Phá sản khi nợ thẻ tín dụng chồng chất

Nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm có thể là “phù hợp tốt” để phá sản—nếu bạn đủ điều kiện

Nợ thẻ tín dụng thường được xem là “nợ không có bảo đảm.” Trong nhiều trường hợp, phá sản có thể giảm hoặc giải phóng (discharge) các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện, giúp bạn có lối đi thực sự để bắt đầu lại.

Tuy nhiên, phá sản không phải giải pháp một kiểu cho tất cả. Việc bạn có thể nộp Chương 7 hay không, Chương 13 có phù hợp hơn không, và (nếu có) bao nhiêu nợ thẻ tín dụng của bạn được xóa sẽ phụ thuộc vào toàn bộ tình hình của bạn—bao gồm thu nhập, thời điểm, và các quy định tại bang của bạn cũng như tại khu vực tòa án liên bang nơi vụ việc được giải quyết.

CleanSlate Match là dịch vụ ghép cặp MIỄN PHÍ (không phải công ty luật, không phải luật sư). Chúng tôi chỉ giúp bạn kết nối với một luật sư phá sản được cấp phép, người có thể xem xét các tình tiết của bạn và giải thích các lựa chọn theo cách dễ hiểu, rõ ràng.

Chương 7 vs. Chương 13 cho nợ thẻ tín dụng (khác biệt cơ bản, thẳng thắn)

Chương 7 thường được gọi là “chương để bắt đầu lại.” Nếu bạn đủ điều kiện theo bài kiểm tra “means test”, các khoản nợ không có bảo đảm đủ điều kiện (như nhiều khoản nợ thẻ tín dụng) có thể được giải phóng, và hầu hết hoạt động đòi nợ sẽ dừng lại ngay khi nộp đơn phá sản.

Chương 13 là “chương kế hoạch trả nợ.” Thay vì được giải phóng ngay, bạn thường phải thực hiện các khoản thanh toán hằng tháng trong một khoảng thời gian theo kế hoạch được tòa án phê duyệt. Với một số người, Chương 13 có thể giúp bạn bắt kịp một số khoản nợ và vẫn giữ một số tài sản trong khi vẫn xử lý nợ thẻ tín dụng thông qua kế hoạch.

Luật sư của bạn sẽ giải thích chương nào phù hợp với tình hình thu nhập và mục tiêu của bạn. Luật phá sản và điều kiện đủ tư cách thay đổi theo bang và theo khu vực tòa án (district), vì vậy điều quan trọng là phải xác nhận hướng đi với một luật sư phá sản được cấp phép tại nơi bạn ở.

Sau khi bạn nộp, chuyện gì có thể xảy ra với việc đòi nợ và các vụ kiện liên quan đến thẻ tín dụng của bạn

Trong hầu hết các vụ phá sản dành cho người tiêu dùng, việc nộp đơn sẽ tạo ra “lệnh tạm dừng tự động (automatic stay).” Thông thường, điều này sẽ tạm ngưng nhiều hoạt động đòi nợ, bao gồm cuộc gọi và thư đòi nợ, nhiều vụ kiện, và các biện pháp khấu trừ lương (garnishments).

Nếu chủ nợ đã kiện bạn hoặc đã có phán quyết, phá sản vẫn có thể giúp ngừng việc cưỡng chế trong khi vụ việc của bạn được tòa án xử lý. Tuy nhiên, không phải mọi hành động của chủ nợ đều giống nhau, và một số vấn đề phụ thuộc vào thời điểm và loại khoản nợ.

Vì hiện tại bạn có thể đang chịu áp lực bị đòi nợ, bước đầu tiên thiết thực nhất là nói chuyện với một luật sư phá sản được cấp phép càng sớm càng tốt. Họ có thể kiểm tra trong vụ việc của bạn hiện đã và đang xảy ra gì (ví dụ: có vụ kiện đang chờ hay có bị khấu trừ lương) và giải thích lệnh tạm dừng tự động có thể áp dụng thế nào trong tình huống cụ thể của bạn.

Giới hạn quan trọng: phá sản thường không xóa sạch mọi khoản nợ một cách “toàn diện”

Phá sản thường có thể giảm hoặc giải phóng các khoản nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm đủ điều kiện, nhưng kết quả phụ thuộc vào từng vụ việc. Một số khoản nợ thường vẫn còn sau khi hưởng các biện pháp bảo vệ của phá sản, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên, thuế thu nhập gần đây, tiền cấp dưỡng/trợ cấp cho con hoặc tiền cấp dưỡng vợ/chồng, nhiều khoản tiền phạt do liên quan đến tòa án, và các khoản nợ liên quan đến một số hành vi gian lận hoặc hành vi sai phạm.

