục tiêu của bạn—ví dụ như bạn đang cố gắng giữ nhà hay muốn dừng một số hành động nhất định. Để hiểu sự khác biệt ở khu vực của bạn, hãy xem hướng dẫn theo chương.
Giới hạn quan trọng: phá sản không xóa mọi loại nợ
Phá sản có thể loại bỏ hoặc giảm được nhiều khoản nợ, nhưng không phải mọi thứ đều được xóa. Một số khoản nợ thường vẫn tồn tại sau phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, các khoản thuế thu nhập phát sinh gần đây, tiền cấp dưỡng con cái và tiền trợ cấp ly hôn, nhiều khoản tiền phạt và hình phạt của tòa án, và các khoản nợ phát sinh từ một số loại hành vi sai trái (như gian lận). Kết quả phụ thuộc vào các tình tiết cụ thể của vụ việc bạn.
Vì bạn có thể vẫn phải nợ một số khoản sau phá sản, kế hoạch xây dựng lại tín dụng của bạn nên bao gồm cách bạn sẽ xử lý các khoản nợ thường vẫn còn—cùng với việc giữ đúng hạn các nghĩa vụ đang diễn ra.
Ngoài ra, dù phá sản có thể tạm dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ sau khi vụ án được nộp, nhưng không có nghĩa là mọi chủ nợ sẽ dừng ngay lập tức hoặc rằng mọi khoản nợ sẽ được xử lý theo cùng một cách. Khi cân nhắc bạn có thể giữ được gì hoặc được miễn trừ gì, hãy xác nhận chi tiết với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn.
Cách xây dựng lại điểm tín dụng theo hướng an toàn và thực tế
Việc xây dựng lại thường trông như sau: theo dõi và thanh toán đúng hạn, chỉ sử dụng tín dụng mới ở mức vừa phải, và chọn các sản phẩm tín dụng mà bạn có thể quản lý một cách thực tế. Bắt đầu từ những điều cơ bản—thanh toán đúng hạn mọi khoản bạn bắt buộc phải trả và tránh nhận thêm nợ mới mà bạn không đủ khả năng chi trả.
Một số người dùng thẻ tín dụng đảm bảo (secured) hoặc khoản vay hỗ trợ xây dựng tín dụng sau phá sản, nhưng điều khoản có thể khác nhau rất nhiều. Nếu bạn cân nhắc sản phẩm tín dụng mới, hãy tìm mức phí rõ ràng, khoản thanh toán hằng tháng ở mức có thể quản lý, và nhắc nhở tự động để bạn không bị lỡ hạn.
Nếu bạn không chắc nên làm gì trước, việc trao đổi với một luật sư được cấp phép về chuyện gì thường xảy ra với các tài khoản cụ thể của bạn trong thời gian phá sản sẽ rất hữu ích. Sau đó (hoặc trong lúc bạn đang cân nhắc), hãy hỏi luật sư hoặc một cố vấn tín dụng đủ điều kiện để được hướng dẫn chung về bước tiếp theo. Để biết thêm về cách nhận trợ giúp, bạn có thể bắt đầu tại đây: get matched và xem guides.
- Kiểm tra hồ sơ tín dụng của bạn xem có chính xác không sau khi nộp và trước khi đăng ký tín dụng mới
- Tránh các lời hứa “sửa tín dụng” — hãy tìm những bước đi trung thực mà bạn có thể thực hiện một cách nhất quán
Nói chuyện với luật sư phá sản được cấp phép (và xác nhận các điều cơ bản)
CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ, giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép gần bạn. Chúng tôi không phải là công ty luật và không nộp đơn phá sản, và bạn sẽ không trở thành khách hàng của chúng tôi thông qua quy trình này.
Các quy tắc có thể khác nhau theo tiểu bang và theo khu vực tòa án liên bang nơi vụ án của bạn được nộp, và thời gian/ảnh hưởng khi báo cáo tín dụng cũng có thể khác nhau. Luật sư được cấp phép có thể giải thích tình huống của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng ra sao và bạn có thể và không thể kỳ vọng điều gì về việc miễn trừ (discharge).
Nếu vấn đề về chi phí được đặt ra, nhiều luật sư phá sản dành cho người tiêu dùng tính phí theo mức cố định (flat fee) cộng với lệ phí nộp đơn của tòa án và một khoản phí cố vấn tín dụng bắt buộc nhỏ. Tổng chi phí thường dao động khoảng từ vài nghìn đô la đến khoảng $3,500–$6,000 (tùy chương, mức độ phức tạp và khu vực). Các khoảng này không phải là báo giá—chỉ luật sư mới có thể ước tính dựa trên hồ sơ của bạn. Hãy cảnh giác với bất kỳ ai hứa hẹn kết quả được đảm bảo.
Phá sản thường làm giảm điểm tín dụng của bạn và ở lại trên báo cáo trong nhiều năm, nhưng với một khởi đầu mới và các bước đi tiếp theo cẩn thận, nhiều người vẫn có thể xây dựng lại theo thời gian—hãy nói chuyện với một luật sư được cấp phép để hiểu các lựa chọn thực sự của bạn tại tiểu bang mình.
Câu hỏi thường gặp
Điểm tín dụng của tôi có quay lại bình thường sau phá sản không?
Điểm tín dụng của bạn có thể cải thiện theo thời gian, đặc biệt nếu bạn giữ các tài khoản đúng hạn và tránh thanh toán trễ hạn mới. Tuy nhiên, việc “quay lại bình thường” còn tùy vào điểm xuất phát của bạn và thói quen sau phá sản của bạn, và hồ sơ phá sản có thể vẫn tồn tại trong nhiều năm.
Chương 13 có giúp điểm tín dụng của tôi nhiều hơn Chương 7 không?
Chương 13 có thể liên quan đến việc thể hiện khả năng trả nợ nhất quán thông qua một kế hoạch do tòa án phê duyệt, điều này có thể giúp một số người xây dựng lại. Nhưng mức ảnh hưởng vẫn mang tính cá nhân—lịch sử tín dụng hiện tại của bạn, khoản thanh toán theo kế hoạch, và hành động của các chủ nợ đều ảnh hưởng đến kết quả.
Phá sản có thể dừng việc thu hồi nợ, trích lương, hoặc tịch biên/siết nhà không?
Trong nhiều trường hợp, sau khi vụ án phá sản được nộp, lệnh tự động (automatic stay) sẽ tạm dừng nhiều hoạt động thu hồi nợ, bao gồm nhiều trường hợp tịch biên nhà, trích lương và một số vụ kiện nhất định. Kết quả cụ thể phụ thuộc vào tình tiết và thời điểm, vì vậy hãy xác nhận chi tiết với một luật sư phá sản được cấp phép.
Phá sản có xóa các khoản vay sinh viên hoặc thuế nợ cũ không?
Thông thường, hầu hết các khoản vay sinh viên và nhiều khoản thuế thu nhập phát sinh gần đây không được xóa thông qua phá sản dân sự theo quy trình tiêu chuẩn. Một số khoản nợ có thể được miễn trừ trong các tình huống giới hạn, nhưng điều đó phụ thuộc vào chi tiết vụ việc của bạn. Luật sư có thể xem xét những gì áp dụng cho bạn.
Hỗ trợ liên quan
So sánh dễ hiểu hai loại phá sản tiêu dùng phổ biến, khi nào loại nào phù hợp, và luật sư giúp bạn cân nhắc ra sao.
Mở → Những khoản nợ Phá Sản có thể và không thể xóaPhá sản xóa những khoản nợ nào, khoản nào vẫn tồn tại (như đa số khoản vay sinh viên và tiền cấp dưỡng), và vì sao điều đó quan trọng.
Mở → Liệu tôi có mất nhà hoặc xe khi phá sản không?Cách quy định miễn trừ và hai chương ảnh hưởng đến nhà và xe của bạn — và vì sao nhiều người giữ được cả hai.
Mở →