Ngoài ra, phá sản sẽ không thể “xóa sạch” mọi vấn đề trong một sớm một chiều. Ví dụ: bạn có thể vẫn phải xử lý các khoản nợ có bảo đảm (như vay mua xe hoặc thế chấp nhà) thông qua các quyền miễn trừ (exemptions), việc xác nhận cam kết nợ lại (reaffirmation), hoặc kế hoạch trả nợ—tùy thuộc vào chương.

Nếu bạn hy vọng đạt được một kết quả cụ thể (“tất cả thẻ tín dụng của tôi sẽ bị xóa hết”), không luật sư nào có thể hứa hẹn điều đó một cách có đạo đức trước. Buổi tư vấn tốt sẽ thực tế: họ sẽ xem xét điều gì có khả năng được giải phóng và điều gì không, dựa trên các tình tiết của bạn.

Bạn nên làm gì tiếp theo nếu bạn đang chìm trong nợ thẻ tín dụng

Ngay bây giờ, mục tiêu là chuyển từ hoảng loạn sang rõ ràng. Luật sư phá sản có thể xem xét tình hình của bạn và giải thích chương nào—nếu có—phù hợp.

1. Thu thập các thông tin cơ bản mà bạn đã biết (không cần số tài khoản): bạn có những thẻ tín dụng và khoản nợ nào, có vụ kiện nào đang chờ không, và bên thu nợ đang làm gì.
2. Ghi lại các mốc thời gian quan trọng: khi nào bạn bị trễ thanh toán, các ngày hẹn ở tòa, và liệu bạn có nhận thông báo về việc khấu trừ lương không.
3. Lập danh sách ngắn các mục tiêu của bạn: được giải phóng nợ thẻ tín dụng, dừng các cuộc gọi đòi nợ, giữ nhà/xe của bạn, hoặc thiết lập một kế hoạch trả nợ phù hợp với khả năng chi trả.
4. Được ghép cặp để tư vấn với một luật sư phá sản được cấp phép bằng cách sử dụng Get matched.

Nếu bạn muốn có cái nhìn tổng quan hơn trước, bạn cũng có thể xem Chapters and key differences để hiểu các kiến thức cơ bản trước buổi gặp.

Cách tìm và chọn luật sư phá sản được cấp phép (và chi phí có thể là bao nhiêu)

CleanSlate Match giúp bạn kết nối với các luật sư phá sản được cấp phép gần bạn để tư vấn ban đầu. Chúng tôi không nộp đơn phá sản và chúng tôi không đại diện cho bạn. Công việc của luật sư là đánh giá tình tiết của bạn, xác nhận điều kiện đủ tư cách và giải thích các lựa chọn pháp lý.

Khi bạn trao đổi với luật sư, hãy hỏi về:
- Khả năng Chương 7 hay Chương 13 phù hợp hơn cho nợ thẻ tín dụng của bạn
- Liệu bài kiểm tra “means test” có ảnh hưởng đến các lựa chọn của bạn không (quy định khác nhau)
- Khả năng lệnh tạm dừng tự động sẽ tạm ngưng các hành động đòi nợ mà bạn đang gặp phải
- Những khoản nợ thường có thể được giải phóng trong loại vụ việc của bạn và những khoản có thể vẫn còn

Chi phí: Hầu hết luật sư phá sản cho người tiêu dùng sẽ tính một khoản phí trọn gói (flat fee) cho một vụ việc, cộng với lệ phí nộp đơn bắt buộc của tòa án và một khoản phí tư vấn tín dụng nhỏ theo yêu cầu. Tổng chi phí có thể thay đổi tùy theo chương và mức độ phức tạp (ví dụ: số lượng chủ nợ, vấn đề liên quan đến tài sản, hoặc số tiền trong kế hoạch Chương 13) và theo khu vực tòa án (district). Một khoảng thường gặp cho phí luật sư + các khoản phí liên quan đến tòa án thường rơi vào mức vài nghìn đến tầm trung vài nghìn cho một vụ việc đơn giản, nhưng luật sư tại địa phương của bạn sẽ xác nhận đúng số tiền sau buổi tư vấn. Khoảng phí trọn gói không phải là báo giá, và mốc thời gian cũng như kết quả không bao giờ được bảo đảm.

Hỗ trợ liên quan